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妈妈的账本
〖大学〗
学费：5000/学年X4＝20000元
书费：500/学年X4＝2000元
杂费：300元
重修费：1700元
出国费：28000
零用钱：500元/月×12月×4年=24000元
旅游：1000元
实习：1000元
谈恋爱：2000元
日常娱乐消耗：3000元
面试买衣服：2000
未来基金：8000
开销总计：95000元
● 大学阶段开销共计：95000元
理财规划分析（大学部分）：(1)
1．刘先生是一名大学外语教师，每月工资收入为3000元，上课之外，他还兼职做笔译，并参与编写教材。全年津贴加上额外收入，他的平均年收入在8万元左右。刘先生的妻子是医院的护士，平均每月收入约为3000元。
他们的女儿今年20岁，在大学读二年级。女儿一年的学费、住宿费共计7000元，平时刘先生每月给她600元零花钱，超出部分由女儿自己打工挣。女儿上大学后，刘先生从存款中拿出20万元购置了自备车，从此以后，每月增加了1500元左右的养车开销。刘先生没有投资过股票或基金，家庭资产除了车以外，就是前些年单位分配的一套二室一厅住房。刘太太很早就为一家三口都购买了不同的保险，每年的保险支出在一万元左右，其中有4000元是女儿的保险费支出，一份为人寿保险，另一份为意外伤害及重大疾病保险。
刘先生希望女儿毕业后出国深造，他的计划是预留30万作为女儿的教育投资。目前刘先生家的存款大致正好是这个数，但他同时也在考虑换一套住房。现在居住的房子位置很偏，交通不便，如果出售，价钱约在50万左右。刘先生购置新房的预算在120万左右，计划每月还贷2000元。还要将重新装修的支出考虑进去，就得再增加10万元的预算。
家庭年收入12万元家庭存款额30万元不动产两室一厅房产一套其他资产自备车一部负债暂无子女教育年支出1．4万元其他支出年缴保险费一万元；养车开销每年2万元财务状况分析：家庭年收入：12万元；固定年支出：7万元；金融资产：30万元定期存款；固定资产：自住房一套，私家车一台；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭目标：送女儿大学毕业后出国，购置新房；理财建议：刘先生家庭财务稳健，保障意识到位，家资较好，但预算开销较大。
1、刘太太作为医护人员，阅尽人间疾苦，家庭保障意识很好，但夫妻两个人六千元的保费支出对应的保障应该还略显不足，建议在刘先生的长期寿险、重疾和意外险上再提高一些保额，作为家庭支柱，责任越大，保障就应该越全面充足。
2、由于刘先生家庭目标较多，预算开支相对就放大很多。由于出国留学开支较大，还有一些不确定支出，因而目前的30万还不足以完全解决女儿留学的问题，好在还有两年的时间可以继续准备；购置新房预算在130万元，前期投入最少要50万元，30万存款也不能完全解决。唯一的办法就是把价值50万的旧屋出售，但买之后买之前住在哪儿呢？所以建议刘先生可以考虑这两项目标，但不可以两项兼施。而且如果女儿出国，就暂时没有了住房压力，也就不必急于换房；如果女儿不留学，购置新房又是需要的。所以这应该是一个“二选一”的，不要勉强“二选二”哦。
3、由于两项重大的家庭梦想，刘先生和太太还是任重而道远，因而在日常的收支管理方面也要加强，不仅要增收节支，而且还要学一些投资理财的知识，否则家庭资产将被通货膨胀侵蚀而不能保持一定的自身增值。建议刘先生在保留5万的存款之外，将其余部分进行投资，具体投资什么好，可以找资深理财师征询一下，比如做一个股票型和平衡型基金的组合，在专家的指点下一年内做一到两次适时的操作，这样取得10％的年收益还是做得到的，而且急需时变现也方便。
4、女儿已经长大，有自己的思想，关于未来肯定有自己的设想，父母的责任主要是把握大方向和给予适当必要的支持，离毕业还有两年多的时间，留点空间给女儿去思考决定吧，父母从旁加以影响、引导即可。
2．章女士，离异，女儿为大学二年级在校生。章女士经营着一家美容院，营业状况维持得不错，年利润在20万元左右。5年前，章女士购置了一套两室一厅房产，并将原先居住的一室一厅房子出租，每月可收回租金2000元。而新置物业每月需还贷5000元。
章女士在女儿10岁时，为她购买了一份保险，年缴3000元。一直缴到女儿30岁，以后每年就可领取5000元。
女儿的基本开支包括学费、住宿费、书杂费，每年支出共计8000元左右。章女士对女儿期望很高，也非常宠爱，因此对女儿的要求都会尽量满足。近一年内，章女士花在女儿身上的大笔开销包括：外语培训课1600元；托福考试费1200元；健身会所年卡2000元；新款手机一部3000元，此外每月还要给她800元生活费。照这样粗略估计，章女士每年在女儿念大学之外的花费在八到九千元。女儿暂时没有留学打算，但做母亲的希望她毕业后继续读研深造。所以，章女士已经做好了再多养女儿几年的准备。
家庭年收入22．4万元家庭存款额30万元不动产房产两套其他资产无负债房贷110万元（20年还清）子女教育年支出2．5万元其他支出年缴保险费3000元财务状况分析：家庭年收入：22万元；
理财规划分析（大学部分）：(2)
固定年支出：12万元；金融资产：30万元定期存款；固定资产：自住房一套，小户型一套（出租）；家庭负债：5000元/月按揭；理财建议：章女士家庭财务稳健，资产稳步增长，负担不大。
16、章女士十年前为女儿购买的是当时的高息保单，假使领取到70岁，那么投入和产出将是6万和20万，还是很划算的。但保障功能不足，建议章女士再为女儿购买一份全面的保障，建议终身寿险、重疾、意外及医疗险；章女士作为家庭支柱，万千责任系于一身，却没有必备的社会福利保障，因而也应该为自己建立一套完备的保障体系，从而免除意外和疾病对家庭财富的冲击。
17、女儿是章女士的情感寄托，也是全家的期望所在。既然女儿勇于挑战托福，学业应该还是不错了，只要女儿愿意继续深造，章女士就会供养下去，这样就有必要提前准备好女儿的教育金。建议章女士以女儿名义开立一个帐户，然后采取定期定额投资的办法，每月为女儿投资2000元购买货币市场基金，交给女儿自己管理但只可以支付大额教育费用，进而也引导女儿逐步养成理财的好习惯。
18、建议章女士现在着手准备自己的养老问题，将来章女士退休时，可以到郊区居住，每月有两套房子的租金做基础，养老也不是很大问题。如果女儿需要用房，可以将现住房让给女儿，自己就需要多准备一些养老金了。建议章女士尽早为自己建立一个养老基金帐户，一部分采取购买养老险来保证，一部分通过定投优质股票基金来积累，现在节约一点，将来过安心晚年。
19、最重要的是章女士要做好现在，将美容事业经营好，保持健康快乐的心情，不断地创造现金流，为自己家庭，为女儿打下厚实的基础。
Tips:孩子自立之前必备的保单？
毫无疑问，在当前孩子是每个家庭的重心，一份全面的意外及健康医疗保障方案是每个父母送给孩子一份礼物；一份保证给付的教育金保险是每个望子成龙的父母都应该考虑的；一份陪伴终身、闯荡未来的保障计划是每个有远见的父母都需要购买的；一份保险可以解决孩子的医疗与意外风险，可以降低父母财务压力，可以留给孙辈一笔遗产等等。
3．向先生在单位从事后勤工作，妻子是商场的普通店员。两人的月收入总和约为5000元，加上年底奖金和各种津贴，家庭年收入在七万元左右，属于典型的工薪阶层。向先生的儿子是大学三年级的学生，念的是计算机软件专业。大二起，儿子开始和同学一起接一些编程和网站维护方面的活干，渐渐地每月都能有一笔稳定的收入，正好用来支付自己的日常生活开销。因此目前，向先生每年只需拿出儿子的7000元学杂费，其余的就基本不用操心了。只有当儿子需要购买大件或出门旅游时，向先生才会再资助他一笔钱。
向先生暂时没有房贷的负担，但老母亲身体不好，长期卧病在床。向先生作为长子，主动承担起为母亲请贴身看护的开销，每月支出800元，再加200元的营养费。据向先生粗略估计，照目前状况，家中每年能有三到四万元的结余，此外银行有15万存款，过去购买的10万元国债还有一年到期。儿子还有一年毕业，有自己开公司的想法。向先生正犹豫是否要拿出20万左右的钱给儿子作为创业基金。
家庭年收入7万元家庭存款额15万元不动产自有房产一套其他资产国债10万元负债暂无子女教育年支出1万元其他支出赡养老人年支出1万元财务状况分析：家庭年收入：7万元；固定年支出：3.5万元；金融资产：15万元定期存款，10万元国债；固定资产：自住房一套；家庭负债：无；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：赡养母亲，培养孩子成才创业；理财建议：向先生家庭属于传统型家庭，三世同堂，家庭责任和资产比较均衡。
1. 向先生上有老，下有小，属于典型的中年人，向先生和太太都是从事传统行业，福利保障应该都比较周全，因此建议购买一份长期重疾险和意外险就可以了，儿子就要毕业独自面对风雨了，为其购买一份保障也算是送给他一个闯世界的礼物，建议以终身寿险外加意外及医疗险为宜。
2.向先生一家属于勤俭节约型的，日常开支也不是很大，而且能干的儿子独立生存能力也很强，不需要父母投入很多，照顾好母亲是向先生最大的责任。因此向先生照顾好工作和家庭，尽到人子之责即可。
3.儿子有志向希望独立创业应该让向先生很欣慰，只是将来是未知的，充满变数，儿子是否有能力承担和驾驭让其犹豫。如果儿子有很大信心，渴望搏击商海，那么建议其可以找代理公司办理工商注册，以注资百万为例，费用仅万余元，连同已有的电脑，增加一些通讯设备即可，而且从事编程和网站维护不需要特别的场所和原材料，运营成本很低，只要有了好的合作者，风险和压力应该不会很大。如果没有稳健的合作者和长久的需求，建议先找一家优秀的软件公司，在高效的管理团队和成熟的技术环境锤炼一段时间，将来再考虑独树山头也可。
理财规划分析（大学部分）：(3)
4.在家庭资产增值方面，向先生比较保守，仅投资于银行存款和国家金边债券，这样导致资产增值性不足，在物价不断上涨面前，资产将会逐步缩水。建议首先在保留3万的存款之外，将存款其余部分投资货币市场基金；其次将每月收支节余部分的一半办理一个定期定额投资市场优质股票基金，只投不取，长期坚持就是一笔不小的养老金了。
20、未来一代将是独立的一代，漂的一代，赡养父母养老送终将逐步成为一种奢望，所以养老还是靠自己实在一些。一个办法就是上面建议的定期投资基金，可以摊平风险和受惠于国家经济整体上涨；另外一个就是购买两份养老险，坚持投保20年，可以保证退休后每年有一笔钱供领取来生活。
4.
王先生是汽车厂的普通职工，每月收入2500元。妻子的单位效益不好，于三年前下岗。后来在大卖场找到差事，每月收入1500元左右。王先生一家住的是自有的私房，面积不大。
王先生的儿子在一所中澳联合办学的大专就读，学费为每年10000元，生活开销为每月700元。本来儿子毕业后可以去澳洲再留学两年，但考虑到代价太高负担不起，王先生还是忍痛劝他放弃了这个机会。但儿子临近毕业，王先生心想总还得为他准备一笔“求职基金”：包括面试置装费、托人帮忙找工作的“人情费”等，估计5000元是必需的。
如今就业形势不好，儿子大专快毕业，工作还没着落，且单凭他的收入，想在几年内买房也有困难。因此，目前王先生最头痛的问题就是如何留出钱来为儿子购置将来的婚房。王先生前几年投资过股票，目前还有5万元钱在股票市场深套多年。此外家中目前还剩下约15万元存款，可是近几年房价飞涨，这些钱连首付都有点不够。在考虑到要为自己和妻子留一点钱养老，王先生的担子就更重了。
家庭年收入5万元家庭存款额15万元不动产私房一套其他资产股票投资5万元负债暂无子女教育年支出1．8万元财务状况分析：家庭年收入：5万元；固定年支出：3万元；金融资产：15万元存款，5万股票投资；固定资产：自住房一套；家庭责任：支持儿子找工作，为儿子准备新房款，养老金；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：王先生家庭属于中低收入家庭，底子薄责任重，增收不易。
1.王先生只有自己收入还算稳定，妻子打临工收入不高，未来给儿子购置新房压力很大。另一方面如果顺利，将来全家三人都可以工作有收入，压力也会减少很多，现在问题是帮助儿子分析自身优势适合哪方面的工作，然后去努力竞争上岗，或者找一些业内行家指点一二，争取尽早把工作确定下来。如果儿子的收入还算可以，稳定一段时间之后，建议王太太不妨考虑一下在家附近做些什么小本生意，或许比去卖场和年轻人比拼更好。
2.人为家里打拼挣钱，也别让钱在家里睡大觉，有机会学习一些理财知识，逐步熟悉一些理财产品，也可以听取理财专家的意见，这样家庭资产就逐步可以获得高于定期存款的收益，或者更高。建议了解一些货币市场基金和中短期债券基金这些没有交易成本、收益高于存款、又几乎没有风险的金融产品。5万的股票也需要予以解决，建议跟进主流价值投资理念，换为优质篮筹股票，否则绩差股会越来越像垃圾的。
3.当前儿子就业是全家最大的政治，留学澳洲暂时就不要再想了，准备“求职基金”，购买必备的行头也是很必要的，好好包装一下自己然后全方位出击，赶场、媒体信息、网络招聘及各种关系都要拜访到，相信工夫不负有心人，终究会有人为你打动的。
4.关于王先生夫妇的养老问题，建议购买一些养老险，虽然现在资金有压力，但养老总不能等到没有压力的时候再去考虑，所以有必要现在就采取保险这种强制储蓄方式为自己的养老做准备，不一定很多，但再加上自己的储蓄和社保的养老金应该可以解决基本需要。
Tips:低收入家庭如何投险？
现代商业保险作为改善家庭财务结构、平衡潜在风险的一种有效工具，对于收支压力较大的低收入家庭尤其重要。但由于受经济能力限制，不可能有多余的资金购买全面的家庭风险保障，因而选择保险就特别需要有效性、针对性。基本原则是选择保障和消费型的险种，暂不考虑分红、储蓄及投资型的。
建议低收入家庭购买保险应该主要从家庭责任方面出发，责任重大的家庭支柱应该优先购买足额的保障，如果已有社会保险且外地出差很少，建议购买一些低廉费用的终身寿险和意外及医疗的补助型险种。由于主寿险普遍比较贵一些，建议将主险保额尽量降低，然后附加一份性价比更好的定期寿险，这样在人生的重要的二三十年就拥有了足够的家庭责任保障。
当然也要从面临风险的大小考虑，比如未成年儿童和经常出远门的也需要重点考虑。由于未成年人的免疫系统和风险抵抗能力较弱，因而潜在的费用支出可能会较大，建议购买一份保障型的健康医疗险种就足够了，目前国内多家保险公司都提供这些实用型的保险。对于出差较多或频繁乘车的家庭成员，建议购买一份交通意外险种，每年只需少少的一些钱就可以解决常常出差的一些担心及潜在的医疗费用大额支出的风险。
理财问与答（大学部分）：(1)
1．问：我家的收入状况比较稳定，年收入在15万左右。应付日常开销绰绰有余，且目前尚有30万元闲置资金。女儿是大二学生，计划在3年内出国留学。但目前家里正同时考虑换一套住房，请问在这种情况下，近3年内用这30万元选择何种理财投资组合最有效率？
答：鱼和熊掌不可得兼。一般换一套住房的目的总是扩大居住面积，而按照目前的房价，哪怕增加一室，估计30万元用上去正好差不多，怎么还有钱供女儿出国留学呢？鱼我所欲也，熊掌亦我所欲也，天下怎么可能有如此好事？更何况目前国家连续出台各种政策调控房产市场，房价正处于微妙阶段，未来下跌的可能性更大一些。根据目前的形势，比较现实一点的做法是放弃换房的计划，专心致志准备女儿出国留学事宜。
30万元中拿出10万购买A股或者股票型基金。另外的20万可以投资货币市场基金，年收益率高于一年定期存款；也可以投资中短期债券基金，这种基金目前主要投资于期限小于二年的企业短期融资券，且利率较高；另外，回购也是不错的选择。
2．问：我儿子学历不高，毕业后工作前景不太乐观，估计刚开始的几年内收入也不会高。我和妻子都是工薪阶层，万一儿子要当半个“啃老族”，我们的负担会很重。请问是否有相应险种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻我们的压力？
答：相信所有的家长都希望有这样的险种：孩子毕业后不用工作就可以领钱。不过，大概不会有保险公司对这种保险业务感兴趣。客户付一点点保险费，然后每月按时来领“工资”，试问保险公司作为商业性的公司，它如何盈利呢？
笔者多次对客户讲过：向理财师叙述自己的理财目标时，千万不要提“我有几元钱，你能不能帮我理成亿万富翁”这样不着边际的要求，理财师不是神仙。理财师是在市场上众多金融产品中推荐最好、最合适的产品给客户，但绝对找不到金融机构亏本、客户独赢的产品。
目前市场上可以按期领取保险金的保险有两种，一是人寿险，但需要投保人交付若干年保费后，才能开始领取。从这个例子看，孩子已面临毕业，家长是希望孩子毕业后马上能领保险金，时间上恐怕来不及。另外，人寿险的目的实质是获得保障，领取的保险金基本上与银行存款的本金加若干年利息相同，如果单纯为领钱，还不如自己存银行方便。
第二种是投资连结险，马上投保倒是一年后就可以有分红。但没有保证，完全视保险公司保险费投资经营的业绩而定。如果亏损可能一分钱没有，即便盈利基本也在银行利息的标准上下浮动，不会很多。因此，没有相应的保险品种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻父母的压力。
3．问：我在孩子10岁的时候为他购买了一份保险，当时工资低收入少，年缴3000元是个不小的数目。这份保险规定孩子在30岁以后能每年领取5000元，但按照目前的生活发展趋势来看，5000元的收回似乎不足以应付将来的花费。请问在给子女选择保险时，考虑到通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例是较为合理的呢？
答：保险不是投资，保险的目的是花钱寻求保障，而不是花钱寻求收益。但是据可靠的心理测试，人均是急功近利的。花钱寻求保障，不出事体会不到；有的时候出了事，当事人“走了”，更加体会不到；而花钱寻求收益，一年投资收益有多少则是白纸黑字、清清楚楚。因此，保险难销举世皆知。为了迎合客户的喜好方便推销，保险公司设计了许多既有保障功能、又有投资“噱头”的产品，推销人员更是将其收益无限夸大。于是，客户也被误导成“买保险是投资”，而保险真正的功能却被逐渐淡忘。
人寿险将来领取的保险金，一定是以投保人多年交付的保费为本金外加若干年市场利息，而通货膨胀、货币贬值、物价上升等因素均不在考虑范围之内。如果投保人自己考虑通货膨胀的因素，希望将来多拿保险金，势必现在多付保费，其实还是自己现在多存、将来多拿，没有什么意义。因此，在给子女选择保险时，不是考虑通货膨胀率和生活水平的提高，什么样的支出和收回比例较为合理，而是要考虑所购买的人寿险究竟能提供什么样的保障！
4．问：我们家目前有15万元定存和10万元即将到期的国债，本来是准备留给儿子买婚房用的。儿子还有一年毕业，最近跟我们提出借家里20万创业的想法。如今房地产市场走势不明朗，我担心房价还会上涨，所以才提前考虑儿子的结婚准备。现在这笔钱应该怎么用才合理呢？儿子创业有没有合适的贷款方式可供选择？
答：继前期一系列对房地产市场的调控政策后，2005年4月国务院颁布了最严厉的措施抑制房价上涨。在今后很长的一段时期内，各项调控政策会逐渐显现其威力，房产价格将从疯涨回归稳定，因此没有必要担心房价还会上涨。
是否将20万借给儿子创业的判别标准，是其对创业项目所属行业是否熟悉？有无详细的计划？计划的每一个步骤有否经过充分的论证？如果将来走不通，估计损失是多少？年轻人往往凭一时的热情，对于创业冲动多于周全的考虑。在近几年中国经济的高速发展中，创业成功的例子比比皆是，几乎所有的行当都能够发财；但同时也必须看到，在一片啧啧称奇声中，失败的例子还是比成功多，热热闹闹开张、冷冷清清关门的也不在少数。如果连一份计划书都没有，这个钱是肯定不能借的。但是如果儿子所从事行业的前景不错，计划尚属周密，就值得冒一下风险。不过新成立的私人公司，没有任何业绩马上想获得银行贷款，除非有抵押，一般不太可能。
理财问与答（大学部分）：(2)
5．问：我的女儿希望在本科毕业后继续读研，如今研究生全面自费已成趋势，这样算来，从她复习准备考试到3年后研究生毕业，预计教育花费在3万元左右。我对教育保险和教育基金品种不太熟悉，女儿以前读书时我也没有为她购买过此类理财产品。如今女儿大二，我想提前为她读研做准备，请问有什么教育理财品种适合我的情况？
答：目前市场上大致有三大类金融教育产品：教育储蓄、教育理财产品和教育保险。
教育储蓄的最大优惠在于能免除20%的利息税，并且零存整取按照整存整取计息。由于“每一账户本金合计最高限额为2万元”，它要多次分批存入，分为1年期、3年期和6年期。按照规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。 同时，对储蓄人的身份有硬性要求，如必须是家中有人处于非义务制教育阶段。
投资教育理财产品则没有身份限制，也没有投资上限，但每一期理财产品有发售总量的限制。教育理财产品与人民币理财产品区别不大，不过在期限上可能偏向于中长期。另外，教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期匹配。
教育保险从获取保险金方面来讲，与银行定期储蓄相比并无明显的优势。但教育保险还提供保障功能，在学生遭遇意外、或学生和家长亡故时，均有额外的补偿。
本问题中的家长主要考虑的是女儿读研究生的费用，那么进行教育储蓄和购买教育理财产品就比较合适。
6．问：我是个离异母亲，目前靠自己开店维持生活。现在的生活状况不错，可毕竟家里只有我一份收入，万一将来经营上发生什么意外，或者我自己健康状况出现问题，女儿读大学和将来的开销都成问题。像我这样的单亲家庭应该如何理财才能更好地防止意外，保证女儿求学不受影响？
答：防止意外的最好办法是寻求保险的帮助，但是经营生意上发生意外，保险公司是不保的。能够保障的是离异母亲万一健康出现问题，女儿的求学不受影响。
与过去被保险人只能单纯健在时或死亡后才能拿保险金不同，现在各家保险公司都开发出大量两全保险产品。无论被保险人在保险期内出现意外或疾病身故，还是保险期满时仍然生存，都由保险公司按照保险合同给付约定的保险金。两全保险既有储蓄性，是一种特殊的零存整取储蓄，被保险人按月（或每年）交付少量钱存入保险公司，若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金用来养老；又有保障性，被保险人在保险期间身故，保险公司要返还一笔保险金。需要提醒的是，两全险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时可以附加意外险，由于是主险的附加险一般保费比较便宜。
离异母亲投保金额如何计算，该缴多少保费？一般理财师是按照投保者到退休还可以工作多少年，乘以现在工作的年收入计算出保额，依据费率保费也就出来了。保费以年缴的形式交付比较合算。
第五章 毕业后：20年的结算
一、第一份工作(1)
眼瞅着，贝贝大学毕业已经三个多月了，可工作却还没有着落。之前倒是有家经销儿童玩具的商贸公司要贝贝来试用，月薪3000元，只不过公司在城郊，离家太远，贝贝懒得每天跑来跑去的。再加上国内儿童玩具市场正走下坡路，贝贝觉得做这行前景暗淡，打个电话就把人家回绝了。就这样，贝贝投简历广撒网之后的这唯一一条小鱼，也被他轻易地放走了。
按爸爸的话说，贝贝是典型的眼高手低，不知道自己半斤八两，又好面子，看着同学们找到了体面的工作，自己宁肯漂着也不愿找份条件凑合的差事先干着。贝贝从小的理想就是做老板，问到他想怎么做，又支支吾吾地说不出。妈妈本想让贝贝和自己一起经营服装店的，可如今店里的生意一天不如一天，况且灰头土脸的小本买卖毕竟不是长久之计。刚刚迈出大学校门的贝贝理应在社会的课堂上得到更多的历练，而不是像寄生虫般永远蜷缩于家庭的庇护之中。万般无奈之下，就连平日里多一事不如少一事的爸爸，也放下端了半辈子的矜持，想办法为贝贝托关系找工作去了。
说起爸爸，手捧国家机关的铁饭碗，从当初的基层办事员做起，到现在二十多年，按资排辈之后，好歹也捞上了个处长当当。虽然在政府大楼里处长满眼都是，但出了那个门，爸爸的身价便蹭蹭地往上涨，上门来托爸爸帮忙办事的不乏一些企业的头头脑脑。爸爸这回倒是一点都没含糊，直接把自己儿子的工作问题摆到了桌面上。
“刘总，你的企业那么大，还怕没地方安排一个刚毕业的毛头小子吗？你先帮我把事情办了，你的问题包在我身上！”和生意人的交道打多了，爸爸摆起官场做派来自然是轻车熟路，更何况，为了儿子的工作问题，爸爸也只有先打肿脸充胖子，然后自己再去做上面的工作，帮人家企业把问题解决。这样做有些铤而走险，顺利的话当然皆大欢喜，可万一出了什么纰漏，不光儿子的工作泡汤，自己也可能职位不保，可是这毕竟已经是爸爸唯一的选择。
费了一番周折之后，贝贝的工作问题最终还是解决了。在刘总掌管的这家国有汽车零配件生产企业，贝贝得到了一份销售部的工作。这一天，刘总亲自把贝贝介绍给了大家，还特意叮嘱销售部孙经理要对贝贝多多提携。孙经理不住地迎笑点头，贝贝觉得脸上很有光彩，他开始对老爸刮目相看，心里盘算着，有了刘总在身后做自己的靠山，以后的工作一定顺顺利利，说不定工资都会比别人高呢！但事实很快证明贝贝的贪心的确过了头，他的工资标准和其他人并无两样，都是“基本工资＋业务提成＋月奖”。基本工资每月1500元，业务提成按每笔订单的1%计算，超过规定工作量每月可获得奖金1000元。当订单成交额累计达到一定数量时，可转为企业正式员工，享受三险一金的福利待遇。此外，还要严格遵守公司员工守则，每天早上8：30上班，下午5：30下班，午休一小时，上下班要打卡，迟到、早退罚款100元，上班时间不许聊天、打瞌睡，一经发现，罚款50元……
孙经理一字一句地宣读着公司的规章制度，贝贝却被他一张一翕的嘴唇搞得心神不宁，仿佛自己的脑袋上突然多了一圈紧箍咒，陈经理说得越快，紧箍咒就勒得越紧。贝贝本以为爸爸为自己找了份美差，进来一看才发现原来是个土牢，逃跑已经来不及了，只有硬着头皮接受的份。其实贝贝心里也明白，现在毕业生找工作那么难，就自己现在的这个职位，有多少人挤破头都进不来呢，也便知足了。只不过，夜里打游戏白天打瞌睡的清闲日子注定一去不复返，贝贝将在紧张与繁忙的工作中获得新生。
上班第一天，贝贝就向全家立下了军令状：
1、争取在三个月内完成规定工作量，成为公司的正式员工；
2、自给自足，多挣多花，少挣少花，不再伸手向家里要一分钱；
3、每月贴补家用500元。
信誓旦旦地在军令状上签了字，贝贝和爸爸击掌为约，答应会在刘总面前替老爸争气。爸爸拍着贝贝的肩膀为他鼓劲，用得是正面激励的办法。妈妈却故意显得心不在焉，撇撇嘴巴继续打她的毛线。“500块的补贴家用我就不指望了，只要你不再向家里要钱，我就谢天谢地了”，一盆凉水泼向贝贝，妈妈用的是激将法。就这样，一个唱红脸，一个唱黑脸，贝贝一鼓作气踏上了高高的平衡木，两边各有一双手高高地举着，随时等待贝贝歪倒下来时扶他一把。
为了庆祝自己的第一份工作，贝贝决定和女朋友小聪好好地庆祝一番。百合花西餐厅当晚有正宗的印度歌舞表演，188元一位，两个人都蠢蠢欲动。
“妈，借我400块钱。”贝贝几乎是脱口而出。
“不是说不再伸手向家里要钱了嘛，自己刚说过的话就忘了？”
“不是要，是借！”贝贝把“借”字说得理直气壮，“等一发工资就还你。”
“又拿去给小聪花吧，什么时候见过你给我和你爸花过钱！”妈妈早就看出小聪是个精打细算的丫头，每次和贝贝出去，吃饭看电影打车都是贝贝掏钱，小聪连个零头都没出过。上回小聪拿走贝贝新手机的事一直让妈妈耿耿于怀，气还没消干净，贝贝就又来要钱，妈妈自然不会心软。
一、第一份工作(2)
“谈恋爱哪有让女孩子花钱的”，贝贝倒是绅士风度十足。既然答应了小聪，今晚的演出就非去看不可。
“唰唰唰”，随着密码的输入，四张崭新的百元大钞“嗖”地一下从自动提款机里弹了出来。贝贝拿好钱，取出磁卡，得意地朝小聪一笑。
“哪儿来的钱？”小聪很是好奇。
“保密！”贝贝下意识地捂了捂兜里的银行卡，心里却隐隐地升起了些许自责。要知道，这张银行卡里装着的可是贝贝大学四年间妈妈为他存下的8000元“未来基金”，还记得大学毕业的那一天，妈妈是那么郑重地把它交给贝贝，让他自己合理支配。贝贝也暗自发过誓，除了用于教育和培训，自己绝不会轻易动用这笔钱。
“可是，小聪也算是我的未来呀，”贝贝决定，等这个月的工资一发，就立马把取出的这400元补上。
为了军令状上的誓言，贝贝努力地工作着。
不知是因为长着一张娃娃脸，还是太老实的缘故，贝贝每次上门推销产品都无功而返，没有哪家汽车制造厂或修理厂主管愿意搭理一个学生气未脱的推销员。课本理论与工作实践间的严重脱节打了贝贝一个措手不及，前三个月下来，贝贝的业绩没有任何长进，订单总量竟然是0！如此一来，不仅提成和月奖都没有，三个月内转为公司正式员工的计划也宣告失败。好在贝贝的工作纪律良好，每月1500元的基本工资算是保住了。
而早贝贝几天进来的销售部同事阿伟却收入颇丰，他总能把自己的小金库填得满满的。阿伟虽然只有大专学历，但干活麻利，嘴皮子也好使，脑筋更是颇为灵活。他想出了“以旧换新”的妙点子，专门去汽车修理厂搜集废旧的零配件，然后折算成现金，修理厂只要再添补些钱，就能以旧换新。这样既解决了修理厂废旧零件的回收问题，也扩大了自己的生意，真是一举两得。等到三个月时，阿伟如愿地成为了公司的正式员工，和他一起的，还有小辉、四眼、叮叮他们，唯有贝贝还挂着个“临时工”的牌子，无可奈何地望着天花板。
“阿伟哥，你下次再去跑业务时，能不能也带着我？”贝贝趁孙经理打电话时，悄悄溜到阿伟旁边。
“欧贝贝，上班时间不许聊天，罚款50元！”孙经理不知什么时候已经站在了贝贝身后。
完蛋了，这个月连1500块也拿不到了。
二、月光宝典(1)
军令状上第一个目标的失败就像多米诺骨牌倒下了第一张牌，哗啦啦，第二和第三个目标几乎也同时倒地。事情不幸被妈妈言重，不要说上交500元贴补家用了，贝贝每月的工资连维持自己最起码的开销都不够，临近月底还要向妈妈借钱救济，但却从来都没还过。贝贝成了一个彻头彻尾的“月光族”，而且还是负债型的——每月花光光，不够伸手要。
从小到大，妈妈为贝贝记了二十多年的账。如今儿子工作了，做妈妈的却不忍看着贝贝随意挥霍每月的薪水，不管不是，管多了也不是，心里怪痒痒，手也怪痒痒，干脆还是抄来纸笔，暗暗给“月光族”的儿子记录下每月衣食住行谈恋爱的花销，零零碎碎的，就拼凑成了这么一部贝贝的“月光宝典”。
1、衣
贝贝做销售，常常要见客户，西装革履是必备的行头。年轻人都讲究牌子，贝贝自然也不例外，从头到脚一水的名品。虽然刘总特别照顾补贴了贝贝2000元置装费，也只不过是杯水车薪。就单说衬衫，领口处磨出毛边贝贝就不再穿了，说是打领带不好看。扔了怪可惜的，就拿给爸爸穿。可爸爸的年纪也已经不轻，衬衫素色的还可以，稍微艳一点的，也只有无奈扔进衣柜了。平均算下来，贝贝每两三个月就要淘汰一件半新的衬衫，价格至少也要400元。
这倒还是小数目。恋爱中的贝贝格外注重自己在小聪面前的形象，成天变着法地换造型。今天还是青春阳光的运动装束，明天就换成了肥衣肥裤的朋克青年，到了后天心血来潮改作雅皮混搭，大后天又皮夹克加身摇身一变西部牛仔。谁说逛街是女孩子的专利，贝贝就几乎每个月都会到商场的男装部采购一番，哎，其实恋爱中的男人也很疯狂。
2、食
即便公司的职工食堂提供一日三餐的各色菜肴，既方便又实惠，吃饱也就5块钱。可不到万不得已，挑剔的贝贝还是很少光顾。出去跑业务在餐馆吃也就算了，即便平时人在公司，每到午餐时间，贝贝也会到附近的小饭馆炒上个荤菜，最少也会来份盖浇饭外加皮蛋瘦肉粥，十几块钱是起码的花费，一个月下来，光午饭就吃掉二、三百块。如果是在职工食堂，顶多也就100元。好在贝贝平时的早餐和晚餐都在家解决，否则都不知道他要在小饭馆里花掉多少钱。
处于热恋状态的贝贝和小聪常常见面，无论逛街、看电影，还是手拉手在街上散步，一顿可口的晚餐总是不可或缺的节目。虽然贝贝也几次提过要和小聪一起回家吃饭，但小聪总是以“不好意思”回绝了。肯德基可以，马兰拉面也可以，但偶尔也要去一次萨拉伯尔和FRIDAY餐厅提提档次，再去尝尝法国菜、泰国菜、西班牙菜的鲜，再到街边新开张的特色餐厅里去换换口味。小聪每次用餐完毕都会安安静静地走到餐厅门口去等待，因为账单在贝贝手里她很放心，他每次都会毫无怨言地把它们结得干干净净。而贝贝每次从餐厅出来臀部曲线都会减上一点弧度，因为屁兜里的钱包又干瘪下去了不少。
3、住
和单位那些外地同事比起来，贝贝觉得自己很幸运，他至少不用为每月的房租付出千把块的血汗钱。而这却成了贝贝工作懒惰的一个借口：“你看，除去房租，阿伟他们挣的钱和我也差不多嘛！”
这也是妈妈当初反对贝贝去外地工作的原因之一：现在住在家里，贝贝每月的薪水都还不够花；如果再添上房租的负担，恐怕贝贝就有半个月要喝西北风了。可贝贝却还总不知足，“去了外地工作，我自然有办法养活自己！”真是饱汉不知饿汉饥。
4、行
早在大学临近毕业那阵儿，贝贝就吵嚷着让爸爸买辆车。
“老爸，您看您都四五十岁的人了，早就该来辆四轮的开开了。”贝贝使劲地怂恿爸爸，还不是想买了车自己先过过瘾。但那时家里的钱都用在那套二手房的首付上了，结果地铁改道房价猛跌亏了几万块，买车的事无奈被判了缓期执行。如今，眼见着自己的工作渐渐步入正轨，家里的经济状况也趋于稳定，贝贝便把这件事重新列入了议事日程。
贝贝的单位离家确实不算太近，每天都得乘地铁再换公交车才能到达，往返路费要10块钱，打车的话来回就得50块。花钱还是次要的，关键是贝贝经常要外出跑业务，有辆自驾车的确方便了不少。更何况，小聪昨天又像是不经意地向贝贝讲，她的同事每天由男友接送有多么风光。
“妈，咱也买辆车吧，”贝贝知道，这种事还是得找妈妈做主。
“买车，好啊，自己贷款买吧！”妈妈指了指墙上要自食其力的军令状，给了贝贝一个下马威。
贷款？一想到自己每月不到两千块的收入，贝贝就犯嘀咕。即便是爸妈帮忙交了车款的首付，自己每月又要还贷，又要养车，光油价这两年就翻了几个跟斗，更换一个小配件至少也得千把块，还有小区的停车场，每月竟还收费200元……贝贝寻思着，现在的自己，恐怕还不如一辆车值钱呢。
5、恋爱
“恋爱经济”早就是经济学家研究的热点问题，甚至有人预言，它将成为拉动社会经济增长的“第四架马车”。这一点已经在贝贝身上得到了最有力的证实，因为贝贝几乎把每月全部的收入都捐献给了爱情。
二、月光宝典(2)
正如妈妈认为的那样，小聪是个很会算计的姑娘，而她恰巧又遇到了贝贝这位爱情的勇者，习惯用钞票作为自己披荆斩棘的利刃。吃饭、泡吧、看电影、KTV，约会日程中哪一样不是贝贝买单；圣诞节、新年、情人节、生日、周年纪念，名目繁多的各类节日，小聪没有哪一天不是花和礼物兼得。贝贝对女朋友的娇惯，甚至连手机话费都跑去银行代缴，然后却丢一张欠费通知单给妈妈，让她去补足自己的欠款。上次小聪打电话说电脑的鼠标坏了，贝贝竟放下手中的碗筷，拿起自己的鼠标就往小聪家赶，却不顾那一天是妈妈的生日……
一边是家人，一边是女朋友，在贝贝心中，这杆天平明显地倾斜了。
三、谁动了我的基金(1)
说到贝贝那笔8000元的“未来基金”，上次和小聪看印度歌舞取出的400元好歹算是补上了，但却也成了贝贝的一块心病。8000块攥在手里，不能随便花，也不能随便动，这些钱是要用在刀刃上的。所以即便在最穷困潦倒的时候，贝贝还是咬了咬牙，管住了自己的手。倒不是贝贝的自觉性有多高，只不过他心里最清楚，这8000元一旦开了缺口，漏子只会越来越大。而以自己现在的状况，根本没有能力将花掉的钱填补回来。万一事情暴露，挨一顿臭骂还是小事，妈妈从此断了自己的财路就得不偿失了；而且自己也老大不小了，总不能老让妈妈失望。
可让8000块从早到晚都在银行卡里睡大觉可不是什么好办法。贝贝决定，还是要让它们充分发挥作用。花钱花在刀刃上，可是，刀刃又在哪里呢？
就凭贝贝的智商，“钱生钱”的事情连想都不要想，会赚钱会投资的大有人在，但这个人永远不可能是贝贝。既然做投资成本的路行不通，那就只有拿它们交学费这条路可走了，往自己身上再镀一层金，也省得小聪总骂自己没出息。
“本科证书已经不值钱了，硕士文凭才好使！”回想起自己这个二流大学本科学历当初面试时的窘迫，贝贝首先想到要报个在职研究生读读。现在的在职研究生都是宽进严出，只要报了名交了钱就能入学，可毕业时的考试却是难上加难，一点都不轻松。而贝贝恰恰就属于那种自信心明显过剩的人：大学四年吃吃睡睡逃课又重修，到最后还不是顺利地毕业了，天底下没有能难倒自己的事情。贝贝决定这一次学法律，以后做个大律师。
也不和家里人商量，贝贝第二天就揣着银行卡兴冲冲地去报名了，他还计划着等自己研究生毕业了，好给妈妈一个惊喜。贝贝要报的法律系学制是一年，在填写完一大堆报名表格之后，贝贝举着银行卡美美地来交学费，而他的黄粱美梦也在这一刻彻底苏醒过来。
“学费15000元，讲义费1000元。”缴费窗口上白纸黑字地贴着。
伸出手指数数上面的0，“怎么这么贵”，贝贝甚至有划价的冲动。他一定不知道，这还不包括毕业时要交的三、四千元考试费呢。
银行卡的8000块未来基金显然派不上任何用场，贝贝只能转身灰溜溜地回家。他想起大学时同寝的小李也在这里读研，可小李是参加研究生统一考试进来的公费生，不光不用交学费，国家每月还会补贴两百块的生活费呢。
“在职研究生，就是用钱买来的学历”，贝贝总算认清了现实。自从参加了工作，贝贝也终于体会到了挣钱的不易。“万一自己考试没通过，那么多的学费岂不是要白交了”。一想到这儿，贝贝心里立马凉了半截，还没到家就打了退堂鼓，连跟妈妈要学费的念头也打消了。
那该学点什么呢？
“学英语，应该学英语！”在单位和同事们讨论这笔未来基金的功用，阿伟这样建议贝贝，“学好英语进外企，天天和老外打交道多神气，挣的工资也比现在多好几倍呢！”
进外企？贝贝突然想起，这也是妈妈当年的理想，但却因为种种原因不得不放弃了。每每看到妈妈操劳的身影和日渐花白的头发，贝贝就从心底油然而生一阵凄凉：这些年来，妈妈为自己的成长操碎了心，可到头来，自己却一事无成，就只会伸手朝家里要钱。想到这儿，贝贝不禁心头一振，他决定打起精神，替妈妈实现她当初的梦想。
“学英语，进外企！”贝贝心意已决。
可是，面对市面上多如牛毛的各色英语学校，贝贝心里又没了主意。顶尖的国际英语培训机构，师资力量雄厚，老师整天围着学生转，培训质量高，费用也贵得吓人，一期商务英语初级班的学费就差不多两万块，根本不是家里的经济条件能够承受的。而那些没有名气的杂牌军，学费虽然便宜，最低的才几百元，可教师水平良莠不齐，学习效果实在没有保证。权衡利弊，贝贝最终还是挑选了新北方英语学校——一家国内知名的英语培训机构，大班授课，学费每期3000元。贝贝算计着，要上完初级、中级和高级三期培训课程，自己只要再添1000块就可以了，经济上可以接受，于是就叫着阿伟、小辉他们一块去报名。阿伟和小辉都报了商务英语中级班，只有贝贝还是初级，阿伟他们都有点惊愕于贝贝当初都去过英国留学竟然都没学好英语；不过贝贝却一点都不在乎，“很快我就会追上他们的，”他想。
就这样，每周周六周日两天的早上，贝贝、阿伟和小辉三个人都会去新北方英语学校上课。“贝贝终于懂事了，”妈妈觉得很欣慰，早早起床给儿子准备早餐。开始时，只要闹钟一响，贝贝就会利索地从被窝里跳出来，吃好早餐乖乖出门去。渐渐地，就需要妈妈去房间里叫他起来了，不过贝贝好歹还是会磨磨蹭蹭地爬起来。等到了后来，“再睡十分钟”，贝贝嘴里朝妈妈哼着，把被角塞得更严实。终于有一天，贝贝彻底地赖在床上，不去上课了。
“不去了不去了，一个班里五十多个学生，老师根本就顾不上我嘛！”将责任往老师身上一推，贝贝的身体像是刷了万能胶粘在床上，任凭妈妈怎么拉拽都死活不动弹了。
妈妈无可奈何地走出贝贝的房间，看来是她高兴得太早了。
三、谁动了我的基金(2)
“对不起妈妈，我不能替你实现梦想了”，贝贝将头埋进被窝，暗暗地想。而此时，阿伟和小辉正在教室里学得热火朝天呢。
不过最终，贝贝还是用行动证明了自己并非什么都学不会，他顺利地考下了机动车驾驶执照——因为开车很好玩呀！但这却是最没用的一个，因为贝贝根本就没有碰车的机会。
四、贝贝叔叔的小屋
贝贝和小聪手牵手在公园里散步，一支皮球滚到他们的脚下，贝贝拾了起来。
“叔叔，可以把皮球还给我吗？”一个梳着羊角辫的小女孩扬着头问。
叔叔？贝贝环顾四周，又和小聪对望了一下，愣住了。直到小女孩拽了拽自己的衣角，贝贝才反应过来。他失望地把球还给小女孩，摸了摸下巴，“我都变成叔叔了”。
可不是吗，眼见着贝贝大学毕业已经快两年了，社会在他身上留下了不浅的痕迹。由于平时总是要陪客户应酬，贝贝的体型已经明显发福，在英国喝出的啤酒肚也愈加明显。下巴上的胡子茬没有剃干净，显得脏兮兮的，再加上熬夜加班，眼睛里还带着血丝，看起来当然格外地老气。
“Lucy下个月就结婚了，我昨天收到了这个”。小聪从包里拿出一张请帖，上面写着邀请她和贝贝一同出席婚礼。Lucy是和贝贝、小聪一道留学英国的同学，没想到才两年多不见，这丫头就嫁人了。
“别忘了，下个月8号。对了，还要准备红包呢！”临分开的时候，小聪对贝贝千叮咛万嘱咐。
“呃”，贝贝有气无力地点点头，他现在一听到同学同事结婚心里就犯怵。人家诚意邀请你，怎好不去，可婚礼上随份子的钱实在有点给不起了。算上Lucy的这次，贝贝这半年已经参加三次婚礼了。第一次是公司宣传部赵经理结婚，叫贝贝、阿伟他们去凑热闹，他们几个合计了一下，一块包了个1000块的红包递了去。上一次是大学同学阿强娶一个大老板的女儿，婚礼那叫豪华气派，贝贝原本只准备了300块礼金，但碍于面子，又临时去自动提款机上取了200元加在里面，但好像自己的红包还是最薄的。这一次Lucy结婚，真不知道该包个多少钱的才合适。
“等我们结婚的时候，不办婚礼，也不要红包，咱们谁也不请，省得让别人打扰我们！”一想到以后要和小聪结婚，贝贝就高兴起来。贝贝是个胸无大志的孩子，他最大的理想就是能娶小聪，然后踏踏实实地过日子。
“谁说要嫁给你了”，小聪撅撅嘴，“就凭你，什么都没有！”
“谁说我什么都没有，我至少有一套房子呀……”
房子？对呀，还记得吗，当年爸爸妈妈脑袋一热，贷款10年买下了一套面积不大的二手房，说是政府要在附近修地铁线路，升值潜力无限。没想到听证会一开，突然决定地铁改道了，房子立马变得不值钱。爸爸妈妈合计着，与其亏本把房子卖了，还不如留着给贝贝结婚用，所以一直以租还贷。等贝贝结婚时，贷款应该就能还得差不多了。
这事儿小聪心里很清楚。
说到小聪这个孩子，家境虽然一般，但人小鬼大，精明得很。大学毕业后找了一份银行的工作，月薪3000元，各项福利待遇都很好。小聪的家长其实并不太喜欢贝贝，觉得他脑袋笨、没什么出息，挣得也还不如小聪多。但之所以没有反对他和女儿交往，除了贝贝人老实，对小聪好以外，很大程度上就是因为贝贝有一套自己的房子。
也正是因为这套房子，贝贝觉得自己还算幸运；至少和阿伟、四眼这些外地的同事比起来，不用为结婚买房的事操心。就拿阿伟来说，大专毕业后一心想要留在这座城市生活，为此，就连同乡的女朋友也跟着阿伟出来打工了。家里原本就不富裕，仅有的一点积蓄也都用来供阿伟读书了。眼瞅着城里的房价不断上涨，可两个人现在辛辛苦苦地打工，省吃俭用地生活，可就连未来婚房的首付款都还离得遥遥无期。
想到这儿，贝贝心里就更知足了。
五、新的开始
妈妈最近正盘算着要将服装店顶让出去，自己好在家里过几天舒坦日子。
真是岁月不饶人啊，妈妈如今也是快50岁的人了，身子骨明显不如从前，时不时还要犯个腰酸背疼的毛病。以前运货卸货跑一天都没事，现在只不过才一两趟，就累得要停下来歇歇。记性也开始变得很不好，刚刚清点过的货品很快就忘了数量，日常的各项账务也理得一团糟。和同龄的女人比起来，妈妈明显要衰老很多，做生意确实要花费更多的心力。妈妈这些年来所做的一切，都是为了能让贝贝生活得更好；比比一直安安分分在学校教书的那些同岁的老同事，妈妈看起来起码要苍老10岁。
一页页地翻看表面已经磨光了颜色的账簿，妈妈百感交集。当年，因为医院里的一幅海报，妈妈决定记录下贝贝成长过程中的每一笔支出。她想要看看，从出生到大学毕业，把一个孩子抚养成人，究竟需要花多少钱。于是，一个看似简单却要持续二十余年的游戏就这样开始了。如今，二十多年已经过去，怀孕时的欣喜、养育贝贝的辛酸，往事历历在目，而妈妈面前的儿子，也已经长大成人。账簿上的字迹，有的已经看不清楚了，唯有最后的那个数字，却异常清晰地闪烁在妈妈的视线中。
算来算去，一点不错，真的是49万。
但这并不是场简单的游戏，因为在帐簿上比这49万更重要的，是妈妈和爸爸宝贵的20年时间。20年之后，贝贝成了一个大小伙子，有了心爱的女孩，开始幻想未来在幸福小屋中的幸福生活，而爸爸妈妈却已经永远不再会拥有他们自己最珍贵最富于价值的20年，从一对刚刚步入职场的年轻夫妇到接近职业生涯末期的老夫老妻，没有产业，没有投资，存折上的数字勉强攀上5位数，他们将所有的精力财力都投注在了贝贝身上，这个宝贝儿子已经成为了他们对未来所有的希望。
这天，小聪一时高兴，便和贝贝设想起他们的未来。
“贝贝，我们以后生儿子还是生女儿？”
“生儿子如果像我就糟了，还是生女儿吧，像你一样，聪明又漂亮！”
“那我们怎么照顾她呢？”
“当然是交给我妈带啊……”
此时，正端着水果盘准备进门的妈妈，怎么也迈不动脚步了……
理财规划分析(毕业后部分)：(1)
1．陶先生供职于一家外企市场部门，工作稳定，月薪为7000元，每年还能有近2万元的奖金收入。妻子是大学里的政工干部，月收入在5000左右，年终奖也有近1万元。
陶先生三年前将单位分得的旧房出租，月收入1500元，另外购得一套市郊轨道交通沿线64平方米两室一厅商品房，首付18万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000元，新房装修及入住约花费20万元。除去换房的全部开销，陶先生家目前尚有现金及活期存款1.2万元，定期存款32万元，股票及股票基金3万元。
陶先生的儿子已经26岁，职校毕业后一直在换工作，收入也偏低。目前在一家商场担任电脑系统维护员，每月收入为1500元。今年儿子正式将结婚摆上了家庭议事日程，但女方家境普通，儿子又没什么积蓄，因此不管是摆酒旅行的钱，还是婚房的首付，都要陶先生出大头。这样算来不拿出20万，儿子的婚是结不成的。而且小两口学历都不高，工作也才刚起步，扛下供房的负担就有些吃力，再考虑到将来孙辈出生，陶先生就更为他们忧心了。
家庭年收入19万元家庭存款18．2万元不动产自住房产一套，出租房一套其他投资股票及股票基金3万元负债房贷每月4000元家庭年总支出5万元计划资助子女支出20万元财务状况分析：家庭年收入：19万元；固定年支出：5万元；金融资产：32万元定期存款，3万股票及股票基金；固定资产：自住房一套，复式房一套（投资）；家庭负债：4000元/月按揭；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：陶先生家庭财务基础良好，保持稳健增长，对儿子的责任较大。
21、陶先生家庭资产丰裕，但儿子的学历和收入较低是他们最挂心的事，但是这不是着急就能够改变的，为了平衡陶先生潜在的家庭财务风险，建议陶先生为一家三口购买一定的保险，以终身寿险、重疾及意外险为主。
22、在中国为人父母者的责任，似乎很难有停止的时候。以目前的状况，如果儿子今年结婚，办喜事的费用和购置新房的首付都要由陶先生买单了，当然也可以考虑将旧房改成新房，等以后时机成熟时再买房。另外陶先生夫妇在本行业小有成就，交际广泛，以后找机会培养锻炼小两口，逐步掌握一项安身立命的本事，收入也会稳步提升的。
23、在家庭资产管理方面，陶先生也有些保守，30多万的资金在存折上睡大觉有些可惜，如果短期不动用，建议陶先生拿出10万投资货币市场基金，其余部分征询投资专家意见，选取市场上2－3只优质基金做个组合，在市场相对低落时买入中长期持有。比如一些再过3到5年就到期的封闭式基金，本身投资收益不错，而且还有20％－30％的折价率，如果持有到期，收益应当不错。还有一些开放式基金，基金经理水平出众，在市场持续一年下跌20％以上还可以取得正收益。当然这样的投资有风险，但高水平的理财专家可以为你的投资保驾护航。
24、陶先生虽然收入不菲，但如果没有一些特别的安排而将资金存在银行里，那么未来的养老就会成为问题。建议陶先生通过养老险和养老基金来筹划退休金，养老保险适合陶先生这样比较谨慎保守者，只要按期缴纳保险费，到了指定年龄就可以逐年领取一笔生活费；养老基金的办法就是定期定额向特设的养老帐户投资一笔钱购买基金，只投不取坚持二十年，相信伴随着国民经济的繁荣会超过本金很多。假如通过两个途径长期积累退休金，应该可以保证即使老来无依也可以达到老来无忧的。
2．张先生在建筑设计公司任职，月收入为8000元，年底还能有1.5万元左右的分红。妻子是中学英语教师，学校的工资为每月2500元，加上周末为学生补课的额外收入，每月能挣到5000元左右。张先生家有一辆自备车，一套三室一厅的自住商品房，房贷已还清。家庭存款目前为25万元，此外张先生手中还持有市值30万元的股票。张先生家除日常生活开支外，每月的大项支出还包括：养车2500元，保险1500元。
张先生的女儿今年22岁，大学刚毕业，目前在日资企业担任总经理秘书，月薪为税后6000元。女儿独自在外租房居住，是典型的“月光族”。每个月除用1200元缴房租之外，剩下的钱总是一分不剩地花光。最近，毫无积蓄的女儿又考虑起添置自己的小车来。张先生觉得照女儿不仅目前没有积蓄，而且照她大手大脚的花钱习惯，即使省下车贷的月供，要承担养车费也不容易。因此张先生打算替女儿承担车贷首付和购买汽车牌照的钱，预计在5到6万元。此外，张先生还要提前准备女儿的嫁妆，和夫妻俩的养老基金。
家庭年收入17万元家庭存款25万元不动产自住房产一套其他资产股票30万元负债无家庭年总支出8万元计划资助子女支出15万元财务状况分析：家庭年收入：17万元；固定年支出：8万元；
理财规划分析(毕业后部分)：(2)
金融资产：25万元定期存款，30万股票；固定资产：自住房一套；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：张先生家庭财务稳健，资产稳步增值，经济负担较小。
1．先生家庭财务结构合理，收支比例较好，每年近两万的保费购买的保障应该比较完善了，建议三到五年调整补充一些。
2．先生夫妇良好的节俭习惯是在以前的环境养成的，女儿“月月光”的习惯应该也是张先生夫妇影响出来的，所以为了逐步培养女儿的节俭意识，要从自我做起，从现在做起。建议张先生和太太有意做一下家庭现金收支管理，进行帐务明细记录，坚持三个月后再进行分类归总，分析各项开支的合理性和价值，从而提高现金使用效率，进而影响女儿也做个类似的收支管理，目的不是单纯地限制花钱，而是降低花钱的盲目性。如果能够培养女儿认同接受对现金的有效管理，那么以后为女儿买单的机会或许会降低很多。
3．只要有资金可以支配，就要学习一些理财知识。理财是未雨绸缪，张先生为女儿筹备嫁妆，为自己准备养老金就是很好的理财行为。建议张先生拿出10万元投资货币市场基金，将来女儿买车的首付款和挂牌费就可以从这里面出；剩下的15万投资市场优质股票基金，包括封闭式基金和开放式基金，以后每月家庭收支节余的一半也投入这个基金专户，未来女儿的嫁妆和张先生夫妇的养老金都出于此基金，随着时间的推移，随着我国整体经济的增强，相信近期的嫁妆和远期的退休金都会有很好的保证。
4．张先生夫妇现在的任务暂时告一段落，闲暇出来的时间不妨将节余的另一半拿出来出去玩玩，去欣赏一下高原雪域、海天一色，这本是生活对人生的奖赏。
3．刘女士为一家国家级大医院泌尿外科主治医师，除医院工资奖金等常规收入外，还有来自医药公司、病患家属等非常规收入，年收入约30万元。丈夫在一家汽车贸易公司担任中层管理工作，月收入约1万元，年收入15万元左右。刘女士家中房车均已经配齐。没有贷款负担。他们多年来一直在尝试各类投资，如股票，基金，外汇，也曾入股一家保健品公司参与经营，但是由于两人均不大有经营头脑，每一次投资均以亏损收场，累计亏损在50万元左右。故现在家庭现金资产全部用于储蓄或国债，总值约100万元。
刘女士的儿子现年23岁，大学毕业后只身在另一个大城市担任出版策划工作，年收入约15万元，租房居住，属于“月光族”，没有任何积蓄，同时他还在计划在两年后赴美国读书一年，预计将花费40万元左右。刘女士认为虽然当前房地产业暂时不景气，但是长远来看仍然有升值潜力，故打算为儿子购买全价80万元左右的房产一处，首付40万元，余款由儿子分20年偿付，她希望这样可以让他养成一定的节俭习惯，如果儿子出国，也可以用于出租。这些花消如果再算上儿子学成归来可能自己创业所需要的资金，刘女士也开始觉得有点手紧。
由于刘女士在2年后面临退休，虽然可以反聘或者挂职其他商业性医疗机构继续工作，但是她仍希望能够在此之前便做好准备，以便在退休后的时间里能够保证资产保值升值，从而安度晚年，同时能够为儿子在未来几年中的发展提供优质条件。
家庭年收入45万元家庭存款80万元不动产自住房产一套其他资产国债20万元负债无家庭年支出15万元计划资助子女支出40万元财务状况分析：家庭年收入：45万元；固定年支出：15万元；金融资产：80万元定期存款，20万国债；固定资产：自住房一套；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：刘女士家庭资殷实，而且家人都是高收入者，没有债务也没有压力。
1．女士作为多年的医护人员，又即将退休，家人的风险保障系统应该比较全面的。
2．刘女士在过去尝试过多种投资，但总是亏多赢少，主要原因应该在于没有找对自己适合的投资对象。股票风险较大，需要很多专业的资讯，即时跟进要求高，以刘女士工作属性而言，不是一个合适的投资品种；基金虽然稳多了，但是过去两年来市场涨得多，跌的更多，如果没有对大势有一个清楚的判断，很容易陷入赢利惜售，被套而不忍止损的怪圈；外汇更是24小时全球联动，需要更多的宏观和经济走势判断。虽然近来受政策打击较大，由全球经验和中国经济的长期强劲走势，可以断定房地产市场长期走好应该不会逆转，而且尤以中高档住宅更具投资价值。
3．依刘女士的家庭经验，可以将不超过半数的资金投资房地产，给儿子一定的经济压力并引导他慢慢学会累计财富。剩余资金拿出10万投资货币市场基金，作为常备资金而且可以获得与定存相当的收益，余下部分以“儿子出国费用、儿子创业启动资金和刘女士夫妇养老金”的名义专门开立一个基金帐户，投资一个股票型和平衡型基金组合。以后每月的收支节余也全部投到这个基金专户里。虽然刘女士以前有基金投资失利的教训，但现在又是一个基金投资的好时机了。随着股权分置的逐步解决，中国的资本市场逐步与国际市场接轨，价值投资理念重回主流，参与资金越来越复杂，人为非理性操纵的可能性已经降低很多了，已经逐步可以作为一个长期投资的市场了。当然具体的组合选择和操作在投资专家的建议下将会取得更好的效果。
理财规划分析(毕业后部分)：(3)
4．关于中国即将开征的遗产税，刘女士也是不能忽视的，建议购买一份与身家相当的终身寿险作为保全私人财产的屏障，新型的万能险和投资连接保险比较适合担当这个角色。
4．赵先生在国营厂从事后勤管理工作，月收入2000左右。妻子六年前提前退休，现在每月的收入就是退休工资800元。赵先生家基本没有存款，也不做任何其他投资，所有闲置的钱全部投在股票市场。
赵先生很早就开始炒股，至今已算是资深老股民了。用他的话说，家庭收入不高，儿子念大学的钱全是股民“奉献”的。他期望值不高，只做短线投资，见好就收。因此这几年不管股市如何动荡起伏，赵先生依然能从股票中定期获得小笔利润来补贴家用，并留出儿子的教育基金。
赵先生的儿子从小成绩优秀，大学念的也是名牌专业。儿子本来准备去德国继续深造，赵先生因此准备了10万元供儿子留学。但后来，儿子得到意外的工作机会，进了一家知名外企，如今月薪为4000元，每月上交500元给母亲补贴家用。因为儿子放弃留学，赵先生家暂时多出了10万元闲置资金。目前儿子吃住在家，每月工资也有大部分结余。因此赵先生开始考虑提前为儿子将来成家做好准备。
家庭年收入5万元家庭存款10万元不动产自住房产一套投资方式股票市场短线投资负债无家庭年总支出3万元理财规划分析（楚沛强）：财务状况分析：家庭年收入：5万元；固定年支出：3万元；金融资产：10万元定期存款；固定资产：自住房一套；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：赵先生家庭属于平常人家，勤俭节约，资深股民是最大特色。
1、赵先生临近退休，工作悠闲，闲来以股娱乐，偶有斩获。作为资深股民，老赵颇为自得，儿子也继承了父亲的灵光，学业突出，前景看好。建议为儿子购买一份保险，以终身寿险、重疾和意外为宜，权当为儿子扬帆远航系上一条安全带。
2、儿子很有孝心，刚毕业即懂反哺尽孝，老赵应该更为得意。建议小赵每年增加500元补贴家用，且以2000为限，另外有时间一定要跟老赵学学炒股诀窍，一技在身胜似百金在手，何况养活了一家人的技艺。
3、如果儿子暂时不准备成家，那么买楼也可以往后推推，而且老赵应该还可以再玩几年股票，依据老赵的风格大亏的可能性很小，因此建议将10万重新交给老赵继续炒股，本金增加未来的收益应该也可以提高很多，尤其在股市跌无可跌的低位。
4、在老赵夫妻的养老上，退休后两人的养老金加上儿子的孝心应该问题不大。
5、未来小赵准备成家时，自己的积累加上老赵炒股收益，解决首付应该不成问题，后续的按揭小赵就自己负担了。相信保障无忧、投资有术、收入渐丰的小赵偕同另一半应该会越过越好。
理财问与答（毕业后部分）：(1)
1．问：我和太太都是普通职工，工资不高，家庭年收入在7万元左右。从小我们的儿子就聪明懂事，求学之路一直走得很顺，如今名牌大学毕业后也找到了不错的工作，每月拿4000元薪水。他目前还跟我们一起住，平时花钱也很节制，每月都能有一半的节余。我们给孩子存了大约15万元，另外照目前的情况来看，几年后他自己也能有一点积蓄。我们希望儿子能在五年内成家立业，到时候计划再为他结婚资助10万元左右。请问在儿子建立小家庭之前，我们应该如何打理家中这25万元的闲置资金？
答：从对孩子的溢美之词，可以看出父母对孩子目前每月4000元的工作还是满意的，因此所谓的立业，恐怕不会是再让孩子办公司自主开拓一片空间这一类的创业，那么只剩下成家的任务。成家最重要的两个因素，除了要有个儿媳妇外，还得有一个“家”――房子。在房产价格比较平稳或上涨阶段，应该考虑利用闲置资金购买一套二室一厅或二室二厅实用但不奢华的房屋，这25万中的大部分可以用来作为首付，小部分作为今后一年内的银行按揭还款。
如果不巧，房价像现在一般由盛及衰、从高位滞胀转向下降通道，买房暂不具备价格条件，那么可以看一看股票市场有无机会，再配上大部分的固定收益产品，将25万的闲置资金构建成包括稳健收益与风险投资并存的投资组合，先在金融领域获取一定收益，等待房价回落再出手，这样的规划对孩子的成家立业将会有直接的帮助。
2．问：与别人家将钱存进银行不同，我们家的做法是留出小额备用金后，把其余的闲置资金全部投入股市。这些年来，因为我和太太心态平稳，只赚小钱，所以也能保持赢利。儿子大学毕业后基本已能自食其力，我们现在唯一需要操心的就是他的婚事。我们不是富裕的家庭，年收入只有5万，近来我开始考虑为儿子结婚存钱，也得为我和太太养老作长远打算。在这个时候，像我们这样的低收入家庭用大半收入炒股是不是风险太大？目前我手中大约还有市值20万的股票，及2万元储蓄，请问应如何改善理财方式？
答：2001年6月到2005年7月，中国的股票市场连续下跌4年，上证指数跌去55%，大部分的投资者损失均在三分之二以上。“这些年把闲置资金全部投入股市，心态平稳，只赚小钱，所以也能保持赢利。”能够取得这样的投资业绩，已经不是赚小钱，简直是投资高手了；如果是一般人这四年把所有的钱全部投入股市，恐怕早已输得要上吊、跳海了。
