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5．问：我是在攻读硕士学位期间怀孕的，如今孩子生下来了，丈夫还在读博。家里现阶段的收入很少，每年只有5万元左右进帐。开支方面既要留出房贷月还款，还要想办法把买房时借亲友的钱尽早还了，因此目前我们的经济状况非常紧张，既没有闲钱拿来投资，也没办法为孩子的将来预先存钱。当然，过几年后丈夫开始工作，我的工资也会有一定的上涨，到时情况就会好一些。但都说给孩子买保险越早投资越划算，在这种拮据的状况之下，我是否应该再挤出一点钱给孩子添一份保障呢？
妈妈的账本(6)
答：只要为孩子购买意外险和医疗险即可。意外险保费相当便宜，一般年缴只有几百元，但保障金额却有好几万。医疗险属于健康险的范畴，视保障疾病种类的多少和支付医疗费及住院津贴的保险责任范围决定保费的高低。以本问题主人公拮据的经济状况，投保疾病的种类要少，尽量选择自己孩子最容易发生的疾病投保，这样保费可以相对便宜一点。
6．问：我们是年收入在10万左右的小康家庭，孩子现在3岁，日常开销在每月1000元左右，对我们来说负担还不算很重。到目前为止我们尚未开始有计划地为孩子存钱，但我的设想是在孩子的教育上投入30万左右。我们家目前的大项支出就是每月还2000元的房贷，除去这部分，我们的每月的结余大约在1500元到2000元之间，且贷款5年后即可还清。请问我们是等到5年后家庭经济更宽裕的时候开始为孩子存钱好，还是应该从现在就开始做起？
答：在孩子的教育上投入30万左右的依据是什么？笔者看不出来。如果孩子的教育确有所需，超过30万难道你不付吗？如果不幸孩子没能考上大学早早地工作，没有用去30万，难道你一定要用掉这个数？现在每月节余1500元到2000元之间实在不算多，可能还要应付整个家庭的突发用钱。在这样的情况下，还要奢谈专门为儿子储蓄30万的教育费用，实在有点好高骛远、遥不可及。
以笔者之见，建立一个储蓄账户，每月按时存入节余的1500元到2000元。姑且不要圈定这笔存款的用途，待五年后家庭经济情况好转了另行命名不迟。
第二章 小学：抢占起跑线
一、欢迎来到诺亚方舟小学
“喂，园长，你们怎么不发毕业证书啊？”
“什么毕业证书啊？”
“幼儿园的毕业证书啊？”
“欧太太，你听说过幼儿园有发毕业证书的吗？”
“这……”
眼见着，三年的时间就这么唰唰唰地过去了。贝贝不仅长高了，长壮了，他也该从蒙太梭利教学班圆满毕业了。可妈妈却为没能拿到毕业证书的事耿耿于怀，“不发毕业证书，怎么证明贝贝在这个蒙、蒙、蒙什么班上过啊？难道我们三年4万多块的学费就这么白花了！以后小孩子的简历，可是要从幼儿园就开始写起呢！”
但不管怎样，赶快为贝贝找到一所合适的小学才是关键。
其实，按照所属的区域，贝贝早就已经被分配到了邻街的青草小学。可妈妈迟迟不愿带贝贝去报名。“按区域分的小学实在是太普通了，不行，绝对不行，”妈妈不住摇头，“小学阶段是正规教育的第一步，贝贝一定要上重点小学才行！”
正当妈妈为贝贝小学的事心急火燎时，她遇到了接孩子下学的陈太太。
“欧太太，最近怎么老见不到呀，忙什么呢？”
“唉，最近为了给孩子找个好小学，操心操太多了。”
“找小学呀，怎么不试试百万酒家斜对面，旧王府百货旁边的那间诺亚方舟小学呢？”
“诺亚方舟小学？好像很有名呀！”
“是啊，从钱庄路地铁站走过去用不了10分钟，我儿子就在那里念书。诺亚方舟小学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学！”
诺亚方舟小学，这个名字令妈妈怦然心动了，她当然知道这个学校，陈太太所说的其实就是家长间对诺亚方舟流传的统一评价，当然陈太太还少说了一部分，它的价钱……想到这个，妈妈下意识地摸了摸自己的口袋，脸上的光彩随即褪去了一半。
果不其然，诺亚方舟的招生人员告诉妈妈：“但凡非本区域的适龄儿童入学，一律须交纳择校费用2万元。”
2万块？！“轰隆隆”，天空一阵电闪雷鸣，妈妈真恨不得自己被这晴天霹雳打个正着，倒也省得苦恼。
择校费交还是不交？这可不是扔硬币猜正反面的时候。
妈妈决定自己来算一笔帐。
第一种情况，交2万块。
交了2万块，贝贝就可以去诺亚方舟小学上学了，“全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学”，考上了重点中学也就一定能考上重点大学，考上重点大学以后就要出国留学……2万块，哈哈，真是一劳永逸！
第二种情况，不交2万块。
不交这2万块，贝贝就只能去青草小学上学了。那是个什么学校？楼下卖菜的阿嫂就是从那里毕业的。要贝贝进这所学校？没门！
如此权衡利弊之后，妈妈便去理直气壮地取钱去交了择校费，“这叫舍小财得大财，再明智不过了！”2万元交给人家，妈妈反倒是心花怒放。
那么，这2万元交过，就真的能像妈妈想的那样一劳永逸吗？
但愿如此吧。
新学期开始了。
贝贝在妈妈的陪伴下来到了位于市中心的诺亚方舟小学。漂亮的校园、气派的教学楼和慈眉善目的老师，让贝贝很快就忘记了离开小伙伴的孤独，他快活地在操场上跑啊，叫啊，然后一头扑进妈妈的怀里，重重地在妈妈脸上亲了一下。
“你这个小债主！”妈妈轻轻地在贝贝的屁股上拍了一下，她当然为儿子能够进入这样一个好学校高兴，但有时想想存折中与日俱减的数目，又不禁会轻轻皱眉。
小债主？欧太太你知道吗，你的小债主就要变成大债主了。
二、贝贝的记事本
自从上了小学，贝贝的记性就变得很不好，他常常是晚上已经钻进了被窝，才想起第二天美术课要买全班统一的水彩笔。或者就是早上到了学校，小组长来收明天的课外活动费，可贝贝早就把这事忘到了脑袋后面，只能打电话叫妈妈快点送来。每晚临睡前，妈妈总是要反复问贝贝有没有忘记什么事情，贝贝每次都会很肯定地摇摇头，可第二天上学却总免不了又要丢三落四的。
为此，妈妈特意为贝贝准备了一个记事本，并反复叮嘱，一定要把老师布置的每一件事情都清清楚楚地记下来，尤其是又要交什么钱。自从有了这个记事本，贝贝忘掉的事情果然比从前少多了。
＜贝贝的记事本＞9月16日 补交书本费30元诺亚方舟小学使用的是全市统一的二期试验课本，按照市教委的规定，这套课本的定价为每人每学期160元。连同50元的学杂费，妈妈早在这个学期开学时就为贝贝交过了，怎么突然又要补交？贝贝支支吾吾地说不清楚，妈妈给贝贝同学家打了电话，才弄清这30块的用处。原来，学校认为试验课本中有些内容没有普通课本讲得细致，所以又为同学们订了数学、语文和英语三科的普通课本作为学习参考。“学校考虑得真是周到”，妈妈心想，高高兴兴地为贝贝准备好了钱。
9月28日 看电影10元国庆节快要了，学校为进行爱国主义教育，组织同学们去看电影《小兵张嘎》。妈妈可是看着这部电影长大的，可贝贝却是满脑子的《小鬼当家》，他还在纳闷张嘎的爸爸妈妈为什么给他取了个这么土气的名字。虽然电视上经常会播这部片子，可贝贝却从来都不看。这次好了，学校不仅组织同学们观看，回来后还要召开主题班会。妈妈觉得这可是个教育贝贝的好机会，还建议老师以后多搞这样的活动，做家长的一定大力支持。
10月8日 又要交班车费了，300元这行字贝贝写得歪歪扭扭，原来是坐在回家的班车上垫着膝盖写的。贝贝家离诺亚方舟小学不算太近，挤公车太麻烦，打车又太贵，好在学校有接送学生上下学的班车。每天早上，贝贝都会在自家楼下等着班车接他上学，放学的时候，又有班车把他送到家门口；既省去了妈妈的接送，又保证了贝贝的安全。虽然每月300元的班车费还是有点贵，但妈妈也实在找不出更好的办法了。这不是吗，生活委员今天就提醒贝贝该交本月的班车费了，贝贝赶紧掏出记事本写了下来。
10月15日 兴趣小组管理费40元诺亚方舟小学的兴趣小组可真是丰富多彩啊，合唱、乐器、航模、国画、书法、围棋、象棋、朗诵……贝贝当然毫不犹豫地参加了航模组，因为能自己制作一架可以飞上蓝天的小飞机一直都是他的梦想。除去制作飞机模型的材料费用，兴趣小组的管理费是每学期40元，每周五放学后活动1小时。而这短短的一小时，却成为了贝贝每周上课的最大动力；他常常会掰着手指算日子，就等着周五兴趣小组时间的到来。
10月30日 伙食费100元自打诺亚方舟小学新建的学生餐厅投入使用以来，贝贝总是盼望着能快点到午饭的时间。他倒不是对学校的伙食多么感兴趣，而是因为漂亮的餐桌和餐具。说起学校每日的配餐，一荤一素外加免费的鸡蛋汤，大锅烹煮出来的味道自然不会太妙。好在贝贝并不是个挑食的孩子，他每天都能将盘子里的饭菜一口气吃个精光，外带一碗热气腾腾的鸡蛋汤，之后打个饱嗝，每月100元的伙食费也算没有糟践了。
11月4日 课间加餐费20元眼看天气转凉了，为增强同学们的抵抗力，学校把课间操改为了长跑，并在长跑后安排了一顿课间加餐——一人一大杯香浓滚烫的豆浆。除去每月固定的100元伙食费，每人还要再交20元。贝贝原本对牛奶、豆浆这类饮料并不感兴趣，但因为要和同学比赛谁喝得最快，贝贝“咕咚咕咚”几下便能喝光，还总是意犹未尽地舔舔嘴唇。这自然让妈妈格外开心，不光20块加餐费给得痛快，更恨不得交双份让贝贝再来一杯才甘心。
11月18日 地理课 星象图15元就是这样薄薄两张画着星座的塑料卡片，妈妈怎么看都不值15块。连同上一次美术老师让买的水彩笔、数学老师给订的三角板、英语老师介绍的单词卡片……虽说这些东西都是自愿购买，但既然老师推荐了，而且价钱也不算太贵，妈妈还是把钱掏了。真不知道这些没头没脑的“隐性支出”，什么时候才能算个完。
12月10日 辅导班400元很快就到了学期末，不仅期末考试即将到来，这个时候往往也是下一学期各类辅导班的报名时间。从三年级开始，妈妈就为贝贝报名参加了区教委组织的“奥林匹克数学班”，每周一次，授课老师都是全区的优秀教师。如此的优良师资让报名的家长排起了长队，班级数量不得不由原来的每年级8个扩充到了12个，每班的学生竟也达到了50人。奥林匹克数学班的学费是400元/学期，16次课，折合每次课25元。按照50个学生对一个老师的标准来看，这样的价格实在有点离谱。可这样的奥校班，贝贝班里的同学几乎个个都参加，妈妈又怎么能让贝贝落后呢。
三、做中国的莫扎特(1)
当年妈妈身怀贝贝时，从来都对音乐没有兴趣的她决定开始听古典音乐，因为听说这对肚子里的孩子有帮助。
“老板，我要买最好听的古典音乐。”
“最好听的？那当然是莫扎特了！”
抱着价值好几百块钱的《莫扎特钢琴曲》回到家里，妈妈迫不及待地把唱片塞进了唱机，她吃饭听，睡觉听，睡醒了又接着听。每次听到高潮部分，肚子里的小贝贝好像也会跟着乐曲的节奏摆动身体。等到贝贝顺利降生后，妈妈自然也对莫扎特失去了兴趣，那些唱片就被随便丢到了角落里。
有一天，贝贝哭得特别厉害，爸爸妈妈想尽了办法都无济于事。小保姆无意间发现了角落里丢着的唱片，便把它拿到唱机上播放。一件令人意想不到的事情发生了：随着悠扬的旋律渐渐响起，贝贝竟然破涕为笑，“咯咯”地乐得好不开心，还会在乐曲高潮时有节奏地摆动身体呢。
“这是不是说明，我的贝贝和莫扎特有某种联系呢？”想到这儿，妈妈兴奋得不得了。
莫扎特3岁就能在钢琴上弹奏许多他所听到过的乐曲片断；5岁就能准确无误地辨明任何乐器上奏出的音名，甚至可以轻易地说出杯子、铃铛等器皿碰撞时所发出的音高；6岁就可当场演奏从未接触过的技巧艰深的乐曲，即便用多条手帕将键盘全部蒙住也不影响弹琴……莫扎特，一个音乐神童。
“贝贝，你一定要努力地学钢琴，争取成为中国的莫扎特！”
就这样，在贝贝小学一年级的时，他毫无选择地开始了自己的钢琴人生。
士兵上战场，不能没有枪；贝贝学钢琴，又怎能不见琴。妈妈决定，当前头等大事就是要为贝贝买架钢琴。可是，一架钢琴一万多元的价格还是让妈妈有些犯难。
“要不就先买架电子琴凑合吧，如果贝贝真是弹钢琴的料，再给他买钢琴也不迟啊”。
爸爸想了个投机取巧的办法，但是立刻就遭到了妈妈的反驳，“钢琴和电子琴的手感完全不同，怎么能凑合呢？”
“或者买架二手的也不错呀，找人来重新调调音就好了，价钱上也要便宜一半呢！”
“我可不想贝贝一开始就弹一架旧钢琴”。
爸爸心里最清楚，有些事情妈妈一旦认定，就无论如何都不会再改变了。与其再和妈妈争辩下去，不如抽空去钢琴市场了解一下行情，好为贝贝挑选一架物美价廉的钢琴。
周末的乐器行里总是人头攒动，很多和爸爸一样的家长都在为孩子挑选乐器。小提琴柜台前围的人最多，钢琴紧随其后，琵琶和古筝也不示弱。现在的家长，已经不再奢望自己的孩子成名成家，他们只希望孩子能掌握一技之长，不至于在越来越激烈的社会竞争中惨遭淘汰。而且现在很多重点中学甚至名牌大学都招收艺术特长生，擅长一样乐器说不定就能成为进入重点学校的通行证。即便只存在百分之一的几率，家长们还是会付出百分之百的努力。当然，这努力也包括以巨大的经济支出作为代价。
关键时候还是报纸上的一则广告帮了忙。此时，正赶上城郊的一家大型乐器城隆重开张，当天将有5架“星海牌”钢琴以九折的价格出售。
真是踏破铁鞋无觅处，得来全不费功夫。爸爸妈妈摩拳擦掌，等到乐器城开业那天，夫妻俩凌晨五点就坐头班公交车向城郊进发了。他们此行的目的是势在必得，非买到一架折扣价的钢琴不可，这劲头，简直和当年排夜队领号买房有得一拼。
好在功夫不负有心人，很快，一架崭新的“星海牌”钢琴就端端正正地摆放在了客厅里，贝贝高兴得又蹦又跳，可妈妈却只勉强地咧了咧嘴。要知道，即便打过9折后，这架钢琴将近10000元的价格还是让家里的存款余额一下子跌到了四位数。学钢琴本就是件奢侈的事情，如果妈妈知道接下来还有多少钱在等着她花，她一定会对自己当初的这个选择后悔不已。
为了能让这架昂贵的钢琴尽快结束它作为摆设的角色，妈妈决定要赶快为贝贝找到一位钢琴老师。千里马常有，伯乐不常有。爸爸坚持打算给贝贝报名参加一个钢琴初级班，每班8人，学费每小时80元，先入门了再说。没想到，妈妈第二天却领了一个漂亮的姐姐回来，姐姐一进门就坐在钢琴前弹奏了一支好听的曲子。贝贝显然被琴声吸引了，竟抛开心爱的动画片跑了过来，躲在妈妈身后偷偷地望着姐姐微笑。
这就是贝贝的钢琴老师，音乐学院钢琴专业的在读研究生，妈妈从人才网的论坛留言中找到了她。而贝贝显然对妈妈找来的老师格外满意，很快就拉着姐姐的手和他聊起学校里的事情。
“贝贝要先喜欢他的老师，才能喜欢钢琴”，妈妈又在宣讲她的教育理论了。
但这个外表看似柔弱的姑娘，拿起钱来却一点都不手软。
“120元一小时怎么样？”
“我们的行价都是每小时200元，我要您180元已经够便宜了。”
“再涨20块，140元怎么样？”
“那您去找本科生吧！”
“我们家庭经济条件有限，你看能不能再便宜点？”
“欧太太，别忘了贝贝可是个连钢琴都没摸过的孩子，一切都得从头教起呀。这样吧，一口价，每小时160元，不行的话您就另谋高就吧！”
三、做中国的莫扎特(2)
眼看姐姐拿起包转身要走，贝贝赶紧拉了拉妈妈的衣角，眼圈红红的，那渴求的目光分明是要她留住姐姐。看来，眼前的这个丫头已经把贝贝哄得服服帖帖了。妈妈想了想，不就20块钱嘛，贝贝高兴才能学得快，一咬牙也就答应了。
就这样，贝贝每周都要上一小时的钢琴课，学费每小时160元，上门教学的老师每月都会从家里捞走640块才肯罢休。这样一年下来，交学费的钱都快够买一架新钢琴了。
“哆，来，咪，发，嗦，啦，西”，贝贝一边用食指在键盘上敲出简单的音阶，一边紧闭双眼摇头又晃脑，一副很投入的样子。
“贝贝，不好好练琴，在那里搞什么怪！”爸爸有些生气。
“你懂什么，今天妈妈带我去看演奏会，上面的人都是这样的！”贝贝理直气壮。
可不是嘛，贝贝今天坐在台下特意观察了一下演奏者的表情，他们大都眉头紧锁，像是遇到了什么痛苦的事情。
同样痛苦的还有妈妈。
为了加深对钢琴的理解，妈妈每个月都要带贝贝去音乐厅看一场大师的演奏会。可是这类商业演出一般都没有半价的学生票，稍微看得清大师弹琴手法的座位票也得180元，母子俩加起来就要360元。妈妈心疼钱，可是又不能亏待了贝贝的耳朵，所以，她每次都会让贝贝一个人进去听，自己就站在外面等着散场。一场演奏会至少要2个小时，妈妈就这么一直站着等贝贝，站累了就四处溜达溜达，又怕贝贝出来早了找不到自己，所以也不敢走远。而这每月一场的演奏会，母子俩硬是就这么坚持了一年又一年，风雨无阻。妈妈小心地留起了所有票根，拿出来一算，几年下来竟是上万的花费。
站在音乐厅外面，妈妈百感交集。她有点委屈，因为她一直告诉贝贝，等他的时候自己去附近的茶楼品茶了。她也有一点后悔，她当初并没有想到一架钢琴竟然更像是个黑洞，学费、演奏会、教材、乐谱、唱片……黑洞不断地把你的钱吸入它的身体，然后消化得无影无踪。
从贝贝上幼儿园蒙班的学费，到上小学的择校费，再到现在买钢琴、学钢琴的花费，家里的大额开销一直就没有间断过。自始至终，“钱”都是这个家庭所面临的最首要的问题。然而，在爸爸妈妈的省吃俭用与精打细算下，家里的收支不仅能够保持平衡，而且总还可以略有结余——这当然要归功于妈妈不辞辛苦地做着家教的苦差。尽管如此，妈妈依然还是觉得很欣慰，毕竟贝贝现在正健康、快乐地成长着。同时，她也意识到，贝贝钢琴人生的开始也是自己劳碌生活的又一个开端。
四、天塌了(1)
鉴于家里现在的经济状况，结合贝贝的消费特点和下一步的教育需求，妈妈制定了一套新的理财计划。
1、换一种方式存钱
按照银行的规定，从贝贝小学四年级起，妈妈就可以为他建立一个属于自己的“教育储蓄”账户了。存期分为1年、3年、6年，可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。由于“教育储蓄”是国家特设的储蓄项目，所以，虽然是零存整取，但却可以享受整存整取的利息，而且还不用缴纳利息所得税呢。
鉴于这笔教育费用是为贝贝读高中准备的，所以妈妈选择了6年的最长存期，利率3.6%，每月只需存入银行账户277元就可以了。这样做，不仅对家里每月的开支不会构成任何压力，而且，等到了贝贝上高中的时候，就可以连本带息取回2万多元，正好填补高中的学费。
反正也是要存钱的，那就干脆换一种更实用的方式好了。
2、买双份的保险
还记得贝贝三岁的时候，妈妈为他购买过一份“教育基金保险”吗。再过几年等贝贝上了初中，每年就可以从保险公司领取大约一千元的教育基金了；等到上高中时，每年领取的教育基金有2000多元。交过择校费后，妈妈就开始为贝贝以后的上学费用担心起来，小学就2万，谁知道过几年什么行情呢，她决定再为贝贝多买一份这个保险，现在每个月多缴保费300元，到时候所得返款就可以加倍了。这样的话，再配合到时候“教育储蓄”账户中积攒的2万多元，贝贝中学阶段的开销差不多就能搞掂了。
可是，“教育储蓄”外加又一份“教育基金保险”，每个月又要多拿出600元了。
“看起来，要有一份更高收入的兼职才行了”，妈妈想。
正巧朋友工作的报社正在招兼职的英文编辑，以妈妈的能力，每个月拿到3000块是没有问题的。这让妈妈觉得心里怪痒痒的，第二天就去了报社面试。事情相当顺利，妈妈不仅被成功录用，而且当时就领到了工作。她觉得这简直就是老天对自己的恩赐。
就这样，忙碌的生活开始了。白天的时候，妈妈在学校要上课、要批改作业，晚上回到家里，除了给贝贝检查作业和备课，她更得完成兼职的工作。而这工作虽说起来是个编辑，但大大小小零零碎碎的事情什么都要做，比如翻译资料啊，修改文章啊，撰写稿件啊，甚至连文字的录入和校对也要亲历亲为。妈妈几乎每晚都要12点以后才能上床，第二天早上6点不到就得从热腾腾的被窝里爬出来。累虽累，但每次只要一拿到3000块血汗钱，所有的辛苦便一股脑儿地抛到九霄云外去了。
只可惜，好景不长。
这一天，妈妈正在给学生们上课，手机突然响个不停，妈妈赶忙跑到教室外面接听。电话是报社打来的，他们说，妈妈的稿件没有收到，请她立刻再传一份过来，否则报纸就得开天窗了。稿子就存在家里的电脑上，妈妈答应一下课就赶回去传给他们。
“欧老师，下了这节课后，请你到我的办公室来一下。”竟然是学校教导主任的声音，回头一看，他就站在妈妈身后，只不过是妈妈打电话精力太集中没有看到罢了。
妈妈的头“轰”地一下，心知一场灾难即将袭来。
事情果然和预料中的一样，因为违反学校规定、在校期间偷偷做兼职，妈妈被学校毫不留情地开除了。
整个天都坍塌下来。
妈妈灰溜溜地走在回家的路上，街上的人们都步履匆匆，只有她不再忙碌。她想到了贝贝，昨天还答应下课后要带他去吃PIZZA大餐的。眼看这个月的房屋贷款又该交了，还有贝贝的教育储蓄和教育基金保险，下周的钢琴演奏会还要不要去听……妈妈仿佛看到一张又一张雪白的账单突然从天而降，压得自己简直要喘不过气来了。
还是让我们来看看这个家庭这一阶段的收支情况。
收入（月）支出（月）
爸爸（公务员）工资3500元房屋还贷2000元；补贴双方父母1000元；教育储蓄277元；教育基金保险600元；贝贝伙食费120元；班车费300元；演奏会180元；贝贝生活费600元；家庭日常开支1500元；机动500元
妈妈（中学教师）工资3000元兼职3000元
贝贝（四年级）—
收入总计9500元；支出总计7077元；每月结余：2923元
由此可见，作为家里主要的经济支柱，妈妈的失业，让这个家庭每月减少了3000元的收入。而单凭爸爸每月3500元的工资和妈妈的兼职收入，甚至连维持必要的日常开支都有困难。再加上贝贝近年来接连不断的大额开销，家里存款的零星余额并不能派不上太大的用场。毫无疑问，这个家庭正面临极其严重的经济赤字。
然而，通过对这一阶段家庭收支情况的统计，妈妈发现，在现金管理方面，家里每月9500对7000的收支比例略微偏高。为了应对这突如其来的经济危机，妈妈决定要对每月的现金流实行更加严格的管理，全家任何一笔收支情况都要予以记账，并在月底进行统一的归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外的支出，哪些是浮动的开支，哪些是冲动型的支出，有多少是可以精简节约的。开源节流，既然目前“开源”存在问题，就只有先从“节流”上下手了。
四、天塌了(2)
此外，尽管贝贝每月的零花钱并不多，但也要教他学着做一个类似的收支管理，目的并不是单纯地限制花钱，而是要培养贝贝对开支的计划性和节约意识。由奢入俭难，贝贝也该体会到爸爸妈妈挣钱的不易了。
至于爸爸呢，他对机关单位依赖性很大，收入不多且类型单一，创富增收意识十分不足。作为丈夫和父亲，他理应撑起家庭的重担，更多地分担妈妈的负担。所以很有必要立即接受一些理财理念的熏陶，尽早地建立起多样化的收入来源。
但长远计划救不了燃眉之急，眼看家里就要无米下锅，妈妈当机立断，根据爸爸每月3500元的工资收入，对全家各项支出进行了必要的限制和调整，主要包括：●将房屋贷款恢复至还贷最低限额每月1500元；●暂停补贴双方父母家用1000元（并向老人解释清楚，待经济状况改善后立即恢复）；●保证教育储蓄和教育基金保险共计877元；●保证贝贝伙食费120元；●暂停班车费300元，暂停演奏会180元；●将贝贝的生活费控制在300元；●将家庭日常开支控制在700元；●取消机动开支500元，必要时动用为数不多的剩余存款作为对突发事件的应变。
就这样，在妈妈详实而周密的精简政策下，家庭的齿轮仍可以维持缓慢的转动。但若想让齿轮更快速地运转起来，唯有添入更多的燃料——钱。即便让齿轮恢复到原来的转速，一口气填补上家中各项开支的漏子，妈妈至少也要找到一份工资在4000元左右的工作。而在当今每况愈下的就业形势下，这可并不是一件容易的事情。
人已中年的妈妈开始了在职场上的又一轮拼杀。
五、妈妈是个提款机
母亲节这天，老师要求同学们给自己的妈妈写一封信。贝贝拿起笔，写下了下面的这些话。
亲爱的妈妈：
今天是母亲节，我本来想为您买一大束康乃馨，可是您每月给我的30元零用钱实在太少，我昨天买了本漫画书就花掉了一半，剩下的15块，花店的姐姐说她只能卖给我两朵。两朵就两朵吧，妈妈，祝您节日快乐。
妈妈，您还在生我的气吗，我知道早上是我不好，我不该把没有喝完的牛奶倒掉。可是，就为了这半杯牛奶，您竟然动手打了我，这可是您第一次打我啊，我的屁股到现在还疼呢。您一边打还一边骂我是小债主，您为什么会这样骂我呢，难道是我欠了您的钱吗？
欠钱？可能吧。我知道从小到大我花了家里不少的钱。听爸爸说，我刚生下来时很贪吃，而且还专挑一百多块钱一桶的进口奶粉。长大点又很贪玩，总是吵着要买新的玩具。尤其是进入了那个叫做蒙太太的梭子很锋利（蒙太梭利）的幼儿园，每月光学费就要一千多。哇，妈妈您可真有钱啊！后来上了小学，同学们都叫我“插班生”。我现在才知道，原来“插班生”就是富人家的孩子，只有他们才会花很多很多的钱上学。我总是和同学们说，我的妈妈就是一台提款机，想要多少钱，她就能变出多少钱。所以，她会给我买一万块钱的漂亮钢琴，还带我去金币（碧）辉煌的音乐厅听演奏会。同学们都很羡慕，我觉得非常光荣。
那天，我听到您和爸爸算账，说我从出生到现在，花掉的钱已经有二十万了。二十万很多吗？它能买很多很多草莓冰激凌吧？反正您经常说就只有我这么一个儿子，这些钱不给我花又给谁花。可是，不知道为什么，您现在变得越来越小气了，不光上星期没有给我买电动车，就连麦当劳也很少带我去吃了。怎么了，是提款机出了问题吗？那您可一定要快点把它修好啊，因为我还有好多东西要买呢，MP3，电子文具盒，《哈里·波特》……真的有好多好多。
最后，祝您身体健康，财元（源）广进，恭喜发财！
儿子贝贝
妈妈的账本
〖学费〗
择校费：20000元
杂费：50元/学期×12学期=600元
书本费：200元/学期×12学期=2400元
伙食费：120元/月×10个月×6年=7200元
班车费：300元/月×10个月×6年=18000元
辅导班（3年级起）：400元/学期×2学期×4年=3200元
卫生保健费：50元/年×6年=300元
课后管理费：80元/年×6年=480元
社会实践活动费（春游、看电影、参观等）：100元/年×6年=600元
校服（春装、秋装各两套）：600元
隐性支出：200元/年×6年=1200元
开销总计：54580元
〖特长班〗（钢琴）
钢琴：10000元
学费：640/月×12个月=7680元（老师带了一年，之后贝贝自己练习）
演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元（贝贝四年级起，因为家里经济条件，暂停了三年，直到初一时恢复。）
钢琴教材、琴谱：300元
唱片：500元
开销总计：24960元
〖生活费〗
零用钱（3年级起）：30元/月×12个月×4年=1440元
学习用品：200元/年×6年=1200元
课外书：600元/年×6年=3600元
服装、休闲娱乐：3000元/年×6年=18000元
开销总计：24240元
● 小学阶段开销共计：103780元
理财规划分析（小学部分）：(1)
1．方先生是一家私营企业的部门主管，妻子在食品厂工作，家庭年收入总和在8万元左右。夫妻俩十年前结婚时自购75平方米住房一套，总价34万元，银行10年期按揭，月供1250元。家中目前有定期存款10万元，活期3万元。此外经人介绍，方先生还投资10万元购买了银行3年期的理财产品，预期综合收益率在3%左右。
方先生的女儿今年刚上小学，在家附近的一所公立转制小学就读。女儿读书的开销大致为：学费1000元/学期，书杂费100元/学期，午餐点心费120元/月。此外，为女儿添置新衣、课外读物、玩具等教育娱乐用品的花费也在每月200元左右。女儿每个周末还有半天要在少年宫上舞蹈课，培训费用为50元/月。
方先生家附近没有名牌中学，为女儿的将来着想，方先生准备预留出一笔“择校赞助费”，让女儿小学毕业后能进好一点的初中读书。但方太太的工作单位效益不好，最近厂里又传出裁员的风声，眼看家庭收入可能就要减少，而女儿的教育开支将越来越大，方先生感到前景堪忧。
家庭年收入8万元家庭存款13万元不动产自住房产一套其他资产3年期理财产品投入10万元负债无家庭年总支出1．2万元子女教育年支出7000元财务状况分析：家庭年收入：8万；固定年支出：1.2万；金融资产：10万元定期，3万活期，10万人民币理财产品；固定资产：房产一套（自住）；家庭负债：无；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：养育女儿学习成长；理财建议：方先生的家庭状况良好，家底富裕，但资产增值不足，有收入降低的可能。
1、方先生的家庭在资产增值方面比较缺乏经验，十年时间也没有接触较多的投资产品，目前仅止于储蓄和银行理财产品，23万元的资金每年仅能得到几千元的收益确实有些可惜。目前适合方先生这样谨慎的低风险喜好型客户的有银行理财产品、货币基金、国债等，方先生应该多向银行或其它的理财人员请教一些理财知识，不要一方面自己在辛苦挣钱，另一方面家庭资产却相对物价及通膨在缩水。方先生也可以拿出一部分资金尝试更高一些风险和收益的投资品种，比如股票及平衡型基金、券商理财产品等，如果有幸找到一个放心的高手，那自己的资产本身增值率提高两倍也非难事。
2、鉴于方先生的金融资产以储蓄性质为主，在资产增值性不足之外，还存在风险抵御能力较弱，由于他们已经有多年的社保，建议再为家庭成员系上一条安全带，夫妻俩为自己办理一份长期寿险、重疾和意外保险，为女儿办理一份意外及医疗险。
3、关于方太太单位效益不好有裁员可能，考虑到目前丰富的储备资金，不必太过担忧，事情都有两面性，在厂里继续上班拿少量的无法长久的工资，还不如果断买断工龄，赶早出来做一些比如食品方面的小生意，如果适销对路，说不定收入会比原来还好。
4、子女教育问题，孩子是每个家庭最大的任务，义无反顾、持续不断地投入是每个父母天生的义务，但不同的方法和策略会显现出不同地效果。目前最对方先生路数的就是教育储蓄，在方先生逐步接受理财教育之后，也可以逐步了解教育金保险和定期定额投资基金的方法。
Tips：什么是教育储蓄？？
教育储蓄是家长在银行可以孩子教育储蓄的名义开立一个零寸整取的帐户。
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。
通常情况下，教育储蓄最低起存金额为５０元，本金合计最高限额为2万元，存期分为１年、３年和６年三个档次。１年期、３年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；６年期按开户日５年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，１年、３年、５年期整存整取年利率分别为2.25％、3.24％和3.60％。
举例：假如2万元存６年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元；若存３年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元；存１年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。
需注意的是，教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日存款利率计息。而且按银行规定，只有在校小学四年级（含）以上的学生才可以参加教育储蓄。
很显然，教育储蓄的好处就是采取零存整取的办法持续积累孩子的教育金，而且享受到的利率是同期的整存整取的利率，而且还可以免税。对于精细打算的家庭或者经济比较薄弱但又很重视子女教育的家庭有很大的好处。对应的不足之处是有年龄限制且额度有限，不足以储备充分的教育费用，而且容易在利率上调的周期里损失利息。
2．林先生是私营企业主，经营木材批发生意，个人平均年收入在60万左右，但不稳定。妻子是外企行政助理，年收入8万，工作很稳定。家中自住房产价值200万，贷款尚未还清，目前月供1万元。此外，林先生公司的办公室（现价值100万）也属于他名下的个人财产。家中有两部自备车，一辆为使用5年的经济型车，市值估计在6万左右；另一辆为使用两年的中档车，市值30万。其他资产为：一年定期存款30万，二年期国债30万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，此外还有一年内到期的应收款大概在80万左右，坏帐的可能性很小。
理财规划分析（小学部分）：(2)
林先生的女儿目前念小学三年级，在一所寄宿制的外语特色小学就读。学校设施一流，收费也很昂贵，每年吃住全包，花费共计2万元。林先生考虑到他和妻子平时都很忙，少有时间照顾教育孩子，因此才选择了全托式小学。此外，林先生每年至少带女儿远行旅游一次，其他生活开销方面也非常大方。林先生的远期计划是在女儿高中时送她出国留学，到那时，估计每年需准备50万投入女儿的教育。
家庭年收入70万元家庭存款30万元不动产自住房产一套，办公房一间其他资产自备车2部，国债30万，股票基金60万元，股票15万，一年到期应收款80万负债无家庭年总支出12万元子女教育年支出3万元财务状况分析：家庭年收入：70万元；固定年支出：12万元；金融资产：30万元定期，30万国债，60万股票基金，15万股票，80万应收帐款；固定资产：自住房一套，办公室一套，私家车两台；家庭负债：1万元/月按揭；家庭责任：女儿高中出国留学；理财建议：林先生作为出色的生意人，家庭财富殷实，财务稳健合理。
1、林先生是整个家庭的重要支柱，家庭责任一肩挑，但在家庭风险防范方面还没有具体的举措，建议为自己的身价投上一份高额保单，虽然对于健康医疗等问题并非急需，但作为一个合理的财务安排还是很有必要的，尤其长远来看对遗产税的合理预置确实不容忽视。建议考虑万能寿险或者投资连接保险，这样的产品一来可以用低额的保单价值拥有高额的保障，二来在需要时可以将部分资产追加投资以回避遗产税的核定。
2、由于林先生生意做得比较大，充沛的现金流储备也是必备的，建议林先生将30万的定期存款转投货币市场基金，这样不仅能得到相当收益，而且还可以获得类似活期的流动便利，尤其在办理了电话交易后更能全天候管理自己的现金。
3、建议林先生寻找一位私人金融顾问，帮忙打理你的金融资产，虽然目前的金融资产配置合理，但进取的动态操作不足，因缺乏资深专业人员的指点，只能获得当前组合的较低收益，如果有高水准的理财专家辅佐，收益提高一到两倍应该不是难事，尤其在资产规模不断扩大，操作难度不断增加的将来更是非常必要。15万股票资产，建议逐步向主流的价值投资思路靠拢，选取一些优质二线篮筹，在理财专家的指点下长期持有，波段操作。
4、在准备女儿成长教育出国上，建议林先生以现有60万股票基金为基础，继续为女儿每月投资1万元，办理一个定期定额购买市场上优质股票基金（组合）的方案，长期坚持，雷打不动。
5、在准备养老金方面，建议林先生考虑购置房产，以十年为期，投资两套中高档住宅，将来自己收手不做生意时，一套办公室加两套住宅的租金收入，应该可以保证林先生夫妇可以过上一个金色晚年了。
3．金先生在大企业任副总，年收入15万。太太生下儿子后就在家当起了全职家庭主妇，目前没有收入。儿子今年11岁，在一所私立小学读四年级。
金先生两年前在市区购置了64平方米的两室一厅公房，商品房首付20万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，新房装修及入住约花费25万元，此后家庭存款还剩余10万元。金先生家除将旧房出租，每月可得2000元收入外，暂时没有投资其它理财产品，若干年前金先生曾投资过B股，目前手中还持有市价5000美元的股票。家中有自备车一部，每月车子的花费在2500元左右。
金先生的儿子每学期学费开支为2000元，加上其他杂费支出，每年需投入5000元在儿子的学业上。此外儿子疯狂热衷于收集拼装车模玩具，但如今的玩具非常昂贵，因此据金先生的粗略估计，每年仅花在支持儿子兴趣爱好上的花费也要达到近1000元。
由于金太太目前无业，因此只有基本养老及医疗保险，儿子也没有购买其他保险，只有医疗费的30%可由金先生单位报销。所以近阶段金先生既要考虑到太太的保障，还要预留儿子上初中的教育经费。而长远打算，金先生希望送儿子去欧美国家念大学。
家庭年收入17.5万元家庭存款10万元不动产自住房产一套，出租房一套，自备车一部其他资产B股5000美元负债房贷月供4000元家庭年总支出15万元子女教育年支出7000元财务状况分析：家庭年收入：17.5万元；固定年支出：15万元；金融资产：10万元定期存款，5000美元B股票；固定资产：自住房一套，旧房一套（出租），私家车一台；家庭负债：4000元/月按揭；福利保障：金先生有社保，金太太暂停；家庭责任：培养儿子学习成长，大学留学欧美；理财建议：金先生家庭收入稳定，财务受搬迁新居影响较大，后续增长可期。
1、金先生家庭由于受购置新房装修入住的影响，家庭资产消耗较多，导致目前家底摊薄，而全家又没有完备的保障系统，因此建议金先生应该为太太和儿子各购买一份商业保险，可以终身寿险、意外及健康医疗为主；而金先生对于家庭关系重大，虽然有单位较好的福利保障，但为了平衡家庭财务结构也应该再拥有一份足额的寿险、重疾及意外险。
理财规划分析（小学部分）：(3)
2、金太太在家抚养孩子十余年了，目前儿子逐步有了自己的学业和兴趣，可以考虑重新找一份工作添补家用了，同时可以跟上社会发展的节奏，金先生应该可以找关系帮太太安置一份工作。
3、金先生家庭的大额支出已经过去，以后只要保持正常的状况，供楼和抚养孩子上学应该不是问题，如果金太太也能逐步创造一部分收入，那么孩子的教育金的问题就更好解决了。在教育金的积累方面建议金先生可以购买一份大学教育金保险，附加豁免，这样孩子未来的学业就更加有保障了。此外建议再为儿子设立一个教育基金，每月定期定额投资4000元购买市场优质基金，到孩子高中毕业时这个专户应该会超过40万，有了这个基金孩子留学就不再是奢望了。
4、在现金管理方面，也要注意一下，15万对17万的收支比例偏高，建议金太太留意做一下收支明细记帐，将记录三个月以上的帐单分类汇总分析一下，看一下哪些是必备开支，哪些是浮动开支，哪些是冲动开支，有多少精简节约的，节流做的好，理财才有效。或许经过这样的现金管理和有意识的自我节制，每月又可以为家庭和孩子省出不少富余。
4．曾先生是职业经理人，年收入15万，太太在咨询公司任职，年收入10万左右。除在孩子身上的投资之外，家庭目前主要开支为：房贷月供5000元（还有3年即可还清），自备车开销每月3000元，保姆工资每月800元，养狗开支每月500元，日常生活开支3000元，各类保险年缴费1.5万元。此外曾先生手中还持有股票基金8万元，外币理财产品5万元，家庭存款30万元。
曾先生的女儿还有一年就要小学毕业了，她学习成绩不好，但人长得漂亮，歌也唱得很好。曾先生觉得女儿读书潜力不大，对她的期望是拿到大专文凭，但可以尝试往演艺道路上发展。因此自从女儿上小学，曾先生对她的培养始终是“两手抓”：既抓学习成绩，又抓才艺发展。目前女儿除每学期1500元的学费和书杂费外，每月请家教花费500元；每周上一次声乐培训课，每次50元。从长计议，曾先生觉得应该优先准备培养女儿当明星的成本，但不排除这条路走不通的可能性，因此还得预留出教育金。
家庭年收入25万元家庭存款30万元不动产自住房产一套，自备车一部其他资产股票基金8万元，外币理财产品5万元负债房贷月供5000元家庭年总支出15万元子女教育年支出1.5万元财务状况分析：家庭年收入：25万元；固定年支出：18万元；金融资产：30万元存款，8万股票基金，外汇理财产品5万；固定资产：自住房一套，私家车一台；家庭负债：5000元/月按揭；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：曾先生家庭负担不大，财富稳健增长，很快可以达到中产阶级家庭。
1、曾先生夫妇都是职场高级白领，在个人事业和家庭经营方面都有较好的经验，宏观方面已经做得很好了，建议在维持家庭目前资产状况的大致框架，在细节上用心改进一些。平时与各理财专家多沟通一些，在自己各项金融资产配比和增值上更上一个台阶。
2、曾先生和太太在家庭经营上有一定经验，在工作上应该同样出色，建议曾先生不断自修提升，成为职场的精英，逐年提高个人身价。曾太太也很优秀，建议在做好本职工作之余更好地照顾家人，在职业发展和家庭生活方面搞好平衡。
3、在女儿的教育成才上，不论是向演艺界发展，还是走传统的路子升学从业，都需要为其预备大量的资金，还要看她在将来更大的兴趣在哪里。在子女准备金方面，建议在已有的8万股票型基金的基础上，再设立一个专户，办理一个每月5000元定期定额购买基金的计划，在将来支付女儿的大额支出，女儿大学毕业后可以考虑交给她自行管理，也是打下一定的理财基础。
4、在金融资产增值方面，虽然已经有了较好的框架，但比例还稍微不当，30万元存款完全可以由货币基金及少量的存款替代，如此在收益率和流动性上都有了较大的改善。每年1.5万元的保费购买的保障是否全面足额，是否需要调整、提高保额，还是需要由专家来诊断一下。基金投资也同样需要借助专家的眼光来挑选基金和并进行适当的操作，才能达到更好的投资效果。外币理财产品可能是现在比较合适的理财途径，但也是有不同的，相对来讲，内资银行的外汇理财产品较少，收益适中但风险较低，外资银行的外汇理财产品较多，收益较高但有一定的风险。
理财问与答（小学部分）：1．问：我们目前的家庭年收入在8万元左右，我工作稳定，但太太单位效益不好，正面临下岗的威胁。女儿现在刚上小学，考虑到过几年她就要升入初中，一笔三到四万元的择校费是必须的。而且女儿渐渐长大，生活开销也会相应地增加，如果再碰上太太失业，家里的负担就会更重。我曾购买过银行的人民币理财产品，现在担心达不到预期收益率。请问：如何调整投资方式，才能保证在家庭收入减少的情况下，仍能顺利筹备女儿将来的教育金？
理财规划分析（小学部分）：(4)
答：如果太太下岗，估计家庭收入可能下降到每年5万元。按照现在的生活水平，即便再节约，不包括孩子读书的费用，每月的生活开支也要2500元，年支出将达3万元。剩余的2万元中，孩子读书的费用可能要占一半，所以这个家庭将来能够自由支配的资金，每年也只有1万元左右。
目前，孩子刚上小学，年龄应该是7岁，父母的年龄大概在38岁左右。这个年龄的家庭一般来讲，可以有一半左右的资金进行风险性投资。但是考虑到太太即将下岗，没有收入，家庭抵御风险的能力比较弱，同时又要考虑让家庭的资产有一定程度的增值来筹备孩子的教育金，因此规划每年可支配的1万元中，拿出3500元进行风险金融产品的投资，比如投资股票和股票型基金，其余的6500元投资类似于银行人民币理财产品的固定收益品种，构建一个少风险投资、多固定收益品种的理财组合，将能有效地解决孩子将来的教育金问题。
2．问：我是生意人，挣钱全靠自己的判断力，万一某个决策失误，可能就要丢掉一大笔钱。所以虽然收入可观，但有一定的风险。我太太的工作性质和我不同，她单位福利好，薪资也很稳定。目前我们两人的收入总和每年在70万左右。我的女儿在全托式小学读书，每年花费2万元。我计划高中就送她出国，这样直到供她在国外念完大学，保守估计也至少需要200万。我现在担心的是，万一将来我在生意上投资失败，女儿的高额学费谁来出？请问像我们这样的家庭应该如何理财，才能未雨绸缪做好保障？
答：在笔者的规划师生涯中，碰到过许多对公司理财和个人理财界限十分模糊的人。公司理财的对象是公司法人，是对一个团体的理财，包括公司的财务、市场战略和竞争优势等，个人理财的对象包括个人、家庭及其资产。有些人概念上还算清楚，但是一旦牵涉到个体工商户、私营公司和民营企业，尤其是当个人老板的钱有时既用来维持公司日常经营，又要负担家庭生活开支时，什么是个人和家庭的财产？什么是个人老板的公司财产？两者是否可以合并计算？有什么区别？对这些问题的理解往往会发生“个人资产与公司资产混淆”的错误。
我们经常听说某某公司的老板身价上亿，但在偿付家庭开支过程中，有时连拿出几万元都非常困难。实际上，个人企业主的公司资产往往很多，但这些钱是不能从公司中拿出来到家里使用的，个人理财关注的是企业主个人家庭自有的资产有多少。个人企业主的公司资产与自有资产有本质的区别，不能进行合并计算。只有当个人企业主将公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
本问题的主人公，首先必须严格区分放置自己家庭中的资金和将来还要拿出去进行生意投资的资金，然后必须确认夫妻两人现时每年70万的收入是否都可以给家庭使用。笔者从主人公的叙述中感到可能未必如此！
一方面要把收入分清是个人还是公司的，另一方面更应该问一下“为什么会有这么大的开支？这样的开支合理吗？”本问题主人公的烦恼，恐怕更多的是因为开支引起的。以笔者对中、外教育状况的了解，中国教育的优势在于基础扎实，而国外教育更强调学生独立自主、提出疑问和创新的能力。高中甚至大学本科还是学生打基础、学知识的阶段，到硕士研究生和博士课程，才会关注学生的自主创新能力。中国基础教育的严格有目共睹，成绩举世闻名，主人公在孩子尚处于打基础的阶段，放弃国内连外国人都羡慕的基础教育优势，反而化200万让孩子去接受外国的劣势基础教育，实在是做了一件赔了夫人又折兵的事情。不用去额外寻求什么精妙的理财方法，让孩子在国内接受高中和大学本科教育，省下200万给孩子读研究生时再出国，就是最佳的理财方法。
3．问：我太太生完孩子后就一直在家当全职主妇，因此目前家里全靠我一个人的15万年收入生活。儿子还有2年小学毕业，目前花在他身上的钱每年大约在七到八千元，此外我们还有房贷和养车的负担，因此我每月的工资只能有少量节余。我还没有给儿子购买任何商业保险，心里总是不太踏实。但我在保险支出方面的预算有限，因此想知道现阶段孩子最需要哪几种险？怎样组合最有效率？
答：中国人讲究“上孝下养”，尤其是实行计划生育政策以后，每个家庭都是独生子女，这个“养”更是万千呵护，宁缺大人不敢少孩子的。可怜天下父母心，对孩子疼爱有加也是人之常情，但是与省下口中食给孩子不同，保险决不是给孩子买得越多，就表示越关心孩子；相反，保险的对象应该是家庭中承担主要经济责任的成员――大人，父母如果有意外，家庭收入受到影响，孩子也就无依靠了。
按照现在中国的社会保障规定，一般的孩子均跟随父母中的一方享受一半的医疗社会保险。另外，孩子最容易发生意外事故，根据这两点来规划孩子的保险，可以考虑为孩子购买医疗费用补贴保险、住院津贴险和意外险。意外险一般一年一付，保费较低但保额较高，只是保费将来不可退回；其他两个险种可以在购买人寿险时作为附加险一并购买保费较低。这样的商业保险组合，保费支出有限，组合最有效率，最符合孩子的保险需求
理财规划分析（小学部分）：(5)
4．问：我们的家庭年收入为10万元，孩子目前在民办小学念书。按照我给孩子教育存钱的计划，目前还有10到15万元的缺口。我们家前几年贷款购买了一套新房，并将旧房出租，本意是想采取“以租养贷”的策略，但后来贷款利率上涨，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，这就影响了我们给孩子存钱的进度。另外我丈夫一直在断断续续地炒股，但赔多赚少。我想劝他放弃投资股票，换一些更稳健的理财方式。请问有什么好的建议？
答：以目前国家的房产政策下，除非万不得已，现时买房是下策；自住一套、出租一套，以房养房是中策；自住除外，出售投资用房，落袋为安是上策。本题主人公目前采取的是中策，但贷款利率上涨后，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，以房养房计划落空，房产投资成了家庭的累赘，中策变成了下策。
要解决这个问题，只有一个方法：出售旧房弥补教育存款的缺口，多余的钱一次性归还新房的贷款。这样做既可以解决教育费用缺口的问题，又由于一次性归还了相当金额的贷款，缩短了高利率环境下的还款时间，节省了不少的贷款利息，可以说是一举两得。
5．问：我们家的年收入在12万左右，其中我和太太各贡献一半。家里的钱基本由我保管支配，我的做法是花一半留一半：即6万元用作家庭日常开销和儿子上小学的学费，生活费；另外6万元部分做定存，部分拿来投资基金。最近有同事告诉我应该拨出一笔钱来，专门留作孩子的教育金。但我觉得目前我们家尚有一定的存款，应付孩子的基本教育也够了，是否还有这种“专款专用”的必要？
答：三口之家年开支6万元，平均每月5千，开支过大。即使算上孩子的教育支出，三口之家每月开支以3500元为宜，年开支不应该超过42000元。这样每年可以省下78000元。
在存款中专门拨出一部分作为教育金，将来专款专用未尝不可，但是“教育金”更应该是“教育基金”。基金需要运作，通过钱生钱来解决将来孩子教育费用的支出问题。如果教育金放置在那里，只是简单地逐月累积、增值有限，笔者认为与其徒有虚名专门设置，还要影响投资收益，这样的专款设置实在没有必要，还不如把准备留出的“教育金”与其余资金一起投资，届时有教育费用支出时按需提取为妥。
6．问：出国留学一直是我自己的夙愿，但我们那个年代没有这种机会，所以我就把希望寄托在孩子身上。为此，我特地把女儿送进一所以英语为特色的民办小学读书，就是为了早早给她将来留学海外做好准备。我注意到目前大多数的教育理财产品都是针对国内教育的人民币产品，如果我想规避汇率波动的风险，希望尽早为孩子将来留学海外筹集一笔外汇，有没有针对性的教育理财产品可供选择呢？
答：略微关心过人民币汇率问题的人都知道：2005年7月21日1美元对人民币的比价由原来的8.27下降到8.11，人民币一下子升值2%，并且在以后的几个月中，人民币一直处于小幅升值状态。中国经济经过20多年的高速发展，人民币的内含价值得到前所未有的提升，简单的一句话就是人民币已经非常值钱了，对美金的汇率早已贬无可贬。但是多年来为保证我国出口产品的低成本和价格优势，人为地压制人民币使其无法升值。7月21日人民币升值的口子一开，在今后很长的一段时间内，人民币将处于持续升值的过程之中
所谓规避汇率风险，准确地说是要规避手中的货币因为汇率变动而贬值；如果手中握有强势货币，随着汇率的变动越来越值钱，这样的汇率风险是不需要规避的。人民币将持续地升值，握有人民币就是一天天在增加财富，所以现在可以安心的投资于国内的人民币教育理财产品，既有理财产品投资的收益，又可以享受汇率变化带来的升值，真是一举两得的美事。等到孩子出国留学，届时再把人民币换成美金不迟，完全没有必要现在筹集一笔外汇苦苦寻找外汇教育理财产品。
第三章 中学：选择的代价
一、老鼠爱大米(1)
“快来看快来看呀，妈妈上电视啦，妈妈上电视啦！”
刚才还在安静看电视的贝贝，突然在沙发上又跳又叫起来，惹得书房里的爸爸也赶忙跑出来一看究竟。可不是嘛，电视里那个身穿红色T恤衫，戴着厚厚黑边眼镜的矮胖女人，分明就是每天在家里唠叨来唠叨去的妈妈呀。
“下面是今晚的最后一道题，最后的胜利者将获得由‘约翰黑服饰’提供的三万元大奖”，红透全中国的卷毛主持人先是神秘地看了看两位选手，然后举起手中的题卡，开始读题：
“大米是我们日常生活中很常见的食物，但是米的家族成员你未必全都了解。比如，米的妈妈是花，因为花生米，米的爸爸是蝶，因为蝶恋花，米的外婆叫妙笔，因为妙笔生花，米的外公是爆米花，因为他抱米又抱花。下面请问，米的情人是谁？”
电视里播放的正是当前收视率颇高的益智类节目《脑筋转转转》。因为很喜欢里面的主持人，这节目妈妈是每期必看。可喜欢就喜欢吧，难道还非得跑到电视里去找他不成。紧接着，这个招人喜欢的主持人给出了四个备选答案：
“A 老鼠，B 高粱，C玉米，D海米。”
选哪一个呢？台下的观众小声地议论着，电视机前的爸爸也紧张得直冒汗。惟有贝贝胸有成竹地在沙发上翘起了二郎腿，“这道题，我三个月前就给妈妈出过了，答案是A，老鼠，因为老鼠爱大米啊！”
哈哈，果不其然，妈妈不光抢先按下了答题器，更是干脆漂亮地拿到了这场比赛的冠军。
“Yeah！”贝贝和爸爸在屋子里击掌欢呼。
主持人也笑眯眯地走上前采访妈妈的获奖感言，没想到，却被妈妈一把抢过了话筒。
“导演，请问一下，我可不可以把奖品折成现金啊？”妈妈简直是语出惊人，丝毫不顾忌这是全国人民都能看到的现场直播。
贝贝也吓了一跳，爸爸更是咬牙跺脚地骂妈妈“没出息”。
“这……可是我们的节目从来都没有过这样的先例呀”，导演一时也慌了神，示意主持人赶快拿回话筒说结束语。可妈妈却没那么容易妥协，她依旧低头攥着麦克风紧紧不放，情绪似乎还有些失控。
“我，我，我想”，妈妈慢慢抬起头，“我想用这些奖品换来的钱，为我的孩子交初中的赞助费。”
全场的人一下子都安静了下来。
妈妈顿了顿，继续说，“我本来是一名中学的英语老师，但因为在外面做兼职被学校开除了。现在孩子上学那么贵，我其实也只不过是想多挣一点钱，好让我的孩子受到更好的教育。现在，孩子就要升初中了，可惜他没能通过重点中学的入学考试，但我真的不甘心让他只进入一所普通中学，可是想进重点中学又得交那么多的赞助费……”
妈妈显然已经哽咽了，她用手擦了擦黑边眼镜里的泪水，于是目光再一次明亮起来，声音也变得洪亮多了。
“所以，我就报名参加了这个节目，我希望可以用我的奖品兑换成现金，这样，就能为我的孩子交上这笔费用了。贝贝，你在电视机前面吗，你快看呀，妈妈赢了，妈妈真的赢了！”
话音刚落，所有的人都不约而同地鼓起掌来。于是，一场原本对抗激烈的益智节目就这样被妈妈一手导演成了另一场催人泪下的情感节目。而坐在电视机前的贝贝和爸爸，却仿佛被什么东西扼住了喉咙一般，再也发不出任何声音。
时间仿佛在这一刻静止了。
事情的经过原本是这样的。
因为同属于义务教育的范畴，所以，和小学的“按片儿划分”一样，根据“区域协调”的原则，同一个地区的小学毕业生也都会被分配到同一所学校去上初中。当然，有一些市区重点中学或体改校，会在市教委的批准下，通过自行组织考试来招收新生。
然而，连想都不必多想就一定可以猜到，妈妈对贝贝被分配到的这所初中有多么不满。硬件设施太差了，师资力量太薄弱了，升入重点高中的比例太低了……妈妈总会用这些表面上的硬伤来强撑自己勉强的借口，而你一旦显露出哪怕一丁点想要和她争辩的意思，她就一定会搬出“中考”和“高考”这两颗重磅炸弹来堵住你的嘴——“上不了重点初中就考不上重点高中，上不了重点高中就考不上重点大学，难道你想拿自己孩子的未来开玩笑？”——她总是这样说，简直就是在复制自己当年“上不了重点小学就考不上重点中学”的经典句式。所以，当年，妈妈硬是以2万块的择校费为代价，实现了“让贝贝读重点小学”这一心愿。
然而，接下来又发生了什么呢？
透过厚重的镜片，妈妈的目光已经在育英中学这张大红色的榜单上兜转好几个来回了。她从头看到尾，又从左看到右，有姓欧的，也有叫什么贝贝的，但却无论如何也找不到“欧贝贝”这个名字。
“是不是写的时候落下了呢”，妈妈锲而不舍地想，“要么就是不小心写错了也说不定呢。”她回忆起当年做老师时，自己偶尔也会在点名时漏掉一两个学生的名字。所以，她决定还是再找学校招生的老师问问比较保险。
“老师，请问一下，外面的那张榜单，你们是不是落下了一个叫做‘欧贝贝’的孩子？欧贝贝，欧洲的欧，宝贝的贝，男，12岁，毕业于诺亚方舟小学……”
一、老鼠爱大米(2)
“你是说诺亚方舟小学的欧贝贝呀”，负责招生的老师竟然还有印象。
“对，就是诺亚方舟小学的欧贝贝，他是不是被录取了？”妈妈心里“噌”地一下燃起了希望。
一听到这话，招生办公室里所有的老师竟都“哈哈哈”地大笑起来。他们立刻翻找出贝贝的考卷，摊开在妈妈的面前。
整张考卷简直就像是一张藏宝图，因为要在无数的“×”中寻找到一个“√”是那样困难。
育英中学初中部入学考试试题
姓名：欧贝贝 考号：0582
数学题：
乌龟和兔子赛跑，乌龟的速度为每小时50米，兔子的速度为每小时100米，乌龟比兔子先出发6小时，请问兔子几小时之后可以追上乌龟？
答：永远都追不上，因为兔子睡着了。
语文题：
请用“见义勇为”一词造句。
答：昨天，爸爸和妈妈吵架，我见义勇为，让他们别吵了。
英语题：
请将这个句子翻译成中文：Nice to meet you，Marry！
答：玛丽，见到你之后，我就变漂亮了。
时事题：
我国成功发射的第一艘载人航天飞船是 号。
答：泰坦尼克号。
…… …… ……
考卷才看了一半，妈妈就已经彻底丧失了寻找宝物的乐趣。她红着脸灰溜溜地走出学校的大门，还忍不住回头看了又看。
“育英中学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点高中。要是贝贝能来这里上学该有多好啊……”明媚的阳光暖暖地照在脸上，妈妈在白日梦里尽情地徜徉着，心里装满了幸福，她心里说如果就这样永远都不要醒来该多好呀，说不醒就不醒，不醒，不醒，还是不醒，可是……妈妈好像听到有人在不停叫她，而且越来越近。
“哎呀，欧老师，真的是你，我还以为是我认错人了呢！”
妈妈强迫自己睁开眼睛，没想到，眼前这个满面春风的女人竟然是自己大学的同班同学小林。老同学相见自然是分外亲切，妈妈不仅向小林讲述了自己被学校开除的前前后后，还讲了自己的儿子贝贝，在她眼中有点呆有点笨但却非常善良和可爱的乖儿子。
让妈妈没有想到的是，小林现在正是育英中学的教导主任。
即使天上不会掉馅饼，最起码也可以掉下个“林妹妹”吧，这让妈妈高兴坏了，以为有熟人就有了办法。
但事实却很快证明，妈妈的确是有点高兴得过早。为了提高生源质量，保证升学率，育英中学的初一新生将严格按照考试成绩录取，决不容许任何徇私舞弊的发生。而这条规定，竟还是小林亲自制定的呢。
妈妈仿佛看到，一扇刚刚略微开启的大门，又被“砰”地一声彻底关上了。
“但是呢，”看到妈妈满脸的沮丧，小林想了想，“学校为了增加收益，每年倒是都会有几个赞助生的名额，赞助金额不限，但3万元是底限。就是不知道你能不能接受。”
有句话说得好，那就是当大门把你拒绝时，却还不忘给你留一扇窗。虽然窗户的确是有那么一点点窄、一点点挤，况且爬窗总是不如走门来得光明正大，但不管怎样，只要能进到屋子里就总比一直都待在门外好吧。
妈妈决定还是要好好考虑一下小林的建议。
“你最好尽快给我答复，因为等着要交赞助费的家长也已经快排到学校外面去了。”
妈妈点点头。考虑？除了育英学校，莫非妈妈真的还有更好的选择？如此一位认死理儿的固执母亲，大概是不会轻易改变主意的。
那还在考虑什么呢？
当然还是钱的问题。
自从离开学校以后，妈妈一直都没能找到太合适的工作。她当过公司文员，做过广告业务员，之后又跳到了现在的保险经纪。即便攥着重点大学的毕业证书，但工作经验的匮乏，还是让人已中年的妈妈在与年轻人的职场拼杀中显得力不从心。现在这份保险经纪的工作，每月也只能靠拉保险拿提成，收入相当不稳定。家里的存款本就所剩无几，想要一口气拿出3万块的现金，简直比登天还难。
怎么办，到底该怎么办呢。
老天当然没有绝人之路，于是，我们就看到了这一章刚刚开始的那一幕。妈妈不仅鬼使神差地拿到了比赛的冠军，而且节目导演也迫于舆论压力，把妈妈的奖品兑换成了现金送到她的手上。这一切，真的就好像一部情节跌宕起伏的电视连续剧，而在贝贝和爸爸的脑袋里，正一集一集不停地播放呢。
就这样，贝贝再一次以“插班生”的特殊身份，顺利地进入了育英中学。
二、东山再起(1)
人怕出名猪怕壮，这话说得一点都没错。
自从上回妈妈在电视节目《脑筋转转转》里露了一把脸之后，真是想不红都难啊。先是全国各大媒体纷纷以“母亲奖品换现金，只为儿子赞助费”为题，争相对妈妈进行了报道；随即，全国上下一场围绕“母亲是否该为孩子交赞助费”的讨论又如火如荼地展开；而随着话题的余温渐退，便又有媒体笔锋一转，将矛头直接对准了国内的教育体制，发出了“孩子上学为什么这么贵”这句直逼要害的疑问。
真是一石激起千层浪！这让妈妈不仅对媒体呼风唤雨的威力心服口服，而且也着实享受这身处事件漩涡中心的成就感。
手机又开始响了。
“您好……我是……好……没问题……再见。”
看妈妈的表情就知道，一定又是一笔保险业务谈成了。
如果说妈妈当初参加《脑筋转转转》只不过是为了筹措赞助费而做出的无奈之举，那么，由此为发端的这一圈媒体上的折腾，却衍生出了一个完全出乎妈妈意料的副产品——她歪打正着地成为了这座城市里最有名的保险经纪，有很多人都慕名来找她买保险。
有心栽花花不开，无心插柳柳成荫——这大概说得正是妈妈。
“欧太太，我在电视里看到了你，听说你是保险经纪，可以帮我买份保险吗？”
“欧太太，我的孩子和你的孩子年龄差不多，我很理解你，所以想要在你那儿买份保险，就算尽点微薄之力吧。”
就这样，无论是出于好奇还是真想帮上一把，来买保险的电话总是接连不断，而妈妈的业务量不住地增长并直冲云霄。
“真是风水轮流转啊。”回想起当初失业在家的愁苦，妈妈甚至还有那么一点后怕。她大概连做梦都没有想到，几乎是一夜之间，自己不仅变成了一位最有名的好妈妈，更成为了一个成功的保险经纪。
然而，“名气”虽然是个好东西，可它的保质期毕竟不长。即便眼下来买保险的人趋之若鹜，待到人们的兴致渐渐散去，妈妈便只有独自收拾人走茶凉的残局了。做人不能太贪心，凡事更不可孤注一掷。妈妈觉得，与其看着自己的业绩渐渐下降，倒不如趁着现在形势不错见好就收，然后利用已经积攒的资本，及早谋划出另一条稳妥的出路。
可是，路又在哪里呢？
妈妈两手插兜，若有所思地凝望着前面宽阔的马路，她在想，自己究竟该在哪一个路口停下，又该在哪一个路口转弯。就在这时，一枚亮锃锃的硬币突然滚落到了妈妈的脚下。那硬币先是围着她划了个圈，接着又晃了晃，好像并没有停下的意思，然后缓缓地向前滚去。
“又是硬币？”妈妈想起了自己临盆时的情景，她于是认定，眼前的这枚硬币一定又是异象。而硬币此刻也倏地停了下来，在离妈妈不远的地方飞快地打着转转，像是在招呼妈妈跟它走呢。
“我倒是要看看它究竟能把我带到哪儿去。”妈妈领会了硬币的意图，赶忙迈开了脚步，而硬币也更迅速地滚动起来。它滚啊，滚啊，从百万酒家滚到王府百货，又从金宝街滚到银宝街；它滚啊，滚啊，先是穿过地下通道，然后又翻过过街天桥。妈妈一步不停地跟着它，直到跑得上气不接下气。突然，“哗啦”一声，硬币竟“嗖”地一下滚进下水道不见了。
“怎么会这样！”妈妈擦擦额头上的汗珠，露出一脸的失望。她心有不甘地撅起屁股朝下水道里张望，惹得路人一阵好奇地观看。硬币大概是陷进了污泥里，除了臭气熏天的垃圾，妈妈甚至连个影子都没看到。
“又不是什么了不起的东西，白费我跑了这么远的路。”妈妈决定干脆放弃，撑着腰吃力地从地上爬起来。而就在她抬起头的那一刻，眼前一幅不起眼的广告吸引了她的注意。
一张皱巴巴的白纸上歪歪扭扭地写着四个字：本店招租。
算是冥冥之中的指引吗，就这样，妈妈很快便成为了这家服装店的新主人。铺子租金不贵，每月3000元。最重要的是，由于店铺附近有几家古色古香的近代建筑，吸引了很多外国游客慕名而来。于是聪明的妈妈自然将服装店的经营内容锁定在了中国的传统服装和服饰。唐装旗袍、织锦刺绣和宽口布鞋原本就是老外们的最爱，再加上自己一口流利的英文，无论是招揽客人还是讨价还价，妈妈通通不在话下。而依仗着如此一番天时、地利、人和，小店的生意自然是红红火火、蒸蒸日上。
一个人进货，一个人经营，一个人品尝辛酸，也一个人收获喜悦。随着店里的大小事务逐渐走上正轨，扣除店面的租金和货品的本钱，一个月辛苦下来，小店的净利润可以达到6000元。很快，妈妈又借助路边白杨树的阴凉，别出心裁地在店外摆了几张红木方桌，又泡上几壶上等的中国名茶，洞庭碧螺春，安溪铁观音，冻顶乌龙，西湖龙井……外国人大都会被这缕缕茶香所吸引，于是在树阴下小憩片刻，慢慢品尝这一道道独特的东方极饮。这样，妈妈每月不仅多了一千多元的收入，而且也在无形之中拉动了服装店的生意。
既然是做生意获得的利润，按照一般人的思路，大概会将这些盈利全部再投入到生意中，而且这种再投资的收益也一定会高于普通的投资方式。但是，做生意总难免遭遇风险，如果在经营中遇到诸如市场变化、经营失误等不可预见的意外，就很可能会遭遇一穷二白甚至因资产不抵债而破产的危险。妈妈将每月相对丰厚的收入分为了四个部分：
二、东山再起(2)
第一部分，用于提前还清全部的房屋贷款。
按照当初的贷款合同计算，妈妈用20年的时间付清房款，里外就要多付给银行十多万元，拖一天就会损失多一天的钱。自己开的服装店也并非一个长久之计，万一家里以后又发生经济危机，无法继续还贷怎么办。如此权衡，还清贷款是首要任务。
第二部分，贝贝的教育理财规划。
按照妈妈的教育计划，贝贝高中毕业后要上大学、出国深造，这部分资金的储备是必要的，所以急需为贝贝建立一笔数额更大且相对稳妥的教育基金。妈妈将收入中的又一部分划拨出来，将它们投入到开放式基金、人民币理财和正规的信托产品等理财渠道中，希望能在尽量稳妥的前提下，实现资金的保值增值，为贝贝大学期间的开支做好最充分的准备。
第三部分，家人的商业保险。
妈妈作为整个家庭的经济支柱，系万千责任于一身，但经济风险防范能力却明显不足。除了考虑到贝贝的教育基金，她也很有必要为自己建立一套完备的保障体系，以避免意外和疾病对整个家庭财富的冲击。为此，妈妈为自己购买了一份长期寿险、重疾和意外险，寿险选择的是投资连接险种，一来可以用很低的保单价值拥有高额的保障，二来可以很好地避免资产变现抵税。
爸爸的单位已经为他购买了社会保险，但保额不高，且有繁杂的条件限制，所以，妈妈也为爸爸增加了一份商业安康保险。
至于贝贝，除去原有的教育基金保险，妈妈又为贝贝购买了一定的分红附加安康保险。这样，贝贝受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为贝贝撑起了一把保护伞，更好地保证贝贝接受良好的教育。
第四部分，作为服装店生意的再投资。
为了应对随时都有可能来袭的新的家庭财政风险，妈妈要做到步步为营。
三、铁人训练营(1)
老天再一次让幸运光顾这个家庭，是在贝贝初中临近毕业的时候。
那时妈妈正在为贝贝升高中的事情做打算。如果贝贝可以顺利升入育英中学的高中部当然最好，如果不能，恐怕又要交上少则几万、多则十几万的赞助费了。然而，当“钱”为这个家庭带来的伤疤已经基本痊愈时，妈妈的想法却发生了天翻地覆的转变：
——我想，如果继续以赞助的方式让贝贝进入重点高中，未必是一件好事。
——那你想怎么做？
——或许，我该对贝贝放手一搏，让他靠自己的力量进入高中。
——如果这一搏失败了呢？
——如果失败，贝贝也该学会对自己负责，我不能再做他的拐杖了。
大概是这些年来妈妈曲折的经历让她对生活有了新的认识吧，既然波折总是无处不在却又不可避免，贝贝也早该学会承受并从容应对了。妈妈最终还是决定，除了提供一些必要的费用和日常开支，贝贝能够进入哪一所高中就完全靠他自己了。
而此时，贝贝正趴在课堂上睡得正香，好像中考离自己是件很遥远的事情。忽然，一片金黄色的树叶从天而降，它轻轻地掠过树梢，从窗口飞落到了贝贝的身旁。
“欧贝贝，欧贝贝，欧贝贝……”
班主任老师几乎要喊破了喉咙，贝贝才不慌不忙地从座位上站起身来。“哦哦”，他擦擦嘴边的口水，迷迷糊糊地应着，显然还没有从刚才的梦境神游中彻底清醒过来。刚才啊，他一定又是梦到自己当上了老板，以至于醒来的时候嘴角还带着得意的微笑。
“有事请找我的秘书谈。”贝贝懒洋洋地打了个哈欠，直到全班同学发出哄堂大笑，他才一个激灵回到了现实的世界。老师无奈地摇摇头，将一个薄薄的信封小心翼翼地递到了贝贝手里，“回家一定要交给妈妈，千万可别忘了。”老师千叮咛万嘱咐，贝贝狠狠地点了点头。
而这个被贝贝郑重其事递到妈妈手里的信封却似乎并没能引起足够的重视。“什么呀，是不是又是家长会通知？我没有时间，叫你爸爸去！”妈妈不耐烦地拆开信封，又草草地打开里面的纸片，然后慵懒地抬起眼皮。继而，房间里突然传来一阵尖声的惊叫，妈妈竟抱着信封倒在床上笑出了眼泪。
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真是差一点忘记，贝贝原来还是个会弹钢琴的孩子。自从小学起在妈妈的安排下开始了懵懵懂懂的钢琴人生，到现在也已经整整九个年头了。钢琴虽不能说是贝贝的最爱，但却也渐渐成为了他生活中不可缺少的朋友。而至于贝贝的钢琴水平嘛，除了在合唱节为班里伴奏外，他大概还可以磕磕巴巴地弹完两三首莫扎特的钢琴协奏曲。
