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银帆中学是本市一所有名的体制改革试点校，特别注重学生艺术特长的培养，学费是每学期5000元，并成立了一个银帆少年乐团，每年都会定向地招收一些具有音乐特长的新生。妈妈对银帆中学早有耳闻，没想到机会竟会自己送上门来。
机不可失，时不再来。妈妈赶紧找来一位钢琴老师为贝贝加强训练，一连两周，每天晚上1小时，每小时120元。于是，这个有点呆有点笨但却非常善良和可爱的小贝贝，就这样稀里糊涂地坐在了银帆中学特长生招生考试的考场里。他甚至还有点搞不清自己究竟来这里做什么，而面前这四位严肃的长者又究竟是谁。他只不过按照妈妈说的，当听到有人说“开始”，便兀自不紧不慢、旁若无人地弹奏起那支他最熟练的钢琴曲；弹到高潮时还不忘跟着乐曲的节奏带劲地舞动身体，那副怡然自得的神态，简直和在家里没什么两样。
“反正他们又不认识我。”贝贝小声嘀咕，他实在想不通周围的其他同学为什么会那么紧张。
按照一般的故事发展情节，贝贝最后一定是被银帆中学录取了。很可惜，这一次的故事大概也并没能有什么出人意料的突破。只不过，贝贝通过的仅仅是艺术考试而已，接下来，他不仅还要通过银帆中学的文化课测试，更要在一个月后的全市中考体育加试中达到24分以上（30分为满分）才能最终拿到银帆中学的录取通知书。
文化课还可以恶补，唯独这体育加试——贝贝真恨不得立刻摔断四肢办个免体证明算了。
“即便没有脑力，也决不输在体力。”妈妈为贝贝加油鼓劲的同时，更为他量身制定了一套严格的训练计划。临阵磨枪，不快也光。就这样，只有贝贝一名队员的铁人训练营隆重开营啦！
＜铁人训练营第一期：智能训练＞
训练目的：银帆中学文化课测试
训练内容：数学、语文、英语、物理、化学
训练方式：补习班、家教、题海战术
训练时间：一个月
随着中考日期的日益临近，社会上各类打着“中考大旗”的辅导班，在经过短暂的沉寂后又迅速浮出水面。数学、语文、英语、物理、化学，想要哪科有哪科；补差、巩固、提高，三个层次也任由你选。虽然，学校已经在课后专门开设了针对毕业班的补习，可对于自觉性极差的贝贝来说，那简直是形同虚设。这让妈妈不得不采取了强硬措施，贝贝不仅要在每天放学后参加五个科目不同层次的补习班，还要在周六由全科家教做一对一有针对性的指导训练。星期天是自习时间，除了要完成老师布置的堆积如山的作业，还有做大量的模拟试题要做。
三、铁人训练营(2)
铁人训练营，让你拥有铁一般的脑力！而淹没在补习班、参考书和习题集中的贝贝，是多么希望能快些地游上岸来啊。
智能训练日程表日期星期一星期二星期三星期四星期五星期六星期日科目数学语文英语物理化学全科家教自习种类补差班巩固班提高班补差班补差班价格180元/月150元/月200元/月180元/月180元/月100元/小时×3小时模拟题300元＜铁人训练营第二期：体能训练＞训练目的：中考体育加试训练内容：臂力——引体向上（铅球）；爆发力——立定跳远；耐力——1000米长跑训练方式：健身房、游泳馆训练时间：一个月体育课一直是爱玩的贝贝最喜欢的科目，可中考体育加试却能活活要了他的命。臂力不够，爆发力不强，耐力更是差得可以——人高马大的贝贝一直都是个典型的“体育困难户”，简直是“四肢欠发达，头脑亦简单”啊。只可惜，除了学校每周增加到两节的体育课训练，似乎再没有谁能调动起贝贝懒散的四肢。眼见中考体育加试迫在眉睫，如果贝贝最终的成绩未能达标，那么之前才艺考试的顺利过关和文化课的辛苦补习便要通通白费了。
铁人训练营，让你拥有铁一般的体力！既然贝贝耐不住操场上独自奔跑的寂寞与枯燥，那就只有让他在健身房和游泳馆里享受昂贵的痛苦了。
体能训练日程表日期星期二星期四星期六星期日时间1小时1小时2小时2小时地点健身房器械练习游泳馆价格20元/小时15元/小时嘿咻嘿咻！嘿咻嘿咻！就这样，在经过“铁人训练营”智力与体力的双重磨练后，贝贝的智能与体能都得到了最大限度的增长。他现在解出一道几何题的时间是15分钟，而原来却足足需要半个小时；立定跳远也由原来的1.6米拉长到了现在的2.0米。铁人训练营初见成效！而很快，银帆中学的文化课测试与中考体育加试便接踵而至，最终检验贝贝训练成果的时候就快到来了。
还有5天，4天，3天，2天，1天……
然而，用“悲喜交加”来形容最终的结果真是再合适不过。喜的是，贝贝的文化课考试以刚刚及格的成绩奇迹般地通过了分数线。看来补习果真没有白费，补习费花得也是绝对超值。悲的是，尽管贝贝在跑道上拼劲了全力，却还是没能挽回体育加试落败的局面。“23分”的最终结果残忍而又无奈地拉了自己的后腿，这让贝贝简直难过到了极点。看来，如果不为体育加试的这一分之差付出一些金钱的代价，贝贝进入银帆中学的梦想恐怕是很难实现了。
“中考体育加试，一分一万”，学校早就明码标价，那架势绝容不得半点商量。虽然妈妈已经下定决心不再为贝贝交纳任何赞助的费用，但看到蜷缩在房间角落里的儿子是那么地失望和沮丧，妈妈的心顿时又软了下来。“如果仅是因为体育成绩的一分之差便失去进入银帆中学的机会，未免有些得不偿失了。”一想到这儿，妈妈还是违背了当初的决定，悄悄地把钱交了。
毕竟这一次，贝贝真的已经竭尽全力了。
四、名牌时代
自从上了高中，贝贝的零用钱就涨到了每月80块，虽然不是很多，但贝贝已经具备一定的独立消费能力了。他可以去西餐厅吃30元一碗的意大利面，去咖啡馆品20元一杯的摩卡咖啡，然后再到健身房打一、两个小时的保龄球。生活可真是惬意！可是像衣服、鞋子、随身听这类的大件，贝贝还只能开口向妈妈要。但不可否认，15岁的贝贝已经对整个家庭的消费具有越来越大的影响力。
“妈妈，给我买一个电子词典吧，我要查英文单词！”
“家里不是有好几本字典吗？”
“用字典多土啊，毛毛的爸爸就给他买了一个掌上电脑，2000多块呢！”
“好吧，那就给你300块吧。”
“300块哪够啊，我要买‘好易通’的，至少得再翻一倍，600元！”
可是，拿着新买的好易通，贝贝却一点也高兴不起来。
上高中后，贝贝突然发现，从穿的到用的，班里的同学几乎个个都有一大堆名牌，名牌的钢笔，名牌的书包，一些同学更是“全副武装”到了牙齿：近万元的名牌手表，几千元的名牌球鞋，上千元的名牌衣裤，就连一次性纸内裤都是20元一只的耐克牌。同学们开玩笑说，就差把自己也贴个名牌商标卖了！
只有贝贝总是穿着妈妈进货时顺便捎来的普通衣服，别的同学虽然不说什么，但四面都是名牌“模特”，贝贝觉得自己好像比别人矮了一大截。名牌在中学校园里承担着一个特殊的角色，它已经与许多同学的自我定位、喜怒哀乐联系在一起了。
站在镜子面前，对着镜中的男孩，贝贝横看竖看都觉得自己有哪里不对劲儿。头发整齐，面容干净，唯有——哎，都说人靠衣装马靠鞍，若要做一个光鲜亮丽的标准帅哥，又怎能总是一身干巴巴的地摊货？贝贝已经无法忍受了，他决定现在就把自己从头到脚都武装起来——不对不对，应该是包装。
为此，贝贝特意制定出了一套完整的自我包装计划：
◎ 要穿一身名牌的运动服，这可是标准帅哥最基本的行头。NIKE、ADIDAS和PUMA是首选的品牌，样式越新越好，标志越大越好。每个牌子各买一套，以每套800元计算，三套下来是2400元。
◎ 脚上要蹬一双限量版的进口篮球鞋，这可是为自己大大加分的好东西。如果要跑步呢，那就再来双名牌跑鞋吧。以每双1000元计算，两双才不过2000元。
◎ 肩上要背一个时髦的斜挎大背包，里面不仅塞着课本、考试卷、漫画书和臭袜子，当然还有日记本里对喜欢的女孩子满满的想念。ADIDAS最近就新出了一款，价格不算贵，400元打住。
◎ 武士手上持剑，牛仔身上有枪，帅哥腰里别手机。旧时代土大款的打扮是新时代帅哥的致命武器。扬扬头，皱着眉念上一句“怎么总有人给我电话，很烦呐”，接听后便煞有介事地学着电影满嘴的“OK”。帅哥不装酷，谁装？手机不必太高级，2000元一档的足够，但只要诺基亚和三星的品牌。手机兼有计时功能，倒也省去了买手表的花销。
◎ 白马王子骑马，帅哥当然也要有自己的坐骑。自行车太土的不要，太笨的不要，太新的也不要。即便是辆新的，也要做旧后卸掉后面的挡泥板才叫入时。好在现在自行车价格普遍下降，一辆阿米尼的运动山地，顶多也就800元。
包装计划暂且告一个段落，一个标准的“名牌”帅哥马上就要新鲜出炉了。“同学们一定会对我刮目相看的。”贝贝已经有些迫不及待，真恨不得转个圈就能立马换上这身行头。但粗粗一笔账算下来，要买的东西没有几件，可花费竟要近一万块。光靠自己的零用钱显然不切实际，所以贝贝只能厚着脸皮向妈妈讨要了。
“妈妈，买单！”贝贝挥舞着自己刚刚列好的采购计划，一副心安理得的神态。家里就贝贝这一个孩子，妈妈说什么也不能让他苦着。贝贝提出来的要求，家里只要有条件，不管合理不合理都要想方设法满足。从小到大，贝贝吃好的、穿好的、用好的、玩好的，为了他的成长，妈妈吃苦受累都在所不惜。没想到，贝贝却习惯成自然，既不管家中的经济承受能力，也不体谅父母的难处，觉得生活本来就是这样，名牌消费很正常，父母的钱也可以随便花。
这不是吗，马上就要放暑假了，贝贝又惦记起新马泰十日游了。
“上个暑假，毛毛的爸爸带他去了澳大利亚，拍回来好多漂亮的录像。还有一个同学去了埃及，和狮身人面像合影留念了。最差的也去了普吉岛，还坐了豪华游轮。只有我，长这么大了，竟然连飞机都没坐过呢！”
妈妈想想也是，家里前一阵经济紧张，贝贝的旅游计划只能暂时搁浅。现在好不容易宽裕些了，自己又成天忙活店里的生意，确实把贝贝忽略了。
“如果你期末考试成绩好，我就带你去北戴河。”
“太小气了吧！”
“那九寨沟怎么样？”
“不怎么样，最起码也该是新马泰十日游呀。”
“好吧好吧，可是你一定要好好考试啊。”
就这样，尽管贝贝的期末考试成绩依旧是全班最后一名，3500元的新马泰十日游，还是让他顺利地实现了自己坐飞机的心愿。
五、高考“七宗罪”(1)
贝贝当初进入银帆中学走的是艺术特长生的路子，并没有经过全市统一的中考，所以，贝贝一来知识底子薄弱，二来没有参加重大升学考试的经验。以至于高考临近，他还成天去网吧打他的魔兽世界。妈妈看在眼里，急在心上。高考扩招让目前的就业形势变得越发严峻，大学本科文凭的含金量已经明显不比从前。况且以贝贝现在的学习成绩，再不努力恐怕连考上大专都难。妈妈可不想让贝贝陷入高考复读的泥潭，或者用每年高额的学费换一个民办大学的毕业证书。
一定要考上大学——贝贝好像事不关己，妈妈却决心志在必得。一块大大的高考倒计时牌竖起在客厅最醒目的位置，全家都进入到了一种高度紧张的状态。而妈妈更像是上过了发条一样，忙前忙后地为贝贝张罗。这让贝贝觉得整个房间压抑得就像一座牢房，而关在其中的犯人，不是自己，却是他的妈妈。用爸爸的话说就是，妈妈纯粹是给自己“找罪受”。
妈妈的高考“七宗罪”
第一宗 补习课
临阵磨枪，不快也光。离高考还有两个月时，针对“3＋X”的考试方式，妈妈决定采取“保三舍X”的策略，对数学、语文、英语三门主科进行一轮突击式补习。而首当其冲就是要为贝贝找三位辅导老师。
该去哪里找呢？
妈妈灵机一动，突然想起自己原来工作过的学校，去找原来教毕业班的那些老教师不就得了！虽然不是重点校，但他们毕竟经验十足啊。妈妈立刻打起电话来。可是自己离开学校已经有七、八年的时间了，很多老教师都已经退休。妈妈只得拎着大包小包的礼品上门拜访。
有从前做同事的情分撑着，三科的补习老师妈妈找得还算容易。只不过，教数学的张老师家住城东，教语文的王老师家住城南，教英语的李老师却住在城北。就这样，妈妈每周六上午带贝贝到张老师家补习数学，下午把贝贝送到王老师家补习语文，第二天上午又直奔李老师家补习英语。每科补习2小时，每小时收费50元。而这样的价格还是因为熟人的缘故，不信换个不认识的老师看看，要价100元/小时的都有。
就这样，贝贝像个小游击队员一样，每到周末就在城市里穿梭。不过他倒是很享受车窗外的风景，却丝毫不顾妈妈的辛劳与奔波。
第二宗 复习资料
“妈妈，你把学校发的那本蓝皮的复习提纲放到哪儿去了？”
“写字台上没有吗？”
“没有，这都是模拟试卷。”
“书柜上呢，书柜上不是还有一堆参考书吗？”
“也没有……”
“再找找床头。”
“还是没有。妈妈，你什么时候又给我买了这么多复习资料啊？老师说了，每科准备1-2本具有代表性的参考书就足够了！”
贝贝在一座座用参考书和模拟题堆成的小山头间翻越，花花绿绿的封皮，千奇百怪的书名，薄的，厚的，大开本的，口袋装的……贝贝跋涉得有点累，随便找了个地方一靠，“哗啦啦”，又一摞书散落下来，七零八落地摊了一地。贝贝无奈地环视四周，不大的房间已经被参考书、试卷和草稿纸填铺得几乎没有了落脚的地方，贝贝竟有感而发地作起诗来：
“书山有路逃为径，学海无涯要翻船”。
“贝贝，快来看，妈妈给你买什么了。”妈妈在外面大叫，贝贝以为是他最爱吃的炸鸡腿，没想到又是一本高考冲刺习题集……
第三宗 营养品
贝贝最近的饭量明显减少，妈妈以为是饭菜不合胃口，就变着法儿地换花样。可每次餐桌上，贝贝还是动动筷子就说饱了，却总是夜里爬起来喊饿。妈妈怕是贝贝生了什么病，拉起他就往医院跑，却被爸爸一把拦住了。爸爸说，贝贝的病，他就能治。
“贝贝不吃饭，那是因为他已经饱了。”
“饭都没吃，怎么饱啊？”
“药饱。”
药饱？可不是吗，贝贝每天要吞下那么多五颜六色的营养药丸，光是吃药喝下的水，就已经把贝贝的肚子撑得满满的了。再看看那些营养品，抗疲劳口服液、维他营养素、鱼脑精、补氧胶囊……一盒紧挨一盒，几乎占去了餐桌一半的地方。妈妈真恨不得现在就掰开贝贝的嘴，将这些药丸一股脑儿地塞进去，然后一个名牌大学的大学生就“嘭”地一下变出来了。
妈妈一开始也不相信这些营养品，但看到别人家的孩子都在吃，如果贝贝不吃自己就会心里不平衡。至于营养品的功效，宁可信其有，吃了总不会有什么坏处吧。再加上推销员的游说，妈妈自然就会乖乖解囊。不同的营养品有不同的作用，还没等买全，妈妈就已经花掉四五百块了。
第四宗 状元房
离高考还有半个月时，妈妈就在考场附近的一家三星级酒店为贝贝预订了一间“状元房”。贝贝上午考完可以在酒店好好休息，下午接着考。
“欢迎考生和家长下榻本酒店”，一条鲜艳的横幅已经在酒店门口提前挂好，看样子酒店早有准备，房间特意为考生设计，不仅重新精装修，还增加了灯光的亮度。房间分为三等，一等“状元房”188元/天，还附送一盘“状元饼”；二等“榜眼房”168元/天；三等“探花房”138元/天。妈妈自然选了“状元房”，倒不是非要贝贝考个状元，而是想借着这个吉利的说法，让贝贝顺利地考上大学。
五、高考“七宗罪”(2)
“如果我不要附送的‘状元饼’，房价能不能便宜点啊？”妈妈觉得每天188元的房价还是有些贵。
“如果你现在不订的话，再过两天就是双倍的价钱也订不着了”，本来就是僧多粥少，酒店又坐拥天时地利，还怕没有送上门来的买卖不成。
“订，我订！”酒店服务员话音刚落，妈妈就老老实实地递上了两天的房钱。
第五宗 高考专车
虽然已经早早地预订了房间，但妈妈还是担心贝贝不适应酒店的床睡不踏实，坚持要把他接回家住。贝贝家离考场并不算近，所以这一来一回的交通就成了问题。考试每天上午九点开始，八点出家门的话，正是道路拥堵的时候；下午五点考试结束，正赶上下班高峰，路也不好走。妈妈既要让贝贝有充足的睡眠，也要保证路上的舒适和安全，最重要的是，考试绝对不能迟到！
恰巧一些出租车公司应景地推出了专门接送考生的“高考专车”。妈妈赶紧打电话过去预订，把自己家的地址、考场位置和接送时间重复了不下五遍，还一个劲儿地叮嘱“千万不要迟到”。弄得在一旁的爸爸一个劲儿地撇嘴：贝贝吃住进宾馆，来去有专车，他以前高考哪有过这待遇，还不是自己骑着自行车丁零当啷地回家。
就这样，贝贝坐着这辆挂着“高考专车”大牌子的出租车出发了。车子开得稳稳当当，一路上畅通无阻，就连警察叔叔都会拦住其它车为自己开路，贝贝觉得神气十足。妈妈真希望，贝贝的考试也能这样顺顺利利的。
第六宗 考后游
高考对贝贝来说似乎是一件挺轻松的事情，不是因为他学得好，而是他觉得就算自己考砸了，也有妈妈的肩膀在后面顶住。或许是没有太多心理包袱的原因，估分时贝贝的成绩并没有想象中那么糟；如果一切顺利的话，上个本科是没有太大问题的。
妈妈悬着的心总算是放下了一半，她乐得简直合不拢嘴，连脸上的皱纹都舒展开了。为了贝贝的超水平发挥，妈妈决定要重重地奖励他一下。
“旅行社专门为考生组织了考后‘轻松游’，咱们一块儿去吧！”同学们招呼贝贝。
“去吧去吧！”还没等贝贝回话，妈妈就先替儿子答应了。一趟三峡游下来，即使是学生团的优惠价，也得要1200元。
第七宗 谢师宴
贝贝终于被江南大学的市场营销专业录取了！
妈妈悬着的另一半心也总算是落了地，她激动得热泪盈眶。辛劳终究没有白费，虽然江南大学并不是一流的大学，但妈妈的心愿还是实现了。爸爸决定做东，请妈妈和儿子这两个功臣吃顿大餐。
三人来到附近的酒店，门口的一幅海报吸引了妈妈的注意：
“在即将迈进大学校门的时候，你有没有想过要对辛勤培育你的老师说一声谢谢。本饭店隆重推出高考‘谢师宴’，388元/桌。恭候你和你的老师光临。”
妈妈扯了扯爸爸的衣角，“咱们是不是也该摆这么一桌？”
“你赶什么时髦？贝贝的老师多了，从小学到高中，你请得过来吗？”
“考上大学是贝贝一生中最重要的大事，感谢老师是理所当然的。”妈妈依旧坚持不放，“虽然贝贝不是班里成绩最好的，但却是最懂礼貌的！”
爸爸知道，一般妈妈要和她商量的事情，往往自己已经拿定主意，只不过说出来当作通知他一下罢了，也便不再多说。至于贝贝，只要有东西吃，请谁都无所谓。
就这样，三天后，贝贝、妈妈、爸爸连同高中班主任朱老师坐在了酒店的豪华包间里。菜色鲜美，酒色醇香。四人高举酒杯，在空中发出了一声清脆的碰撞。
而这声清脆的碰撞，既意味着贝贝中学生活的结束，也宣告了他新一段前程与钱程的开始。
妈妈的账本
初中阶段：
〖学费〗
钢琴补习费：1680元
入学考试报名费：50元
择校费：30000元
杂费：80元/学期×6学期=480元
书本费（含教辅材料）：300元/学期×6学期=1800元
伙食费：120元×10个月×3年=3600元
辅导班（课内及课外）：500元/学期×2学期×3年=3000元
卫生保健费：50元/年×3年=150元
课后管理费：80元/年×3年=240元
社会实践活动费：200元/年×3年=600元
校服：400元
隐性支出：200元/年×3年=600元
开销总计：42600元
〖生活费〗
零用钱：50元/月×12个月×3年=1800元
学习用品：300元/年×3年=900元
课外书：1000元/年×3年=3000元
随身听：1000元
服装、休闲娱乐：3500元/年×3年=10500元
钢琴演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元
钢琴唱片、琴谱：600元
开销总计：24280元
高中阶段：
〖学费〗
中考辅导费：2400元
中考体育锻炼：440元
中考营养费：500元
入学考试报名费：100元
“1分”补偿：10000元
学费（体改校）：5000元/学期×6学期=30000元
书本费（含教辅材料）：500元/学期×6学期=3000元
伙食费：120元×10个月×3年=3600元
辅导班（课内及课外）：600元/学期×2学期×3年=3600元
卫生保健费：50元/年×3年=150元
课后管理费：80元/年×3年=240元
社会实践活动费：200元/年×3年=600元
校服：400元
隐性支出：300元/年×3年=900元
开销总计：55930元
〖生活费〗
零用钱：80元/月×12个月×3年=2880元
学习用品：400元/年×3年=1200元
课外书：1500元/年×3年=4500元
电子词典：600元
手机：2000元
自行车：800元
服装：5000元/年×3年=15000元
休闲娱乐：2500元/年×3年=7500元
新马泰十日游：3500元
开销总计：37980元
〖高考〗
补习费：2400元
复习资料：400元
营养品：500元
高考房：188元/天×2天=376元
高考专车：50元/天×2=100元
考后游：1200元
谢师宴：388元
开销总计：5364元
● 中学阶段开销共计：166154元
理财规划分析（中学部分）：(1)
1．汪先生和太太是同一家国营企业的普通员工，两人收入基本相当，都在每月2500元左右。家庭经济来源就是夫妻两人的工资和奖金，除此之外，观念相对保守的汪先生没有进行过其他的理财投资。家中的10万元积蓄全部存成定期放在银行。汪先生赶上了单位当年的最后一批福利分房，现在房子虽然小旧，但汪先生暂时还没有换房打算，买车更不列入考虑范围。
汪先生在金钱方面非常谨慎，所以出于未雨绸缪的考虑，他在儿子10岁时就购买了一份教育保险：保险合同规定从儿子10岁起年缴保费3000元，到儿子上了初中就可每年获得1000元教育金，考上大学后每年的教育金就增加到3000元，大学毕业后还可一次性获得一笔创业基金。
汪先生的儿子今年13岁，初中二年级学生，就读于公立中学，学费为每学期1000元。这样，每年学费的一半正好由保险教育金抵消。儿子成绩不错，就是语文比较差。汪先生找了名退休老教师为儿子补习语文，每周六一次，每次2小时，收费100元。教育费用之外，汪先生每月给儿子每月零花钱100元。
家庭年收入7万元家庭存款额10万元不动产自住房产一套负债无子女教育年支出1．5万元（学费减半后）其他支出年缴教育保险费3000元家庭年总支出3．5万元财务状况分析：家庭年收入：7万元；固定年支出：3万元；金融资产：10万元定期存款；固定资产：自住房一套；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：养育孩子学习成才理财建议：汪先生夫妇同属工薪阶层，家庭财产积累一般，收入来源单一，家庭责任压力较大。
5、汪先生家庭属于传统经济典型家庭，对单位依赖较大，收入单一，创富增收意识不足。因而很需要接受一些理财理念的熏陶，所谓你不理财，财不理你，正是教会你学习理财，尽早建立多样化收入来源，资产合理配比从而提高资产收益水平和风险抵御能力，合理安排日常各项开支。建议汪先生首先认知、接受货币市场基金，在为孩子准备了中学和大学教育金后，再为儿子买一份意外及医疗保险。
6、孩子的健康成长是每位家长最大的心愿。孩子成龙成风既需要其自身有学习的兴趣和动力，也离不开家长坚定的鼓励和支持，因而尽早准备一笔成才专项基金非常重要。五年后上大学每年3000元是远远不够的，对于保守投资型的汪先生，除了定期存款和货币基金外，国债也是一个不错的投资品种，五年期左右的新发国债收益可以达到3%左右，而且可以免税，可以留意银行何时有卖。
7、汪先生夫妇共同上班的单位是家国有企业，福利保障应该比较完善，消费水平也不会很高，每年能将收入的过半节省下来，汪先生夫妇也算是比较善于勤俭持家的了，但资产本身的增值不足于抵御通货膨胀，也无法支付大额开支，建议尝试搞一些副业增加收入，或者一个小店，交与父母或兄妹经营，或许可以取得意想不到的效果。
2．孙先生五年前下海经商，白手起家创建了自己的私营轴承厂。近几年营业状况很稳定，每年到手的收入都在50万左右。妻子在某建筑公司任项目经理，年收入约10万元。孙先生一家现居住在上海市郊的一套复式公寓内，因为看好房地产市场的走向，一年前孙先生在离家不远的开发区内又贷款投资了一套售价480万的别墅，每月还贷2万元。虽然暂时无人入住，但孙先生仍要支付新房的物业管理费每月1700元。孙先生和妻子各有一辆车，每年花在车上的开销达到5万元左右。此外，孙太太热衷于给家里人购买各种保险，所以每年花在保险上的钱也要达到近2万。由于孙先生做生意的原因，手头的资金流动性很大，所以家中存款并不多，大约在10万元左右。
孙先生的女儿今年16岁，中考时因为几分之差，与理想的重点中学失之交臂。一番权衡之后，孙先生和妻子决定提前实施女儿的留学计划，将她送到澳大利亚念高中。如今女儿一年的学费加日常生活开销共计约15万人民币，而且女儿肯定会在澳洲继续读大学，到时开支还会有一定上涨。
家庭年收入60万元家庭存款10万元不动产复式房产一套，别墅一栋其他资产自备车两部负债房贷每月2万元家庭年总支出55万子女教育年支出15万元财务状况分析：家庭年收入：60万元；固定年支出：55万元；金融资产：10万元定期存款；固定资产：复式房一套（自住），复式房一套（空置），私家车两台；家庭负债：2万元/月按揭；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：孙先生家庭属于高收入高支出家庭，家庭资产稳健协调度不足，预支压力较大。
1、孙先生经营私营工厂，福利保障显然不够，作为家庭的顶梁柱，难怪太太为家庭购买多份保障，但也应该找理财专家诊断一下家庭保障是否全面合理。在考虑到我国几年后即将开征的遗产税时，保险可以起到很好的效果。
理财规划分析（中学部分）：(2)
2、随着投资别墅和送女儿赴澳留学，家底几近耗尽，虽然孙先生经手的流动资金比较大，但是生意中流转的钱毕竟不是完全属于自己的钱，不是家里随时可以支配的钱，而且女儿时刻要用钱，压在手里的别墅也要不断地付物管费，所以孙先生在家庭现金支配方面仍然压力不小。建议孙先生近期用心管理一下工厂的资金及帐务，每月及时将部分经营节余支援家用必备开支。还可以为工厂开立一个基金帐户，将经营中的流动资金闲置下来时投资货币市场基金，电话操作随时可以办理赎回，隔日即可取现，并能够获得三四倍于活期的收益。
3、孙先生也应该尝试运用一些常用的金融工具理财，或许可以取得意想不到的效果，建议家里在留有10万的存款之外，其余部分可以投资于货币市场基金；如果有时间研究和专家指点，还可以尝试投资一些股票型基金。比如孙先生夫妇的养老问题，就可以通过设立一个养老基金帐户，每月固定投资1万元于市场优质股票基金来解决，相信如果坚持20年，随着中国的整体经济不断增强，孙先生的养老问题也会迎刃而解。
4、对于子女的教育，每个家庭都会倾尽全力，孙先生也不例外。而孙先生一手创办的工厂就是一家人富裕幸福和长期受益的重要保证，因此孙先生经营好工厂，持续不断地创造现金流，就是对这个家庭最大的贡献。相信孙先生对此也有清楚的认识和无尽的动能。
3．高先生供职于政府职能部门，每月收入在4000元左右，单位逢年过节都有补贴，年实际收入约为55000元。妻子是私营企业的财务，月薪2500。
高先生两年前换房，目前房贷月供为1500元。新房首付为30万元，加上装修费用15万，去掉这部分支出，高先生家目前尚余5万元左右的存款。
此外，高先生每月抽出2000元购买货币基金定投。
高先生的女儿目前在一所寄宿制高中念高一，中考时发挥得不好，分数没有上线。当时高先生刚买完房，手头正紧。但为了让女儿上一所好高中，还是向亲戚借了5万元作为女儿的赞助费。出了赞助费后，女儿属于学校的“自费生”，学费也比普通学生翻了一倍，每年3000元，再加住宿费一学期600元。女儿的生活费定在每月400元，每周回一次家，还要陪她买买东西逛逛街，估算下来每月仅花在女儿身上的日常开销就要六、七百元。女儿从小学拉小提琴，高先生一直督促她不能放弃。但学琴的费用水涨船高，如今已达到一小时100元，每周一次。
家庭年收入8.5万元家庭存款5万元不动产自住房产一套其他投资基金定投每月2000元负债房贷每月1500元；借债5万元家庭年总支出6万元子女教育年支出1.6万元财务状况分析：家庭年收入：8.5万元；固定年支出：5万元；金融资产：5万元定期存款，每月2000元货币基金定投；固定资产：自住房一套；家庭负债：1500元/月按揭，5万借债；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：高先生家庭中等收入，收支稳定，未来教育费用有压力。
8、两年前购置新房和女儿通过赞助上高中，将高先生的家底几乎耗尽，说明高先生在统筹家庭理财方面还有不足。虽然高先生夫妇均有比较完备的福利保障，但还是建议应该购买一份长期寿险、重疾和意外险，女儿也应该购买一份简单的意外及健康医疗险，以此来平衡高先生家庭的潜在风险。
9、在现金管理方面，建议高太太给家庭的财务做一个统计，梳理一下家庭的各项收支，提高资金的使用效率，降低一些随意性支出。未来三年应该是高先生家庭休养生息，增加家庭储蓄，逐步储备女儿的高等教育准备金的时期，相信高先生每月2000元的货币基金定投也有此意。只是货币基金作为短期的现金管理工具和低风险的金融产品，2.0％左右的预定收益不是很适合高先生的更高增值需要，建议将此定期投资再提高一些转为市场优质股票基金，具体哪些基金合适和如何进行策略投资，高先生可以找本地专家当面咨询学习一下。平时持续向教育基金里面投入资金，在未来女儿升学等需要大额支付时支取。
10、债务管理和资产增值方面，能够在女儿升学关头予以出资赞助的，相信应该是关系很近的亲戚，所以短期的还债压力应该不大。房产投资在女儿大学毕业之前也是不必考虑的，因此高先生夫妇在做好本职工作之余，可以把较多的精力投入到如何精简开支，如何通过常用的金融理财工具帮助自己的家庭财富增值的问题上来，这方面要多学习实践，多与专家交流咨询，并能有效地提升家庭资产收益率。
11、高先生身在政府部门，福利保障和退休养老应该都有很好的保障，而妻子未来养老仅靠社保的退休金是远远不够的，建议高先生专设一个养老基金帐户，每月投资3000元定期定额购买优质股票基金，伴随着国民经济整体提高，养老自然可以无忧。
4．赖先生在大型外资企业担任营业部经理，月收入1万元。妻子从事媒体工作，月收入在6000元左右。赖先生的朋友若干年前成立自己的公司，赖先生从积蓄中拿出10万元入股，之后每年可分得红利1万元左右。这几年，夫妻二人精心打理家财，买方买车之余，还有不少积蓄。其中包括25万元定期储蓄，和5万元5年期凭证式国债。赖先生贷款购买的商品房每月还贷3000元，目前尚欠银行贷款本息15万元。花在自备车上的开销每年在2万元左右。
理财规划分析（中学部分）：(3)
赖先生的女儿读书成绩不太好，但自小学习绘画，造诣颇深。因此中考时，赖先生从实际出发，觉得女儿将来读大学的可能性不大，还不如往艺术道路上发展更可行。女儿后来考取了一所重点职业技术学校的美术设计类专业，学费为每学期3500元。加上定期添置绘画用品及专业书籍的花费，单供女儿完成学业，每年需花费1万元左右。女儿吃住在家，因此每月的零花钱限定在200元。赖先生在外企工作，深知学好外语的重要性，因此学习美术之外，他还为女儿报了一个英语培训班，花费为一学期1300元。
家庭年收入20．5万元家庭存款额25万元不动产自住房产一套其他资产10万元公司股份，5万元国债，自备车一辆负债房贷15万元子女教育年支出2．5万元家庭年总支出10万元财务状况分析：家庭年收入：20万元；固定年支出：10万元；金融资产：25万元定期存款，5万元国债；固定资产：自住房一套，私家车一台；家庭负债：3000元/月按揭；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：赖先生家庭财务稳健，收支平衡，理财有道，家庭资产丰裕。
12、虽然赖先生夫妇本身的福利保障已经较好，但考虑到支付的便利性和未来有独立创业的可能，建议赖先生夫妇为自己再购买一份长期寿险、重疾和意外险，也为女儿的未来之路撑起一把保护伞，寿险建议以万能或者投资连接险为宜，该险种一来有很大的灵活度，缴费压力不大，二来可以用很低的保单价值拥有较高的保障，适合赖先生夫妇这样的白领精英，未来在规避遗产税上也有很大的优势。
13、现金管理方面，赖先生夫妇也比较有经验，买方买车和积蓄都做得不错，建议留出3万的银行储蓄之外，其余资金进行一些投资，少量投资货币市场基金以作应急的便利，之外有策略地投资金融市场，购买长期国债和基金市场，每月收支节余的一半拿出来办理一个女儿的教育基金专户，采取定期定额投资市场优质基金的策略为女儿的未来大额开销做准备。
14、在资产增值方面，赖先生之前入股朋友公司的办法很好，借助有利的资源和关系，可以实现两相受益。也要培养一些基础的金融投资能力，经验丰富后在承受一定的风险下就可以取得对等的收益，15、在养老方面，目前合适的方法有定投基金，这个办法成本低，细水慢流，能较好地受惠于国民经济的整体走强；也可以采取购买养老险的办法，老年时的领取能够保证，但成本较高；还可以参加企业年金，作为社保养老险的补充，年金好处在于成本低，年收益保底，缴多少领多少，但只能以企业为单位参加。
Tips：什么是企业年金？？？
企业年金通俗的讲就是企业自主补充养老保险计划。作为现代社会退休养老的三大支柱（第一个是社会保险的养老金，第二个是企业年金，第三个是个人储备，包括个人储蓄、投资收益、商业保险、实业回报等）之一，它的出现首先是因为社会养老保险的替代率不足（退休后领取的养老金与退休前工资的比例，大概为20%----40%），企业为了切实保证自己的员工能够安心工作、后顾无忧，尤其一些优势企业更是将员工福利安排得很好。比如美国的401(K)计划，香港的强基金计划等等。
企业年金一般根据员工的职位高低、服务的年限、薪水的多少等来设定年金缴费的额度，个人缴纳一部分，企业缴纳一部分，而且根据国家最新的税优政策，企业可以把这笔开支在税前列支，也就是可以作为一项税前支出从而免税。不同的年金计划会有不同的管理规范，通常来讲，一般都会设定一些条件，企业所缴纳的那部分在不同的年限及其他条件下，逐步让度到个人帐户所有。这样就有很大的优点，一方面优厚的福利待遇可以更加吸引一些优秀人才的加盟，另一方面也可以使员工更有归属感和凝聚力，从而产生更强的创造力和生产力。
现在很多企业的人资部门都把企业年金作为一项人资管理和工作绩效激励的有效手段，因而企业年金也被称为企业员工的“金手铐”。
企业年金的实施需要企业对员工福利和绩效管理的高度认识，需要年金管理机构的精心设计和成熟运作，也需要全体企业员工充分的认可和拥护，因此是一个可以实现多赢的企业财务筹划和人资管理及企业挖潜增收方案。
理财问与答（小学部分）：(1)
1．问：我是私营企业主，虽然收入可观，但支出也比普通家庭翻了几倍。且女儿出国早，高中就在国外读，每年15万的开销更是惊人。就我目前在女儿身上的教育投入而言，一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够。而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适。请问我应该如何调整家庭理财模式，才能更好地应付这种情况呢？
答：公司资产是公司资产、个人资产是个人资产，即便是个人企业主的公司资产，与自有资产同样有本质的区别，不能合并计算。只有当个人企业主将投资公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
孩子的教育费用理应从个人和家庭的资产中开支，但问题中提到“一般的教育储蓄和教育保险所能提供的保障都明显不够，而且小型个人企业贷款困难，流动资金关乎生死，将大笔的钱投入储蓄中也不合适”，想必是这个企业主没有区分公司资金与个人资金，资金不用时想留在企业维持生产，需要时作为孩子的教育经费用。这样安排资金不仅不符合会计标准中的专款专用原则，而且会碰到孩子需要交学费时，资金正好被企业占用没钱周转的窘境。所以说，公司理财有小额企业贷款等方法来处理，而个人教育经费则有教育储蓄等个人理财手段来筹措，切忌一款二用。
2．问：我的女儿成绩优秀，但考试的心态总是不够好。本来我们都觉得她考进重点高中没什么问题，没想到中考时她发挥失常，没有上线。这下为了筹集一笔入学“赞助费”，收入普通的我们可伤透了脑筋。女儿现在念高中，我很担心到高考时又会出现同样的情况，请问在这几年中我们应该如何准备好一笔“风险储备金”，在孩子的求学计划无法如愿实行时顺利地助她一臂之力呢？
答：如何准备好一笔“风险储备金”，无非是投资非风险（固定收益）和有风险的金融产品获取金钱收益来解决。投资首先要有本钱，另外还会遇到固定收益产品利率低、收益有限，风险产品有获取高收益的机会，但是也存在亏本的可能，无收益保障等问题。想无本就能找到灵丹妙法准备一笔“风险储备金”不太可能。
然而，这笔“风险储备金”的真正用途，是为了应付孩子高考失常、名落孙山时能进大学给学校的赞助费，是买学籍、买文凭的费用。钱的用途不但有违规之嫌，而且不太道德。以笔者愚见，这笔“风险储备金”不筹也罢。孩子平时成绩优秀，只是考试的心态总是不够好，才影响了正常水平的发挥。其实，孩子真正需要的是有人指导克服考试时临场的紧张情绪，充分发挥自己的正常水平，取得好成绩名正言顺地进入大学，而不是靠“赞助费”。用赞助费换重点高中的经历还有可能使孩子放弃努力进取，产生反正有父母“搞定”的依赖思想。因此，与其有钱搞“风险储备金”，还不如花钱帮助孩子练习如何克服考试紧张，甚至可以考虑就诊心理医生。相信孩子考试发挥正常了，不但能堂堂正正地跨进大学校门，还能帮助父母省下一笔不菲的赞助费。
3．问：我的孩子没有上高中，而是在职业技术学校读书。目前她的学费比其他孩子要略高一些，且考虑到她求学时间短，参加工作也早，所以孩子将来的很多开支就要提早准备起来。我们家目前的年收入稳定在20万元左右，且有近30万元闲置资金。请问如想现在就开始为女儿将来的就业（如补贴她在外租房或购车等）和婚嫁打算，我们应如何调整家庭理财计划？
答：在外租房或购车与就业好像没有什么必然的联系，笔者从跨出校门那天起屈指数来已经工作一十又五年，至今没有购车，一直享受地铁、轻轨等现代化交通工具的高速和便利，从没有感到无自备汽车对工作有任何影响。也从来没有在外租房，婚后居住至今的二室一厅也是夫妻两人共同奋斗买的，没有要双方父母一分钱。
本问题的主人公可以继续进行自己原有的理财计划，不要承担、也不必考虑孩子在外租房或购车的费用。孩子就业以后，可以自己建立一份理财计划，仔细权衡日常工作是否真正需要使用汽车？有无在外租房的必要？根据收入情况，量力而行安排自己的购车、租房、买房婚嫁等各项事宜，父母在其买房时可以提供一次性的帮助。雏燕终有自己翱翔蓝天的一日，父母应该让孩子早日经济独立，拥有自己的理财规划。
4．问：我们是工薪家庭，收入在8万左右，虽不多但很稳定，且暂时没有换房买车的打算，也没有贷款负担。儿子在公费学校读书，学费还能由教育保险承担一部分，所以目前我们的负担不算很重。尽管孩子还小，但我们从长计议，还是希望他将来出国留学。现在家里全部的存款都放在银行，虽然觉得这样不太合理，但又担心盲目投资会有风险。请问如想在保证稳定的前提下筹足孩子将来的教育费用，家庭的下一个理财“五年计划”应该如何安排？
答：孩子将来的教育费用多少才算筹足了？以笔者一直推崇的“基础教育在中国、研究生、博士课程去国外”的教育顺序，到国外读研究生总计花费在30万元人民币左右。家庭年收入8万元，年节余估计有4万元，这样7年可以筹足教育费用。
理财问与答（小学部分）：(2)
然而笔者认为：如果每年的4万元中3万元，投资于固定收益品种：银行的教育型理财储蓄、货币市场基金、中短期债券基金、国债、企业债、回购和将来可以支付学费的保险等，另外1万元投资于有风险的股票、股票型基金，都将帮助这个家庭缩短筹足孩子将来的教育费用所需要的时间。
5．问：现在有种流行的说法叫“给孩子攒钱不如在早期教育上花钱”，意思是让孩子在义务教育之外再学点专长，将来更有竞争力。我从小由着孩子的天性发展，现在也开始在这种大趋势下对他的未来产生危机感。可是如今的课外培训班一个比一个收费昂贵，一年下来等于多付一份学费。我和丈夫的年收入总共不到10万，还有房贷在身，家庭可支配的金钱很有限，在这种情况下，为支付这份额外的“学费”，我们应该如何理财？
答：据笔者对这种“额外教育”的多年观察，这种教育付费的是家长，收益的不是孩子，而是举办各种形形色色“额外教育”的学校和老师。之所以称为“额外教育”，就是因为这样的教育是多余的、无用的。试想中国的基础教育如此扎实，学生再个个额外学有专长，十八般武艺样样精通，那么哈佛、耶鲁、斯坦福、剑桥、牛津等世界名牌大学应该早已是清一色的中国学生了，外国学生想进去可能连座位也没有。然而，事实是“十八般武艺样样精通”的中国学生每年能进入这些世界名校的屈指可数，成就佼佼者更是凤毛麟角。笔者经常有机会碰到饱受“额外教育”的学生来公司申请职位，感觉这些老兄知识多而不实，好高骛远、心态浮躁，笔者从来不敢把公司的职位交给这些人。
笔者认为一点点“额外教育”比如数学和音乐（拉小提琴、弹钢琴）对孩子将来的发展是有益的，但是十八般武艺样样要学，上课赶场子式的“额外教育”不仅得不偿失，而且劳民伤财，这种学费不付就是最好的理财。
6．问：孩子今年进入寄宿制高中读书，很多事都开始学着自理，我和太太的负担就轻了许多。孩子平时不在家，我们的空余时间也增加了。而且我和太太的事业都有了一定的基础，开始进入稳步发展期，家庭收入也在向高峰值靠近。目前我们的家庭年收入近30万，请问在这个“有闲有钱”的人生阶段，有什么合适的积极型理财方式，能让我们在这几年内积累更多的财富，为孩子上大学和将来的发展做好准备？
答：积极型理财是建立在家庭收入与开支稳定的基础之上的。年收入近30万，年开支建议控制在6万元之内，平时家庭中可以常备15000元现金。年节余的22万5千中，应该拿出7万5千元用于年缴保险金，为夫妻和家庭成员购买人寿、健康、意外等商业保险。剩余的资金，三分之二投资股票、股票型基金和作为购买房地产的首付和用来归还每月的银行按揭贷款。最后的三分之一，应当投资于固定收益品种。
第四章 大学：贝贝的“精彩”大学生涯
一、谁为贝贝的未来基金买单？
贝贝念上大学了,那几天，妈妈真是做梦也会笑出声来。
但兴奋之外，妈妈又开始为贝贝的大学开支发起愁来，看多了大学生因无力支付学费辍学的新闻，妈妈预感到，在接下去的四年里，贝贝的教育费用仍然会成为全家开支的重头。
深夜的台灯下，妈妈在给贝贝算账：大学学费每年7500元，1200元宿舍费，500元书费，300元杂费。每个月要给贝贝500元零花钱，再给他换个手机——先前那个已经太旧了。这样算来，单单开学就至少用1,2000元，这还不包括贝贝在学校的饭费。更何况贝贝总不能念个二流大学的本科就算完了吧，他还要读研出国，未来还要结婚买房……总不能一点都不替他打算吧？这又得要多少钱呢？几万？几十万？谁能数得清……
“贝贝，大学毕业后你准备干什么呢？”妈妈问。
“赚钱！”
“怎么赚？”
“呃，不知道……”
刚念大学的贝贝对未来一无所知，他的专业是市场营销，每天为了一堆微积分、线形代数题目怨天咒地，但对自己每个月怎么支配500元都不清楚。往往月底还没到，就厚着脸皮跟妈妈要。心软的妈妈又怎么能够拒绝，毕竟不能让孩子没钱吃饭吧。
在诺贝尔经济学奖得主贝克对家庭经济运转情况的研究中认为，如果孩子对家庭提供的效益不足以补偿家庭付出的成本，这个孩子对父母来说仅相当于一件耐用消费品，父母从孩子身上得到的仅是心理上的满足。若孩子对家庭和父母能带来追加的效益，这个孩子相当于一件耐用生产品，可以产生价值增值，父母当然都希望自己的孩子能够成为超值宝贝。
没有父母愿意承认自己的孩子资质平庸，就像欧太太，儿子在她眼里就是未来的成功人士，坚信只要不断让他念书做题，就可以得到高素质的孩子。
为了让儿子能懂得珍惜和付出，妈妈连夜想了个主意——开家庭会议！议题就是“谁来为贝贝的未来基金买单？！”
在会上，妈妈、爸爸分别提出了各自的方案。
妈妈认为从贝贝念大学开始，就应该给他每个月定期存一笔“未来基金”。
“给贝贝花的钱越来越多，我们没办法预料未来会发生什么事情，也许贝贝要出国，或者去读研，又或许他要开公司，不管如何都是要花钱。这笔存期为四年的“未来基金”将是我们给儿子的最大支持。所以我提议，将每个人收入的20％都做为‘未来基金’的储蓄计划，当然，贝贝自己也要从每个月的零花钱中抽出20％。”
“这不是一项严格的投资储蓄，但却是一种未雨绸缪的理财方式，一种生活方式！”妈妈这样结束陈词。
但是爸爸觉得还是把钱去买保险合适：“未来储蓄效益不高，还要付利息税，不如再买点保险。”
爸爸把保险的优点都列举了出来：
?计划性强。可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额。
?商业保险有强制储蓄的作用。
?如果贝贝在投保期间发生重大意外，可以免交以后的各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
“来，贝贝，说说你自己的想法。”爸爸冲儿子眨眨眼。
“其实这是个很简单的问题，只是你们大家都把它弄复杂化了，念大学的钱看起来挺多的，每年学费要7500，可除以一年365天，每天平均才花20.5元，也就两个汉堡包呀……”贝贝慢吞吞地说。
天呐，什么汉堡包理论！
“如果每天两个汉堡包你们都嫌负担重，那么可以申请助学贷款啊！”
助学贷款的事情妈妈早就想过，但是根据贝贝家的状况，还不具备申请助学贷款的条件。爸爸歪头想了想说：“要不贝贝，我们就来个家庭式模拟助学贷款，你所有的学费都是向家里贷款而来，在毕业后第1年开始还款，4年内还清。我们严格按照国家助学贷款的方式操作，怎么样？”
“哈哈，这个计划听起来不错”，妈妈在一边乐开了花。
“不行不行，你们一会儿说要替我存钱，一会儿又要我欠钱，这不自相矛盾嘛！唔……除非你们给我买个2000块的mp3，我就考虑接受第三个方案，嘿嘿。”
会议结束后，贝贝一家通过了妈妈的“未来储蓄”计划，爸爸妈妈出大头，贝贝出小头，以后每个月，贝贝每个月500元的零花钱就变成了450。其实很多父母都采用这种“软强制”手段来达到让孩子每月储蓄的目的。
未来是需要计划的，但不是设计；未来基金是靠累积的，而不是凭空天上掉下的。妈妈走这一步，就是为了让贝贝明白，未来是要靠自己去努力创造的。
二、脱胎换骨(1)
贝贝和室友们在网吧里鏖战到天亮，清晨太阳出来了，他们一起红着眼睛走出网吧，刚才还瞪着电脑精神十足，转眼一阵阵疲惫就袭上来了。
“对了，今天上午有两节宏观经济学呢，那老头特别爱点名，”阿强忽然顿悟，“你们谁去上课，点名的时候帮我喊声‘到’啊！”
大家都想回宿舍休息，推推搡搡之后，老实的贝贝肩负着帮所有人答到的艰巨任务，哭丧着脸跑去上课。他缩在最后一排的角落里，想着一点完名就回寝室睡觉去。
没想到，老师说：“鉴于很多同学点完名就逃课，所以这次我下课再点名。”
两节课就是两小时啊……贝贝沮丧地想着，脑袋一沉，就趴在课桌上呼呼大睡了。
叮铃铃……叮铃铃……“下课了，醒醒吧，欧贝贝同学。”
贝贝感到背后被人推了一把，“噢，是班长！”他清醒过来，“什么？下课了？”他瞪大眼睛，“老师点过名了？”
“是啊，下课前点的，人都走了，”班长说，“你怎么在这角落里睡得跟死猪一样，点到你名的时候，我们都当你没来上课呢。”
“完了……”
这就是欧贝贝快乐的大学生活，每星期至少有2天要去网吧通宵打游戏，每小时2.5元，加上买夜宵的钱，大概每次要花20块钱，白天泡网吧的时间就更久了，平均超过10小时。其余的时间不是在寝室睡觉就是在教室睡觉，每次醒来都有负罪感，可每次在去网吧的路上又心中充满了向往。
阿强是贝贝寝室成员中家境最好的，每个月有1000块零花钱，不够再跟家里要，用着几千块的手机、20000块的笔记本电脑，浑身上下都是名牌，听阿强自己说，能进大学念书，也是全靠经商的父母付了50000块赞助费。
“咳，我才不是读书的料呢，本来打算中学毕业就跟着我爸做生意，可他总说‘不能像他一样没文化’，硬是送我来念大学。”每当寝室开卧谈会的时候，阿强就冲贝贝他们大倒苦水，“其实我爸挺厉害，中学没毕业就能赚那么多钱，在我看呐，以后赚多少钱和现在读多少书没什么大关系。”
“你是泡在糖水里长大的，当然不知道珍惜读书机会。”还在应急灯下埋头苦看英文的大刘忍不住顶了一句。大刘是从农村来的，父母都是普通农民，收入很少，为了付学费还贷了款。所以他念书特别用功，每年都拿一等奖学金，到手的奖金系数寄给家里，让父母偿还贷款。这在大学里是很常见的，农村来的学生普遍都比城市里的用功。
欧贝贝就很中庸，家庭条件一般，自身资质也中游，读二流大学，偶尔想起某天大刘惨兮兮地向贝贝借了30块钱吃午饭，一直没还，却想想算了。也许正因为如此，贝贝的人缘是寝室里最好的。
那天，阿强花4000块换了最新的手机，兴高采烈地在寝室里摆弄，见到贝贝就兴奋地忙不迭介绍新手机的功能，看得贝贝心也痒痒的，回家就在妈妈耳边吹风，说自己的手机不太好了，想换台新的。哪想，“知子莫若母”，他一点点鬼把戏立刻就被妈妈识破了，“是不是看上阿强那只新手机啦？这么贵，给你买了手机，咱们家这个月就得喝西北风了。”
刚想辩解两句，妈妈又说：“你看人家大刘，连手机都没有，年年考第一，还拿奖学金。”
是啊，妈妈心里的确不平衡。同样都是念书的孩子，一个父母投了很多钱，花大血本了，可孩子不好好念书，整天想着买这买那，到处烧钱；另一个父母供不起学费，结果靠贷款，孩子反而学得特别用功，还年年拿奖学金，等于为家里赚钱。看来很多时候，投资孩子越多，也可能效果恰得起反的得越厉害。
给孩子投资就像一盘赌局，谁都无法预料赢还是亏。尽管如此，每个有责任心的父母仍然会下赌注，毫不犹豫。
这真是天堂般的日子啊！贝贝心情好的时候总这么形容自己的大学生活。可是好景不长，就在学年结束的时候，他便从天堂坠到了地狱：欧贝贝，四门课程F，需要重修！否则就领不到毕业证书。
刹那间，贝贝觉得天空的颜色都变得黯淡了,一个巨大的黑色图章在自己身上盖了一个“F4”。
大学可不是中小学义务教育，考试不及格了只要补考就行，在大学里重修一门课是要花钱的。一般每门课程有2－4个学分，重修每个学分需要付140块，那么算下来，一门课程重修下来，大致需要280－560元左右。贝贝这次需要重修4门课12个学分，所以要付140元×12＝1680元。
学校这么做的原因是想让学生认真念书，可当学生重修的课程增多以后，又成就了另一种现象：大学里的重修经济。念过大学的人都知道重修的费用相对学费而言要多得多，所以要么好好考试，要么就等着交钱吧。
最近妈妈可烦着呢，由于隔壁新开了一家服装店，声势浩大，价格也便宜，很多客人都被吸引过去了，这两个月，服装店从本来每个月已经接近1万元的利润跌到了3千左右。
隔壁的店主每天得意洋洋地冲妈妈“不怀好意”地笑，气得妈妈咬牙咯咯响。
不早不晚，正当妈妈心里生气的时候，贝贝闯进店里来要那该死的重修钱。
“天呐！贝贝，你居然问我要1700块钱去重修不及格课程？”妈妈近似绝望地惊呼，这可是她意料之外的开销。可这钱必须付呀，事关贝贝能否毕业，她心疼地点出1700元给贝贝，“败家子，这次一定要通过，妈妈的钱不好赚呀……”
二、脱胎换骨(2)
其实贝贝挺内疚的，可又不知道说些什么，大学和他想象中的完全不一样，原本以为脱离了高中的苦海，大学一定快乐得像DISNEY乐园。“不考试的时候的确没什么压力，不想上课就不上课，爱睡到多晚就睡到多晚”，贝贝暗自摸摸又圆了一圈的肚子，“可考试就惨了，题目难、监考多，不及格了还要重修，否则就不能毕业。唉，妈妈为了我的学费工作得那么辛苦，爸爸也要在单位受领导的气，我真的对不起他们……”
孩子要在挫折后才能成长。贝贝一直都记得妈妈递给他钱时那失望的表情，他想他应该自己来规划未来了。
升到大学二年级，学校出台了转系通知，允许自觉不适应本专业的学生通过转系考试重新选择专业。一直不喜欢市场营销专业的贝贝，因为钢琴特长，动了转去艺术系的念头，年轻人都喜欢做与文艺沾边的事情，他没和家里商量就去报名参加了艺术系举办的转系考试。
“下一个，欧贝贝。”
“各位老师大家好，我叫欧贝贝，我弹奏的曲目是《菠菜进行曲》……”考官席上的老师一阵大笑，“什么？《菠菜进行曲》？”
“是的，是我自己创作的《菠菜进行曲》。”贝贝从容地坐到钢琴前，深吸一口气，然后就噼里啪啦地弹起来，曲子很欢快，他随着音乐情不自禁地摇摆起身体，他已经忘记了这是一场考试，沉浸在音乐的快感中……
一曲完毕，很多老师纷纷鼓掌叫好，和其他学生的娇柔做作相比，完全放松的贝贝和他的音乐就像一股清冽的泉水，卷毛黄头发的美国外教用英语说：“我居然从这小子弹的《菠菜进行曲》里面听出了摇滚、节奏布鲁斯还有hiphop的感觉！真是太有趣了！”贝贝的表演得到了所有考官的肯定。
就这样，欧贝贝在同学们诧异的眼神里，被艺术系批准转系，同意书上的评选结果上写着：虽然技巧尚欠成熟，但音乐表现力强，有感染力，有创新意识并糅合了古典元素和现代意识。该同学具备培养潜质，故同意转入艺术系。
让贝贝没想到的是，从前花大钱让自己学钢琴的妈妈这次却竭力反对转系：“这种事情为什么不和家里商量！搞艺术的现在有几个能赚到钱！你以为会弹点钢琴就能当艺术家了吗！你的想法太幼稚了！”
“那你干嘛花那么多钱让我弹钢琴？”
“这个……”妈妈一下子被问住了，是呀，那为什么还要花那么多钱让贝贝学钢琴呢？当年是随大流，她可没想那么多，谁家的孩子不个学琴跳舞画画的特长？没有多少家长巴望着自己的孩子是天才，他们多半图的只是孩子有一门特长在身，无论是在考学校还是找工作的时候都可以加点分占点便宜，谁会希望孩子以后变成“钱”景模糊朝不保夕的寒酸艺术家呢？
“贝贝，艺术是漂泊超脱的，而生活是现实物质的，你必须明白这一点。”妈妈语重心长地说。
妈妈的压力最终让贝贝放弃了转去艺术系的美梦，他还是有点不明白，为什么小的时候她要逼自己弹琴，而现在却强迫自己放弃开始热爱的音乐。大人有时候的行为总是充满了矛盾。
大学三年级的假期，贝贝去一家日用品公司实习，因为学的是“市场营销”，贝贝被分在市场部做销售。这是贝贝第一次踏上工作岗位，每天早上9点他要到公司报道，打卡，看销售报表，或者跟着老板Bobby出去见客户。
当初面试的时候，Bobby很喜欢贝贝，觉得小孩子挺老实又肯吃苦，就收下了贝贝。可到了后来，当Bobby发现贝贝的“老实”原来因为他确实很“呆”。
贝贝一直没有适应工作的状态，整天浑浑噩噩地坐在电脑前，总是想如果能在电脑里安游戏玩就好了，或者用余光瞄到老板不在，就乘机打盹。在他眼里，公司和嘈杂的课堂，Bobby和课堂上不知所云的教授并没什么两样。
虽说公司给实习生有津贴，可每月寥寥300块实在不够花。从家里去公司，贝贝要坐地铁换公交，往返交通费就要12块，每天在外的饮食要花10块，手机费也多起来了，从以前每月100块激增到200块。两个月假期的实习结束后，妈妈给贝贝算了一下，非但一分钱没赚到，还倒贴了几百块钱。但是想想儿子也算踏上过社会，能学到东西，妈妈的心态就平和了，“实习嘛，就当花钱买简历内容了。”
结束实习让贝贝欣喜不已，他去杭州玩了一圈当作给自己的结业礼物。三天行程，在西湖边吃白米虾海鲜，到龙井村买了好多茶叶，还去了灵隐寺烧香拜济公，玩得乐不思蜀，回家时妈妈问：“贝贝啊，妈妈前几天给你的钱用完了吗？”
“呃，是啊。”贝贝扔出一个空空的皮夹。
正当妈妈心疼最近贝贝花钱如流水的时候，一纸通知书让她的心情又好起来啦！
“各位同学，最近收到英国伦敦商学院的邀请，将推荐交流生去英国学习半年，有兴趣的同学请填写申请送至学院办公室。”
出国留学，这可是妈妈对贝贝最大的期望了。“喝过洋墨水，回来可就是海归啦！”她决定不管多大的代价，她都要让贝贝出国去看一看。可算下来，即使是作为交流生免收学费，但来往机票费用，及在英期间生活费算下来至少需要2万元。
二、脱胎换骨(3)
2万？2万！2万……
贝贝家最近的经济状况并不好，服装店的生意没有以前那么红火了，每个月利润只有四五千。爸爸不太支持再花这么多钱送贝贝去英国，可妈妈说：“咬咬牙挺过去就好了，贝贝以后会出息的，几万块参加工作一年就回来了。”
“要不咱们炒炒房子吧？现在的房价蹭蹭地往上窜，弄好了一年就翻一番？要不我们现在把钱都拿出来买套房子？”见妈妈心意已决，爸爸又提出了个建议。
这和妈妈想到一起去了，总是听说某某炒房一赚就是几十万的新闻，正好这几年开店赚了些钱都存在银行里拿一丁点利息，她早就想试试炒房子的水了。于是爸爸妈妈把这几年开店赚的大约15万元全都取了出来，除了3万送贝贝出国，其它钱再加上公积金，贷款20年买下了一套十年房龄的二手房，然后出租出去。房子面积不大，地段也不靠近市中心，可妈妈认为有升值空间，因为她在报纸上看到消息，政府预备在房子附近修地铁线路了。
“等地铁一旦造好，房子的价钱可就翻倍啦！”妈妈美滋滋地想着。
三、孤注一掷
日子过得很快，半年很快就到了。那天妈妈在家接到电话——“妈，我晚上10点飞机。”
贝贝要回来了！贝贝要回来了！白天妈妈也不去看服装店了，把家里里里外外打扫了一遍，晚上和爸爸兴冲冲地去机场。
看到贝贝的时候，妈妈差点认不出自己的儿子了，穿著名牌的T恤和牛仔裤，明显变帅了！更帅的是，他竟然是搂着一个女孩子，一边说笑一边打招呼，看起来很亲昵。妈妈爸爸都傻眼了。有卖服装经验的妈妈一眼就看出儿子这身行头价钱不菲，起码得花1000块钱。
“爸爸妈妈，我回来了！她是小聪，我女朋友，呵呵。”
贝贝带去的2万人民币其实换成英镑也没有多少，在国外的日子里，要吃要穿还要追女朋友，贝贝花钱流水，加上英国物价特别高，贝贝几次都经济危机，不得不陆陆续续也跟家里要钱，几次下来，又多了1万人民币。
回国后，正赶上国庆节。贝贝带着小聪今天去KTV唱歌，明天陪她逛街，后天和老同学聚餐，还没到一星期，钱花花地流走1000块钱，末了，他缠着爸爸要买一个新手机，说自己的手机放在裤子里忘记拿出来，结果洗裤子时泡水了，不能用了。
好吧，爸爸只好拿出单位里发的“过节费”2000块给贝贝买了一个新型手机，还带有摄像头呢。
一周后，爸爸突发奇想，问贝贝把新手机拿来玩玩，怎料他支支吾吾说新手机丢了。爸爸火了，刚买的手机就丢了？他不相信。
嘿，其实是小聪见到贝贝的新手机特别喜欢，大方的贝贝为了博女朋友一笑，就大方地把手机往小聪手机一塞，“送给你了。”还傻呵呵地笑了。
“人背起来喝凉水都碜牙”。最近妈妈很心焦，关于市政建设的听证会一直在开，有专家认为原本预定要造的地铁是一个错误的决定，于是政府开会最后决定修改原先的计划，把预定的轨道绕个弯，这下完蛋了！造好的地铁压根儿就不经过那套二手房了。
消息一证实后，妈妈有些慌神，立马找中介把那套“捂“着的二手房挂牌出售，岂料中介一口回复：等着亏吧，最近那儿的房子已经在跌了，不值钱喽……
天呐！妈妈一屁股摊在沙发上，心里全乱了。
而爸爸倒是仍然四平八稳：这房子赚不到钱就赚不到吧，反正贝贝以后成家也要有自己的房子，咱们就算是给他预先买的好了。
四、小试牛刀
与此同时，回国后的贝贝很快就要面临毕业、找工作。很多人才招聘会都陆陆续续地开了，他小试牛刀地应聘过几回，都被弹皮弓弹了回来。
招聘会现场人头攒动，用人单位匆匆打量贝贝，贝贝赶紧递上简历。
“你是什么学校的？”
“江南大学。”
“没听说过这个学校嘛。”
“是国家认可的高等教育学院。”
“你学的是什么专业？”
“营销管理。”
“好吧，如果我们有意向会通知你面试的，回去等通知吧。下一个！”
通常，贝贝的一次应聘就嘎然而止了，直到毕业了，仍然没有获得一家公司的“二试”机会。
贝贝垂头丧气地回到家，一屁股坐在沙发上，连口水都不想喝。
还没走出校园的贝贝已经意识到了这个社会的大环境的就业压力，贝贝的大学不算一流院校，所以在找工作方面没有任何优势，许多好公司点名只要“清华、北大、浙大、复旦”的毕业生，而他念的大学很多人听都没有听说过。平生贝贝第一次有了挫败感。
妈妈心里特别着急，辛辛苦苦培养儿子大学毕业，就是指望他能领起生活的航帆，眼看着日子一天天如流水过去，连工作都找不到。
这哪成？！妈妈辗转反侧地难以入眠。是不是儿子穿得太不像样了？现在找工作都要求正装，虽然贝贝也穿起衬衫，但那都是他爸爸单位里发的，根本不是名牌，怎么穿怎么寒蝉。
好吧，妈妈咬咬牙，最后一次大出血，她从银行里提了两千块钱，决定重金打造一个全新的贝贝！
“儿子，今天我们去逛街。”早餐时间，妈妈冲贝贝嚷着，“赶紧吃啊，吃完了走人。”
妈妈自己也是开服装店的，对品牌好坏自然有一番讲究，到了大商场就直奔主题，在男装部晃悠了一上午，就统统买好了，可谓高效率！收获如下：
鳄鱼牌男士衬衫半打；西裤三条。两条黑色，一条深藏青色；还有一双花牌男式皮鞋，方头的稳重设计，结实的小牛皮，泛着好看的皮革光泽。
贝贝有些胖，在英国吃奶酪喝啤酒，竟然已微微凸出啤酒肚，颇有老板相，可再顺着往上看，仍是张还没脱尽稚嫩的脸，感觉有点滑稽。
统统穿戴完毕，“妈，我看上去真傻。”贝贝瞪着镜子里崭新的自己，有点不知所措。
“废话，你穿了至少10年的牛仔裤加T恤衫，现在当然别扭啦。但这就是职业装，上班的人都这么穿。”
虽然妈妈自己也不是很适应现在的儿子，但心想，人家儿子念完大学也都这样，总有个过程嘛。
除了基本的衬衫、西裤和皮鞋，妈妈还买了两块男式手绢、一打白色全棉袜、一罐男式发型膏、一把高级刮胡刀、一瓶男式体香，当然还少不了两套笔挺的西装。
走在回家的路上，母子俩扛着拎着捧着的大包小包足足有10多个，累得满头大汗。一阵风吹来，把妈妈口袋里的收银条吹出来了，飘在地上，上面的款项加起来足足超过3000块。
新皮鞋有点硌脚，贝贝累得在马路边喘气，“妈，有这个必要吗？”
“当然要的！人靠衣装马靠鞍，没有好衣服的门面，别人第一印象就会很差，更别提有兴趣来了解你的内在呢。”
“可我们大学里的就业老师说，不用铺张浪费在着装上，关键还是看能力。”
“话是没错，可穿一件得体的衣服，能给带来良好的自我感觉，就有自信了，面对别人，说话就有底气了。”妈妈自顾自说。
说着说着，就上了公车回家。到家后，妈妈又拖着贝贝去楼下的美发厅，她对发型师说：“给我儿子剪一个看起来像精英的发型！再把胡子刮干净，最好修下面，指甲也剪剪……”
发型师愣了愣，“好吧，太太。”
一番折腾后，贝贝累得龇牙咧嘴，可镜子里的自己仿佛真的脱胎换骨，额头上的青春豆都没那么明显了，从镜子里看到妈妈站在背后微笑地看着自己，贝贝裂开嘴笑了。
晚上，妈妈郑重地把一张银行卡交给贝贝，里面有8000块钱。“这是我们当初说给你余存的‘未来基金’，现在交给你自己来支配。”
妈妈觉得这应该是扶持贝贝的最后一步了，也是贝贝开始自己走路的第一步。
